Una mirada al futuro: seis maneras de garantizar el éxito de nuestro programa de gestión de riesgos

Escrito por David Stills, vicepresidente sénior, prácticas de transporte y riesgos.

En la primera parte de este blog, nos centramos en el reflejo del mercado, analizando las tendencias y las lecciones aprendidas. A continuación, exploraremos seis formas de garantizar el éxito de nuestros programas de gestión de riesgos en el futuro.

Tome decisiones informadas al contratar un seguro.

Muchos gestores de riesgos, incluido yo mismo, probablemente aprovecharon el hecho de que los seguros eran un gasto eficiente durante los últimos 15 años y contrataron pólizas que superaban con creces la capacidad de nuestra empresa para absorber riesgos. Del mismo modo, sin embargo, el deterioro de las reclamaciones en múltiples líneas no era algo que se pudiera ignorar, ni era sostenible. El mercado de seguros blando cambió sin duda la mentalidad de las empresas en cuanto a su disposición a asumir riesgos, pero no afectó a su capacidad para hacerlo. Aunque ninguna empresa acoge con agrado la volatilidad y las pérdidas, las más exitosas se construyeron asumiendo riesgos calculados y conocidos, abordándolos con los ojos bien abiertos.

El primer paso para tomar decisiones de compra de seguros eficaces y con un propósito definido es comprender todos los riesgos inherentes a la empresa, en concreto aquellos que son —o han sido históricamente— no asegurables. A continuación, asegúrese de que su perspectiva y sus conocimientos sobre los riesgos asegurables —incluida la eficiencia o ineficiencia de los seguros como cobertura— se comunican a los responsables financieros y de riesgos empresariales. Si su empresa decide realizar un gasto ineficaz en seguros, debe ser una decisión deliberada tomada con pleno conocimiento de todos los riesgos que se plantean, la disponibilidad de otras coberturas de riesgo y la solidez del balance de su empresa. Por ejemplo, pagar una tarifa ineficaz por un seguro puede ser una decisión acertada cuando se enfrentan otros riesgos que no pueden asegurarse o cubrirse de manera eficaz. Además, debe comprender la capacidad de su empresa para asumir riesgos, también conocida como el punto en el que el peso de la pérdida tendrá un impacto significativo y adverso en la capitalización bursátil. Una vez que comprenda completamente el entorno de riesgo holístico, incluida la capacidad de su empresa para asumir riesgos y las limitaciones del análisis de tolerancia al riesgo, estará en condiciones de tomar decisiones de compra de seguros con un propósito definido.

Comprender la eficiencia o ineficiencia de los seguros.

Gracias a los impresionantes avances en análisis, datos y modelización de pérdidas, ahora tenemos una mejor visibilidad de la eficiencia de los seguros como cobertura de riesgos. La información que se obtiene del análisis es útil para negociar con las aseguradoras, pero, sobre todo, es muy valiosa a la hora de tomar la decisión de comprar o no comprar. Sus corredores le ayudarán en esta tarea, que debe realizarse anualmente para todas las líneas. Obtendrá una mejor comprensión de sus pérdidas medias anuales, la desviación estándar y el coeficiente de variación, la pérdida máxima previsible y la distribución de las pérdidas en función de los distintos niveles de confianza. Algunas líneas de cobertura se adaptan mejor a este análisis, como los seguros de accidentes y Daños. Pero hacerlo le proporcionará una mejor comprensión de: 1) la eficiencia de su programa; 2) la eficiencia de los niveles de cobertura dentro de cada línea; y 3) la prima de equilibrio. Aunque este análisis prospectivo tiene un gran valor, no olvide examinar también las pérdidas históricas de su empresa y desarrollar hipótesis en torno a ellas, así como los riesgos emergentes, para obtener información adicional para el futuro.

Cuenta tu historia

Al inicio de un ciclo alcista del mercado o tras un acontecimiento especialmente devastador, las aseguradoras pueden agrupar a muchos asegurados en un solo grupo sin diferenciar entre las distintas exposiciones y riesgos. Por eso es tan importante contar la historia de su empresa. Por ejemplo, no todos Daños están expuestos a CAT. De hecho, muchos riesgos expuestos a CAT pueden estar protegidos por inversiones en planificación y construcción que los diferencian significativamente de otras exposiciones. Del mismo modo, debido a su inversión en control de riesgos y seguridad, su historial de reclamaciones puede situarle en el cuartil favorable. Ahora es el momento de cosechar los beneficios de esa inversión, pero no podrá hacerlo a menos que sea capaz de comunicarlo de forma eficaz.

Empiece pronto con las renovaciones.

Mi antiguo equipo y mis agentes probablemente recordarán que, allá por 2007, «prohibí» la expresión «estrategia de renovación». Mi opinión es que si te sientas por primera vez a hablar de la próxima renovación seis o incluso nueve meses antes de la fecha de renovación, ya es demasiado tarde. Sugiero sustituir el término por «estrategia de programa», ya que debe tener un objetivo a tres o cinco años vista y centrarse en alternativas que no te dejen en una situación difícil si cambian las condiciones del mercado. Empieza por analizar estructuras de programas alternativas a las que podrías migrar en caso de que necesites hacer cambios en el futuro. Inicia conversaciones tempranas sobre estas alternativas con tus responsables financieros para que las hayan escuchado varias veces antes de que sea necesario implementarlas. Y, inmediatamente después de una renovación, tómate un breve descanso para recuperar el aliento y luego empieza a pensar en la próxima renovación.

Habla con tus compañeros.

Uno de los activos más valiosos que he tenido en mi carrera en gestión de riesgos es mi red de contactos. Animo a todos los gestores de riesgos a que inviertan tiempo en crear una red de personas diversas, tanto dentro como fuera de su sector, con las que puedan conversar y comparar opiniones de forma regular. La combinación de los conocimientos adquiridos de sus compañeros, los estudios de mercado y la experiencia de su red de corredores y consultores le permitirá triangular esencialmente sus conocimientos y desarrollar un mejor instinto sobre el sector y las posibles soluciones. Y a pesar de la profunda confianza que tenía en mis corredores, me fue mejor cuando cuestioné adecuadamente sus consejos.

Invertir en mitigación de riesgos

Dado que los seguros han sido tan económicos durante todos estos años, es posible que la inversión de su empresa en mitigación de riesgos se haya desacelerado. Hoy en día, con una mayor parte de los riesgos cubiertos por sus retenciones, se justifica un nuevo análisis del retorno de la inversión. Algunas medidas de mitigación de riesgos que vienen a la mente son las cámaras en las instalaciones, la formación en ergonomía y elevación segura, así como los análisis para identificar las tendencias emergentes en su negocio, las cámaras en la cabina y orientadas hacia delante en los camiones, la supervisión del comportamiento de los conductores y la planificación y las especificaciones de la construcción. Además de ayudar a controlar los costes dentro de su retención, está construyendo una mejor historia que contar a sus aseguradores.

Los gestores de riesgos se encuentran en una situación diferente a la que vivimos durante el mercado más flexible, pero no tenemos por qué quedarnos de brazos cruzados y aceptar simplemente los retos. Ser proactivos y desempolvar nuestras herramientas básicas de gestión de riesgos nos permitirá no solo sobrevivir, sino prosperar, haciendo que nuestras empresas dependan menos de los seguros y situándolas en una posición en la que puedan elegir. Recuerde: lo que le ha traído hasta aquí no le llevará hasta allí.