Redactado por David Stills, Vicepresidente primero, práctica de transportistas y riesgos
En la primera parte de este blog, nos centramos en la reflexión sobre el mercado, analizando las tendencias y las lecciones aprendidas. A continuación, exploraremos seis formas de garantizar el éxito de nuestros programas de gestión de riesgos de cara al futuro.
Tomar decisiones bien fundadas sobre la compra de seguros
Es probable que muchos gestores de riesgos -entre los que me incluyo- se hayan aprovechado de que el seguro ha sido un gasto eficiente en los últimos 15 años, y hayan asegurado mucho más allá de la capacidad de nuestra empresa para absorber el riesgo. Sin embargo, el deterioro de la siniestralidad en múltiples ramos no era algo que se perdiera de vista, ni tampoco era sostenible. La debilidad del mercado de seguros ha cambiado la mentalidad de las empresas en cuanto a su disposición a asumir riesgos, pero no ha afectado a su capacidad de asumirlos. Aunque a ninguna empresa le gustan la volatilidad y las pérdidas, las de más éxito se construyeron asumiendo riesgos calculados y conocidos, abordándolos con los ojos bien abiertos.
El primer paso para tomar decisiones de compra de seguros efectivas y con sentido es comprender todos los riesgos inherentes a la empresa, especialmente aquellos que no son asegurables o lo han sido históricamente. A continuación, asegúrese de que su perspectiva y conocimientos sobre los riesgos asegurables -incluida la eficacia o ineficacia de los seguros como cobertura- se comunican a sus responsables financieros y de riesgos empresariales. Si su empresa decide hacer un gasto ineficiente en seguros, debe ser una decisión deliberada tomada con pleno conocimiento de todo el riesgo sobre la mesa, la disponibilidad de otras coberturas de riesgo y la solidez del balance de su empresa. Por ejemplo, pagar una tarifa ineficiente por un seguro puede ser una decisión acertada cuando nos enfrentamos a otros riesgos que no pueden asegurarse eficazmente o cubrirse de otro modo. Además, debe comprender la capacidad de su empresa para soportar riesgos, también conocida como el punto en el que el peso de la pérdida tendrá un impacto significativo y adverso en la capitalización bursátil. Una vez que comprenda completamente el entorno de riesgo holístico, incluida la capacidad de su empresa para soportar el riesgo y las limitaciones del análisis de tolerancia al riesgo, estará bien situado para tomar decisiones de compra de seguros con sentido.
Comprender la eficacia o ineficacia de los seguros
Con los impresionantes avances en análisis, datos y modelización de pérdidas, tenemos una mejor visibilidad de la eficacia del seguro como cobertura de riesgos. La información que se obtiene del análisis es útil para negociar con los suscriptores, pero aún más valiosa para tomar decisiones de compra o no compra. Sus corredores le ayudarán en este ejercicio, que debería hacerse anualmente para todas las líneas. Conocerá mejor sus pérdidas medias anuales, la desviación típica y el coeficiente de variación, la pérdida máxima previsible y la distribución de la pérdida en función de distintos niveles de confianza. Algunas líneas de cobertura se prestan mejor a este análisis, como las de accidentes y daños materiales. Pero hacerlo le permitirá comprender mejor 1.) la eficacia de su programa; 2.) la eficacia de los niveles de cobertura dentro de cada línea; y 3.) la prima de equilibrio. . Aunque este análisis prospectivo tiene un gran valor, no olvide examinar también las propias pérdidas históricas de su empresa y desarrollar hipótesis en torno a ellas -así como los riesgos emergentes- para obtener información adicional de cara al futuro.
Cuente su historia
En la fase inicial de un ciclo alcista del mercado o tras un suceso especialmente devastador, los suscriptores pueden agrupar a muchos asegurados sin diferenciar entre las distintas exposiciones y riesgos. Por eso es tan importante contar la historia de su empresa. Por ejemplo, no todos los riesgos de propiedad están expuestos a CAT. De hecho, muchos riesgos expuestos a CAT pueden estar protegidos por inversiones en planificación y construcción que los diferencian significativamente de otras exposiciones. Del mismo modo, debido a su inversión en control de riesgos y seguridad, su historial de siniestralidad puede situarle en el cuartil favorable. Ahora es el momento de cosechar los beneficios de esa inversión, pero no podrá hacerlo a menos que sea capaz de comunicarlo eficazmente.
Empezar pronto con las renovaciones
Mi antiguo equipo y los corredores probablemente recordarán que, aproximadamente en 2007, "prohibí" la expresión "estrategia de renovación". Lo que quiero decir es que si te sientas por primera vez a hablar de la próxima renovación seis o incluso nueve meses antes de la fecha de renovación, llegas demasiado tarde. Sugiero sustituir el término por "estrategia de programa", ya que debería tener un objetivo a tres o cinco años vista y centrarse en alternativas que no le dejen en una situación difícil si cambian las condiciones del mercado. Empiece por analizar estructuras de programa alternativas a las que pueda migrar en caso de que necesite hacer cambios en el futuro. Inicie conversaciones tempranas sobre estas alternativas con sus responsables financieros para que las hayan escuchado varias veces antes de que sea necesario aplicarlas. E inmediatamente después de una renovación, tómese un breve descanso para recuperar el aliento y luego empiece a pensar en la siguiente renovación.
Habla con tus compañeros
Uno de los activos más fuertes que he tenido en mi carrera de gestión de riesgos es mi red de colegas. Animo a todos los gestores de riesgos a que inviertan tiempo en crear una red de personas diversas -dentro y fuera de su sector- con las que puedan conversar y comparar notas regularmente. La combinación de lo que aprendes de tus colegas, los estudios de mercado y la experiencia de tu red de corredores y asesores te permitirá triangular conocimientos y desarrollar mejores instintos sobre el sector y las posibles soluciones. Y a pesar de la gran confianza que tenía en mis corredores, me servía mejor cuando cuestionaba adecuadamente sus consejos.
Invertir en mitigación de riesgos
Como los seguros han sido tan baratos todos estos años, es posible que la inversión de su empresa en mitigación de riesgos se haya desacelerado. Hoy en día, con más exposiciones dentro de sus retenciones, se justifica un nuevo análisis del retorno de la inversión. Algunas de las medidas de mitigación de riesgos que me vienen a la mente son las cámaras en las instalaciones, la formación en ergonomía y elevación segura, así como los análisis para identificar tendencias emergentes en su negocio, las cámaras en la cabina y orientadas hacia delante en los camiones, la supervisión del comportamiento del conductor y la planificación y especificaciones de la construcción. Además de ayudar a controlar los costes dentro de su retención, usted está construyendo una mejor historia que contar a sus suscriptores.
Los gestores de riesgos nos encontramos en una situación diferente a la que teníamos durante la época más suave del mercado, pero no tenemos por qué quedarnos de brazos cruzados y limitarnos a aceptar los retos. Ser proactivos y desempolvar nuestras herramientas básicas de gestor de riesgos nos permitirá no sólo sobrevivir, sino prosperar, haciendo que nuestras empresas dependan menos de los seguros y colocándolas en una situación en la que puedan elegir. Recuerda, lo que te trajo aquí no te llevará allí.