Una mirada al futuro: seis formas de garantizar el éxito de nuestro programa de gestión de riesgos

Escrito por David Stills, vicepresidente sénior del área de aseguradoras y riesgos

En la primera parte de este blog, nos centramos en el análisis del mercado, analizando las tendencias y las lecciones aprendidas. A continuación, exploraremos seis formas de garantizar el éxito de nuestros programas de gestión de riesgos de cara al futuro.

Toma decisiones informadas a la hora de contratar un seguro

Es probable que muchos gestores de riesgos —yo incluido— hayamos aprovechado el hecho de que el seguro ha sido un gasto eficiente durante los últimos 15 años, y hayamos contratado coberturas que superaban con creces la capacidad de nuestra empresa para absorber el riesgo. Del mismo modo, sin embargo, el deterioro de las reclamaciones en múltiples ramos no era algo que pudiéramos ignorar, ni era sostenible. El mercado blando de seguros sin duda cambió la mentalidad en torno a la disposición de las empresas a asumir riesgos, pero no afectó a su capacidad para hacerlo. Aunque ninguna empresa ve con buenos ojos la volatilidad y las pérdidas, las más exitosas se construyeron asumiendo riesgos calculados y conocidos, abordándolos con los ojos bien abiertos.

El primer paso para tomar decisiones de contratación de seguros acertadas y eficaces consiste en comprender todos los riesgos inherentes a la empresa, en concreto aquellos que son —o han sido históricamente— no asegurables. A continuación, asegúrese de comunicar a los responsables financieros y de gestión de riesgos de la empresa su perspectiva y sus conocimientos sobre los riesgos asegurables, incluida la eficacia o ineficacia del seguro como cobertura. Si su empresa opta por realizar un gasto ineficaz en seguros, debe ser una decisión deliberada tomada con pleno conocimiento de todos los riesgos sobre la mesa, la disponibilidad de otras coberturas de riesgo y la solidez del balance de su empresa. Por ejemplo, pagar una prima ineficaz por un seguro puede ser una decisión acertada cuando se enfrentan otros riesgos que no pueden asegurarse de manera efectiva ni cubrirse de otro modo. Además, debe comprender la capacidad de su empresa para asumir riesgos, también conocida como el punto en el que el peso de la pérdida tendrá un impacto significativo y adverso en la capitalización bursátil. Una vez que comprenda completamente el entorno de riesgo holístico, incluida la capacidad de su empresa para asumir riesgos y las limitaciones del análisis de tolerancia al riesgo, estará en condiciones de tomar decisiones de contratación de seguros bien fundamentadas.

Comprender la eficacia o ineficacia de los seguros

Gracias a los impresionantes avances en materia de análisis, datos y modelización de pérdidas, disponemos de una mayor visibilidad sobre la eficacia de los seguros como cobertura de riesgos. La información que se obtiene del análisis resulta útil a la hora de negociar con las aseguradoras, pero, sobre todo, es de un valor incalculable a la hora de tomar decisiones sobre la contratación o no de una póliza. Sus corredores le serán de gran ayuda en este ejercicio, que debería realizarse anualmente para todas las líneas. Obtendrá una mejor comprensión de sus pérdidas medias anuales, la desviación estándar y el coeficiente de variación, la pérdida máxima previsible y la distribución de las pérdidas en función de distintos niveles de confianza. Algunas líneas de cobertura se adaptan mejor a este análisis, como la de accidentes y Daños. Pero hacerlo le proporcionará una mejor comprensión de: 1) la eficiencia de su programa; 2) la eficiencia de los niveles de cobertura dentro de cada línea; y 3) la prima de equilibrio. Aunque este análisis prospectivo tiene un gran valor, no olvide examinar también las pérdidas históricas de su propia empresa y desarrollar hipótesis en torno a ellas —así como a los riesgos emergentes— para obtener información adicional de cara al futuro.

Cuenta tu historia

Al inicio de una fase alcista del ciclo del mercado o tras un suceso especialmente devastador, las aseguradoras pueden agrupar a muchos asegurados en un mismo grupo sin diferenciar entre las distintas exposiciones y riesgos. Por eso es tan importante contar la historia de su empresa. Por ejemplo, no todos Daños están expuestos a catástrofes. De hecho, muchos riesgos expuestos a catástrofes pueden estar protegidos gracias a inversiones en planificación y construcción que los diferencian significativamente de otras exposiciones. Del mismo modo, gracias a su inversión en control de riesgos y seguridad, su historial de siniestros puede situarle en el cuartil favorable. Ahora es el momento de cosechar los beneficios de esa inversión, pero no podrá hacerlo a menos que sea capaz de comunicarlo de forma eficaz.

Empieza pronto con las renovaciones

Mi antiguo equipo y los agentes de seguros seguramente recordarán que, allá por 2007, «prohibí» la expresión «estrategia de renovación». Lo que quiero decir es que, si te sientas por primera vez a hablar de la próxima renovación seis o incluso nueve meses antes de la fecha de renovación, ya es demasiado tarde. Sugiero sustituir el término por «estrategia de programa», ya que debe tener un objetivo a tres o cinco años vista y centrarse en alternativas que no te dejen en una situación complicada si cambian las condiciones del mercado. Empieza por analizar estructuras de programa alternativas a las que podrías migrar en caso de que necesites hacer cambios en el futuro. Inicia conversaciones tempranas sobre estas alternativas con tus responsables financieros para que las hayan oído varias veces antes de que sea necesario implementarlas. E inmediatamente después de una renovación, tómate un breve descanso para recuperar el aliento y luego empieza a pensar en la próxima renovación.

Habla con tus compañeros

Uno de los activos más valiosos que he tenido en mi carrera en la gestión de riesgos es mi red de contactos profesionales. Animo a todos los gestores de riesgos a que dediquen tiempo a crear una red de personas diversas —tanto dentro como fuera de su sector— con las que puedan conversar y comparar opiniones de forma habitual. La combinación de lo que aprendas de tus compañeros, los estudios de mercado y la experiencia de tu red de corredores y consultores te permitirá, en esencia, contrastar conocimientos y desarrollar un mejor instinto sobre el sector y las posibles soluciones. Y, a pesar de la profunda confianza que tenía en mis corredores, me fue mejor cuando cuestioné adecuadamente sus consejos.

Invertir en la reducción de riesgos

Dado que los seguros han sido tan económicos durante todos estos años, es posible que su empresa haya descuidado la inversión en la mitigación de riesgos. Hoy en día, ahora que una mayor parte de los riesgos queda dentro de su franquicia, es necesario realizar un nuevo análisis del retorno de la inversión. Algunas medidas de mitigación de riesgos que vienen a la mente incluyen cámaras en las instalaciones, formación en ergonomía y levantamiento seguro, así como análisis para identificar tendencias emergentes en su negocio, cámaras en la cabina y orientadas hacia delante en los camiones, supervisión del comportamiento de los conductores, y planificación y especificaciones de la construcción. Además de ayudar a controlar los costes dentro de su retención, está construyendo un mejor argumento para presentar a sus aseguradoras.

Los gestores de riesgos se encuentran en una situación diferente a la que vivíamos cuando el mercado era más favorable, pero no tenemos por qué quedarnos de brazos cruzados y limitarnos a aceptar los retos. Ser proactivos y desempolvar nuestras herramientas básicas de gestión de riesgos nos permitirá no solo sobrevivir, sino prosperar, haciendo que nuestras empresas dependan menos de los seguros y situándolas en una posición en la que puedan elegir. Recuerda: lo que te ha traído hasta aquí no te llevará hasta allí.