Uma visão do futuro: 6 maneiras de garantir o sucesso do nosso programa de gestão de riscos

Escrito por David Stills, vice-presidente sênior, prática de transportadoras e riscos

Na primeira parte deste blog, focámos na reflexão sobre o mercado — discutindo tendências e lições aprendidas. A seguir, exploraremos seis maneiras de garantir o sucesso dos nossos programas de gestão de riscos no futuro.

Tome decisões conscientes ao adquirir seguros

Muitos gestores de risco — incluindo eu próprio — provavelmente aproveitaram o facto de o seguro ser um gasto eficiente nos últimos 15 anos e fizeram seguros muito além da capacidade da nossa empresa de absorver riscos. Da mesma forma, porém, a deterioração dos sinistros em várias linhas não foi ignorada, nem era sustentável. O mercado de seguros favorável certamente mudou a mentalidade em relação à disposição das empresas em assumir riscos, mas não afetou a sua capacidade de assumir riscos. Embora nenhuma empresa goste de volatilidade e perdas, as mais bem-sucedidas foram construídas assumindo riscos calculados e conhecidos — abordando-os com os olhos bem abertos.

O primeiro passo para tomar decisões de compra de seguros eficazes e com propósito é compreender todos os riscos inerentes à empresa, especificamente aqueles que são — ou historicamente são — não seguráveis. Em seguida, certifique-se de que a sua perspetiva e conhecimento sobre riscos seguráveis — incluindo a eficiência ou ineficiência do seguro como cobertura — sejam comunicados aos seus líderes financeiros e de risco empresarial. Se a sua empresa optar por fazer um gasto ineficiente com seguros, essa deve ser uma decisão deliberada, tomada com pleno conhecimento de todos os riscos em jogo, da disponibilidade de outras proteções contra riscos e da solidez do balanço patrimonial da sua empresa. Por exemplo, pagar uma taxa ineficiente por um seguro pode ser uma decisão sensata quando se enfrenta outros riscos que não podem ser efetivamente segurados ou protegidos de outra forma. Além disso, deve compreender a capacidade de risco da sua empresa, também conhecida como o ponto em que o peso da perda terá um impacto significativo e adverso na capitalização de mercado. Depois de compreender completamente o ambiente de risco holístico, incluindo a capacidade da sua empresa de suportar riscos e as limitações da análise de tolerância ao risco, estará bem posicionado para tomar decisões de compra de seguros objetivas.

Compreender a eficiência ou ineficiência dos seguros

Com os impressionantes avanços em análise, dados e modelagem de perdas, temos uma melhor visibilidade da eficiência do seguro como proteção contra riscos. As informações obtidas com a análise são úteis nas negociações com as seguradoras, mas, acima de tudo, são inestimáveis na tomada de decisões de compra ou não compra. Os seus corretores serão úteis neste exercício, que deve ser feito anualmente para todas as linhas. Obterá uma melhor compreensão das suas perdas médias anuais, do desvio padrão e do coeficiente de variação, da perda máxima previsível e da distribuição das perdas com base em vários níveis de confiança. Algumas linhas de cobertura são mais adequadas para esta análise, como acidentes e propriedade. Mas isso irá munir-lhe de uma melhor compreensão de 1.) a eficiência do seu programa; 2.) a eficiência das camadas de cobertura dentro de cada linha; e 3.) o prémio de equilíbrio. Embora esta análise prospectiva tenha um grande valor, não se esqueça de examinar também as perdas históricas da sua empresa e desenvolver hipóteses em torno delas — bem como riscos emergentes — para obter insights adicionais para o futuro.

Conte a sua história

No início de um ciclo de alta do mercado ou após um evento particularmente devastador, as seguradoras podem agrupar muitos segurados num único grupo, sem diferenciar entre as diferentes exposições e riscos. É por isso que contar a história da sua empresa é tão importante. Por exemplo, nem todos os riscos patrimoniais estão expostos a CAT. Na verdade, muitos riscos expostos a CAT podem ser protegidos por investimentos em planeamento e construção, o que os diferencia significativamente de outras exposições. Da mesma forma, devido ao seu investimento em controlo de riscos e segurança, o seu histórico de sinistros pode colocá-lo no quartil favorável. Agora é a hora de colher os benefícios desse investimento, mas você não poderá fazê-lo a menos que seja capaz de comunicá-lo de forma eficaz.

Comece cedo com as renovações

A minha antiga equipa e os corretores provavelmente lembrar-se-ão que, por volta de 2007, eu «proibi» a expressão «estratégia de renovação». O que quero dizer é que, se você está sentando pela primeira vez para discutir a próxima renovação seis ou até nove meses antes da data de renovação, já é tarde demais. Sugiro substituir o termo por "estratégia de programa", pois ela deve ter uma meta de três a cinco anos e se concentrar em alternativas que não o deixem em uma situação difícil se as condições do mercado mudarem. Comece por analisar estruturas alternativas de programas para as quais você poderia migrar caso precise fazer alterações no futuro. Inicie discussões antecipadas sobre essas alternativas com a sua liderança financeira para que eles as ouçam algumas vezes antes que seja necessário implementá-las. E imediatamente após uma renovação, faça uma breve pausa para recuperar o fôlego e comece a pensar na próxima renovação.

Converse com os seus colegas

Um dos maiores trunfos que tive na minha carreira em gestão de riscos é a minha rede de colegas. Encorajo todos os gestores de risco a investirem tempo na construção de uma rede de indivíduos diversificados — dentro e fora do seu setor — com quem possam conversar regularmente e trocar ideias. Quando combinados, os conhecimentos dos seus pares, as pesquisas de mercado e a experiência da sua rede de corretores e consultores irão equipá-lo para essencialmente triangular o conhecimento e desenvolver melhores instintos sobre o setor e possíveis soluções. E apesar da profunda confiança que tinha nos meus corretores, fui melhor servido quando desafiei adequadamente os seus conselhos.

Invista na mitigação de riscos

Com os seguros tão baratos ao longo de todos estes anos, é possível que o investimento da sua empresa na mitigação de riscos tenha desacelerado. Hoje, com mais exposições a cair dentro das suas retenções, é necessária uma nova análise do ROI. Algumas medidas de mitigação de riscos que vêm à mente incluem câmaras nas instalações, ergonomia e formação em levantamento seguro, bem como análises para identificar tendências emergentes no seu negócio, câmaras no interior da cabina e voltadas para a frente em camiões, monitorização do comportamento dos motoristas e planeamento e especificações de construção. Além de ajudar a controlar os custos dentro da sua retenção, está a construir uma história melhor para contar aos seus subscritores.

Os gestores de risco estão numa posição diferente daquela em que estávamos durante o mercado mais favorável, mas não precisamos ficar parados e simplesmente aceitar os desafios. Ser proativo e tirar o pó das nossas ferramentas básicas de gestão de risco nos permitirá não apenas sobreviver, mas prosperar — tornando as nossas empresas menos dependentes de seguros e colocando-as numa situação em que têm escolha. Lembre-se: o que o trouxe até aqui não o levará até lá.