Escrito por David Stills, vice-presidente sénior, transportadora e prática de risco
Na primeira parte deste blogue, centrámo-nos na reflexão sobre o mercado - discutindo tendências e lições aprendidas. De seguida, vamos explorar seis formas de garantir o sucesso dos nossos programas de gestão de riscos no futuro.
Tomar decisões de compra de seguros com objectivos definidos
É provável que muitos gestores de riscos - incluindo eu próprio - tenham tirado partido do facto de os seguros serem uma despesa eficiente nos últimos 15 anos e tenham segurado muito mais do que a capacidade da nossa empresa para absorver o risco. Da mesma forma, no entanto, a deterioração dos sinistros em vários ramos não estava fora de vista, fora da mente; nem era sustentável. O mercado de seguros pouco dinâmico mudou certamente a mentalidade relativamente à disponibilidade das empresas para suportar o risco, mas não afectou a sua capacidade de suportar o risco. Embora nenhuma empresa aceite de bom grado a volatilidade e as perdas, as mais bem sucedidas foram construídas assumindo riscos calculados e conhecidos - abordando-os com os olhos bem abertos.
O primeiro passo para a tomada de decisões de compra de seguros eficazes e com objectivos definidos é compreender todos os riscos inerentes à empresa, especificamente aqueles que são - ou historicamente são - não seguráveis. Em seguida, assegure-se de que a sua perspetiva e conhecimentos sobre os riscos seguráveis - incluindo a eficiência ou ineficiência do seguro como cobertura - são comunicados aos seus líderes financeiros e de risco empresarial. Se a sua empresa optar por efetuar uma despesa de seguros ineficiente, deve ser uma decisão deliberada, tomada com pleno conhecimento de todos os riscos em jogo, da disponibilidade de outras coberturas de risco e da solidez do balanço da sua empresa. Por exemplo, pagar uma taxa de seguro ineficiente pode ser uma decisão sensata quando confrontado com outros riscos que não podem ser efetivamente segurados ou cobertos de outra forma. Além disso, deve compreender a capacidade de suporte de risco da sua empresa, também conhecida como o ponto em que o peso da perda terá um impacto significativo e adverso na capitalização do mercado. Depois de compreender completamente o ambiente de risco holístico, incluindo a capacidade da sua empresa para suportar o risco e as limitações da análise de tolerância ao risco, está bem situado para tomar decisões de compra de seguros com objectivos.
Compreender a eficiência ou ineficiência dos seguros
Com os impressionantes avanços na análise, dados e modelação de perdas, temos uma melhor visibilidade da eficiência do seguro como cobertura de risco. O conhecimento que obtém da análise é útil nas negociações com os subscritores, mas é ainda mais valioso na tomada de decisões de compra ou não compra. Os seus corretores serão úteis neste exercício, que deve ser efectuado anualmente para todos os ramos. Ficará a conhecer melhor as suas perdas médias anuais, o desvio padrão e o coeficiente de variação, a perda máxima previsível e a distribuição das perdas com base em diferentes níveis de confiança. Alguns ramos de cobertura são mais adequados para esta análise, como os ramos de acidentes e de propriedade. No entanto, esta análise permitir-lhe-á compreender melhor 1.) a eficiência do seu programa; 2.) a eficiência das camadas de cobertura dentro de cada ramo; e 3.) o prémio de equilíbrio. . Embora esta análise prospetiva tenha grande valor, não se esqueça de examinar também as perdas históricas da sua empresa e de desenvolver pressupostos em torno delas - bem como os riscos emergentes - para obter informações adicionais para o futuro.
Conte a sua história
No início de um ciclo de mercado em alta ou na sequência de um acontecimento particularmente devastador, os subscritores podem agrupar muitos segurados num só grupo sem diferenciar as diferentes exposições e riscos. É por isso que é tão importante contar a história da sua empresa. Por exemplo, nem todos os riscos patrimoniais estão expostos ao CAT. De facto, muitos riscos expostos ao CAT podem ser protegidos por investimentos em planeamento e construção que os distinguem significativamente de outras exposições. Da mesma forma, devido ao seu investimento em controlo de riscos e segurança, o seu histórico de sinistros pode colocá-lo no quartil favorável. Agora é a altura de colher os benefícios desse investimento, mas só o poderá fazer se for capaz de o comunicar eficazmente.
Começar cedo com as renovações
A minha antiga equipa e os corretores lembrar-se-ão provavelmente que, por volta de 2007, "bani" a expressão "estratégia de renovação". O que quero dizer é que, se nos sentamos pela primeira vez para falar sobre a próxima renovação seis ou mesmo nove meses antes da data de renovação, é demasiado tarde. Sugiro que substitua o termo por "estratégia de programa", uma vez que deve ter um objetivo a três a cinco anos de distância e centrar-se em alternativas que não o deixem numa situação difícil se as condições do mercado mudarem. Comece por analisar estruturas de programas alternativos para os quais poderia migrar no caso de precisar de fazer alterações no futuro. Inicie discussões antecipadas sobre estas alternativas com a sua direção financeira, para que as tenham ouvido algumas vezes antes de ser necessário implementá-las. E imediatamente após uma renovação, faça uma pequena pausa para recuperar o fôlego e depois comece a pensar na próxima renovação.
Falar com os seus pares
Um dos activos mais fortes que tenho na minha carreira de gestor de riscos é a minha rede de pares. Encorajo todos os gestores de riscos a investirem tempo na construção de uma rede de indivíduos diversificados - dentro e fora do seu sector - com quem possam conversar e comparar notas regularmente. Quando combinadas, as aprendizagens dos seus pares, os estudos de mercado e a experiência da sua rede de corretores e consultores permitir-lhe-ão essencialmente triangular os conhecimentos e desenvolver melhores instintos sobre o sector e as possíveis soluções. E apesar da profunda confiança que tinha nos meus corretores, fiquei mais bem servido quando desafiei adequadamente os seus conselhos.
Investir na atenuação dos riscos
Com os seguros tão baratos durante todos estes anos, é possível que o investimento da sua empresa na redução dos riscos tenha sido desacelerado. Atualmente, com um maior número de exposições abrangidas pelas suas retenções, justifica-se uma nova análise do ROI. Algumas medidas de mitigação de riscos que nos vêm à cabeça incluem câmaras nas instalações, formação em ergonomia e elevação segura, bem como análises para identificar tendências emergentes na sua empresa, câmaras na cabina e voltadas para a frente nos camiões, monitorização do comportamento dos condutores e planeamento e especificações de construção. Para além de ajudar a controlar os custos no âmbito da sua retenção, está a construir uma história melhor para contar aos seus subscritores.
Os gestores de riscos estão numa situação diferente daquela em que se encontravam durante o período de abrandamento do mercado, mas não temos de nos sentar e simplesmente aceitar os desafios. Ser proactivo e tirar o pó às nossas ferramentas básicas de gestão de riscos permitir-nos-á não só sobreviver, mas também prosperar - tornando as nossas empresas menos dependentes dos seguros e colocando-as numa situação em que têm uma escolha. Lembre-se, o que o trouxe até aqui não o levará até lá.