Escrito por David Stills, vice-presidente sênior, prática de transportadoras e riscos
Na primeira parte deste blog, nos concentramos na reflexão sobre o mercado, discutindo tendências e lições aprendidas. A seguir, exploraremos seis maneiras de garantir o sucesso de nossos programas de gerenciamento de riscos no futuro.
Tomar decisões de compra de seguros com propósito
Muitos gerentes de risco - inclusive eu - provavelmente aproveitaram o fato de o seguro ser um gasto eficiente nos últimos 15 anos e seguraram muito além da capacidade de nossa empresa de absorver riscos. Da mesma forma, entretanto, a deterioração dos sinistros em várias linhas não estava fora de vista, fora da mente; nem era sustentável. O mercado de seguros fraco certamente mudou a mentalidade em relação à disposição das empresas de assumir riscos, mas não afetou sua capacidade de assumir riscos. Embora nenhuma empresa aceite de bom grado a volatilidade e as perdas, as mais bem-sucedidas foram construídas assumindo riscos calculados e conhecidos, abordando-os com os olhos bem abertos.
O primeiro passo para a tomada de decisões de compra de seguros eficazes e objetivas é entender todos os riscos inerentes à empresa, especificamente aqueles que não são - ou que historicamente não são - seguráveis. Em seguida, certifique-se de que sua perspectiva e seu conhecimento sobre os riscos seguráveis - incluindo a eficiência ou ineficiência do seguro como hedge - sejam comunicados aos líderes financeiros e de riscos corporativos. Se a sua empresa optar por fazer um gasto ineficiente com seguro, essa deve ser uma decisão deliberada, tomada com pleno conhecimento de todos os riscos em jogo, da disponibilidade de outros hedges de risco e da solidez do balanço patrimonial da empresa. Por exemplo, pagar uma taxa ineficiente para o seguro pode ser uma decisão sábia quando se depara com outros riscos que não podem ser segurados de forma eficaz ou protegidos de outra forma. Além disso, você deve entender a capacidade de suporte de riscos da sua empresa, também conhecida como o ponto em que o peso da perda terá um impacto significativo e adverso na capitalização do mercado. Depois de entender completamente o ambiente de risco holístico, incluindo a capacidade da sua empresa de suportar riscos e as limitações da análise de tolerância a riscos, você estará bem posicionado para tomar decisões de compra de seguros com propósito.
Compreender a eficiência ou ineficiência do seguro
Com os avanços impressionantes na análise, nos dados e na modelagem de perdas, temos uma melhor visibilidade da eficiência do seguro como uma proteção contra riscos. O insight que você obtém com a análise é útil na negociação com os subscritores, mas, mais ainda, é inestimável na tomada de decisões de compra ou não compra. Seus corretores serão úteis nesse exercício, que deve ser feito anualmente para todas as linhas. Você terá uma melhor compreensão de suas perdas médias anuais, do desvio padrão e do coeficiente de variação, da perda máxima previsível e da distribuição de perdas com base em níveis variados de confiança. Algumas linhas de cobertura são mais adequadas para essa análise, como acidentes e propriedade. No entanto, isso lhe dará uma melhor compreensão de 1.) a eficiência do seu programa; 2.) a eficiência das camadas de cobertura dentro de cada linha; e 3.) o prêmio de equilíbrio. . Embora essa análise prospectiva tenha grande valor, não se esqueça de examinar também as perdas históricas da sua empresa e desenvolver suposições em relação a elas, bem como os riscos emergentes, para obter insights adicionais para o futuro.
Conte sua história
No início de um ciclo de alta do mercado ou após um evento particularmente devastador, os subscritores podem agrupar muitos segurados em um único grupo sem diferenciar as diferentes exposições e riscos. É por isso que é tão importante contar a história de sua empresa. Por exemplo, nem todos os riscos patrimoniais estão expostos a CAT. Na verdade, muitos riscos expostos a CAT podem ser protegidos por investimentos em planejamento e construção que os diferenciam significativamente de outras exposições. Da mesma forma, devido ao seu investimento em controle de risco e segurança, seu histórico de sinistros pode colocá-lo no quartil favorável. Agora é o momento de colher os benefícios desse investimento, mas você não poderá fazê-lo a menos que seja capaz de comunicá-lo de forma eficaz.
Comece cedo com as renovações
Minha antiga equipe e meus corretores provavelmente se lembrarão de que, por volta de 2007, eu "proibi" a expressão "estratégia de renovação". O que quero dizer é que, se você está se sentando pela primeira vez para falar sobre a próxima renovação seis ou até mesmo nove meses antes da data de renovação, está muito atrasado. Sugiro substituir o termo por "estratégia de programa", pois ela deve ter como meta um prazo de três a cinco anos e se concentrar em alternativas que não o deixem em uma situação difícil se as condições do mercado mudarem. Comece analisando estruturas de programa alternativas para as quais você possa migrar caso precise fazer alterações no futuro. Inicie discussões antecipadas sobre essas alternativas com sua liderança financeira para que eles as ouçam algumas vezes antes que seja necessário implementá-las. E imediatamente após uma renovação, faça uma pequena pausa para recuperar o fôlego e, em seguida, comece a pensar na próxima renovação.
Converse com seus colegas
Um dos ativos mais fortes que tive em minha carreira de gerenciamento de riscos foi minha rede de colegas. Incentivo todos os gerentes de risco a investirem tempo para construir uma rede de indivíduos diversos - dentro e fora de seu setor - com os quais possam conversar e comparar anotações regularmente. Quando combinados, os aprendizados de seus colegas, a pesquisa de mercado e a experiência de sua rede de corretores e consultores o equiparão para, essencialmente, triangular o conhecimento e desenvolver melhores instintos sobre o setor e as possíveis soluções. E, apesar da profunda confiança que eu tinha em meus corretores, fui melhor atendido quando desafiei adequadamente seus conselhos.
Investir na mitigação de riscos
Com o seguro sendo tão barato durante todos esses anos, é possível que o investimento de sua empresa na mitigação de riscos tenha sido desacelerado. Hoje, com mais exposições dentro de suas retenções, é necessária uma nova análise do ROI. Algumas mitigações de risco que vêm à mente incluem câmeras nas instalações, treinamento em ergonomia e elevação segura, bem como análises para identificar tendências emergentes em seus negócios, câmeras na cabine e voltadas para a frente nos caminhões, monitoramento do comportamento do motorista e planejamento e especificações de construção. Além de ajudar a controlar os custos dentro da sua retenção, você está construindo uma história melhor para contar aos seus subscritores.
Os gerentes de risco estão em uma situação diferente daquela em que se encontravam durante o mercado mais fraco, mas não precisamos ficar sentados e simplesmente aceitar os desafios. Ser proativo e tirar a poeira de nossas ferramentas básicas de gerenciamento de riscos nos permitirá não apenas sobreviver, mas prosperar - tornando nossas empresas menos dependentes de seguros e colocando-as em uma situação em que tenham escolha. Lembre-se, o que o trouxe até aqui não o levará até lá.