Navigering af komplekse krav om forretningsafbrydelse i kølvandet på skovbrande i Asien

Skovbrande er blevet en stadig større risiko for virksomheder, og den nylige ødelæggelse i Los Angeles har understreget, hvor omfattende forstyrrelser de kan forårsage. Selvom skovbrande ofte forbindes med Nordamerika og Australien, er flere lande i Asien også udsat for risikoen for skovbrande – på grund af stigende temperaturer, skovrydning og ændringer i arealanvendelsen – og de deraf følgende tab som følge af driftsafbrydelser (BI). 

Virkningen af skovbrande i Californien spreder sig helt til Asien

Ifølge magasinetInsurance Businesshavde skovbrandene i Los Angeles økonomiske konsekvenser for asiatiske forsikringsselskaber og genforsikringsselskaber. For eksempel forventer sydkoreanske forsikringsselskaber tab på omkring 90 milliarder KRW på grund af deres forsikringsdækning i de berørte områder i Californien. DB Insurance havde potentielle erstatningskrav i størrelsesordenen 50-60 milliarder KRW. Korean Re forventede derimod mindre tab, anslået til mellem 15 og 30 milliarder KRW. På trods af disse tal har begge selskaber udtalt, at disse tab er håndterbare og inden for deres kapacitet. 

Selvomanalytikerehar antydet, at den samlede indvirkning på forsikringsselskabernes kreditværdighed vil være minimal på grund af stærke genforsikringsaftaler og diversificerede porteføljer, kan den stigende hyppighed og alvor af ekstreme vejrbegivenheder medføre højere genforsikringsomkostninger i fremtiden. Dette understreger den stigende betydning af risikostyring i forbindelse med skovbrande i Asien-Stillehavsområdet – både for lokale virksomheder, der står over for direkte trusler, og forsikringsselskaber med internationale eksponeringer.

Stigning i antallet af skovbrande i Asien

I Asien skyldes skovbrande ofte en kombination af naturlige faktorer og menneskelige aktiviteter, hvor landbrugspraksis spiller en væsentlig rolle. Hver tør sæson arbejder landmænd i hele Sydøstasien med at rydde skove og fjerne gamle afgrøder for at gøre klar til ny plantning. Denne metode er en omkostningseffektiv måde at genopbygge jordens næringsstoffer på, men den fører ofte til ukontrollerede brande, der spreder sig ud over de tilsigtede områder og forårsager omfattende skader. 

Disse brande er ikke kun et lokalt problem. De genererer ofte tæt røg og tåge, der krydser landegrænserne og påvirker luftkvaliteten i nabolandene. Indonesiens skov- og tørvebrande har for eksempel ført til en alvorlig tågekrise, der har påvirket Malaysia og Singapore og resulteret i skolelukninger, flyaflysninger og sundhedsmæssige bekymringer. Lignende grænseoverskridende forurening er blevet observeret mellem Myanmar og Thailand samt det nordlige Vietnam og Laos.

Skovbrande udgør en voksende udfordring for både forsikringsselskaber og virksomheder. I takt med at risikoen for skovbrande stiger i Asien, erkender virksomheder, der opererer i højrisikoområder, i stigende grad behovet for innovative forsikringsløsninger, forbedrede brandforsikringer og stærkere regionalt samarbejde for at kunne håndtere grænseoverskridende røgforurening mere effektivt.

Udfordringer i forbindelse med BI-dækning og skovbrandsforsikringskrav

De vigtigste kompleksiteter ved BI-krav i forbindelse med skovbrande omfatter problemer med fortolkning af policer, forstyrrelser i forsyningskæden og udviklingen i retssager.

1. Bevis for fysisk tab eller skade

BI-forsikring kræver traditionelt direkte fysisk tab eller skade for at udløse dækning. En skovbrand, der direkte brænder en virksomheds ejendom, er et klart tilfælde, men der opstår tvister om røgskader, sodindtrængning og farlig luftkvalitet, herunder tåge.

• Strukturelle skader: Hvis en skovbrand direkte beskadiger en bygning, udløses sandsynligvis BI-dækningen.
• Røg/miljøforurening: Skaderne er ikke altid synlige med det samme, så i disse tilfælde vurderer forsikringsselskaberne, om faktorer som indgroet sod eller forringet luftkvalitet udgør en konkret ændring af ejendommen.
• Juridiske præcedenser: I forbindelse med COVID fastslog domstolene, at virusforurening ikke udgjorde fysisk skade. Imidlertid er røg fra skovbrande historisk set blevet accepteret som en årsag til tab af ejendom (da langvarig udsættelse for røg kan føre til varige skader, som ikke kan afhjælpes ved almindelig rengøring) — hvilket gør dette til et område med juridiske tvister.

2. Civile myndigheders dækning: nærhed og årsagsforhold

Dækning i henhold til bestemmelser om civil myndighed illustrerer yderligere nuancerne i BI-policer. Disse bestemmelser har til formål at hjælpe virksomheder, når myndighederne påbyder lukning eller evakuering, hvilket begrænser adgangen til deres lokaler. Fastlæggelsen af dækningen i henhold til denne klausul indebærer typisk en undersøgelse af den geografiske nærhed af skaden og de specifikke årsager til påbuddet. I sådanne situationer samarbejder forsikringsselskaber og forsikringstagere om at gennemgå beviser for skader i nærheden og relaterede faktorer for at afklare, om policens betingelser er opfyldt.

• Nærhedskrav:De fleste policer kræver, at branden forårsager fysisk skade inden for en bestemt afstand (f.eks. 1-5 miles). Hvis der udstedes en evakueringsordre, men branden forbliver uden for denne radius, vil dette sandsynligvis ikke være dækket af policen. 
• Årsagssammenhæng mellem skade og ordre: Det skal fastslås, om evakueringsordren var forebyggende og ikke skyldtes bekræftede materielle skader. Nogle politikker kræver, at ordren udstedes direkte på grund af materielle skader og ikke som en generel sikkerhedsforanstaltning.
• Dækningsgrænser:Dækning fra civile myndigheder har ofte en ventetid på 72 timer, før den træder i kraft, og er typisk begrænset til 2-4 uger eller kan være underlagt en undergrænse i policen.

3. Kontingent driftsafbrydelse (CBI): forstyrrelser i forsyningskæden

CBI-dækning dækker tab, der opstår, når vigtige leverandører eller partnere rammes af en skovbrand. Denne beskyttelse, der ofte benævnes leverandørers udvidelsesklausuler, er særlig relevant, når en leverandørs afbrydelse direkte påvirker en virksomheds evne til at drive forretning. Effektiviteten af CBI-dækningen afhænger i høj grad af den præcise formulering i policen. Der opstår flere komplikationer i forbindelse med CBI-krav relateret til skovbrande:

• Navngivne vs. ikke-navngivne leverandører: Mange policer kræver, at berørte leverandører nævnes eksplicit. Hvis en kritisk leverandør ikke er nævnt i policen, dækkes tabet muligvis ikke. 
• Bevis for årsagskæden for tabet: Virksomhederne skal bevise, at deres indtægtstab var en direkte følge af leverandørens skader som følge af skovbrande og ikke generelle markedsforhold.
• Begrænsninger i dækningen for sekundære leverandører: Hvis en leverandørs leverandør er berørt, er virksomheden muligvis ikke dækket, medmindre policen udtrykkeligt tillader dækning på flere niveauer.

4. Strømafbrydelser 

Skovbrande beskadiger ofte elnettet, hvilket fører til strømafbrydelser, der tvinger virksomheder til at lukke. Nogle BI-policer dækker tab af forsyningsydelser, men med strenge begrænsninger:

• Krav om direkte fysisk skade:Mange BI-policer dækker kun udfald, hvis branden fysisk beskadiger forsyningsinfrastrukturen (f.eks. transmissionsstationer).
• Undtagelse for forebyggende afbrydelser: I Los Angeles og andre regioner foretager forsyningsselskaber afbrydelser af strømforsyningen af hensyn til den offentlige sikkerhed (PSPS) for at forhindre skovbrande. Hvis en afbrydelse skyldes forebyggende foranstaltninger og ikke brandskader, vil denne sandsynligvis ikke være dækket.
• Ventetider:BI-dækning for strømafbrydelser gælder typisk først 24-72 timer efter, at strømafbrydelsen er indtrådt.

5. Samtidig årsagssammenhæng 

Krav i forbindelse med skovbrande involverer ofte flere medvirkende faktorer (f.eks. brand, røg, strømafbrydelser, oversvømmelser som følge af brandbekæmpelse), hvilket komplicerer dækningen. Forsikringsselskaber skal vurdere, om den dominerende årsag til tabet er dækket, om der gælder nogen klausuler om anti-konkurrerende årsagssammenhæng (ACC), og hvordan domstolene fortolker konkurrerende årsagssammenhæng i krav om tab af indtægt. 

I Storbritannien følger forsikringspolicer typisk princippet om nærmeste årsag — hvilket betyder, at hvis en dækket risiko er den primære årsag til tabet, skal policen dække det. Men hvis en udelukket risiko (der ikke er relateret til brandskaden) er den dominerende årsag, kan forsikringsselskabet afvise kravet.

Den britiske finansielle tilsynsmyndighed (FCA) testcase om COVID BI-krav bekræftede, at hvis flere samtidige årsager bidrager til et tab, skal forsikringsselskaber analysere, om nogen af de dækkede risici har spillet en væsentlig rolle. Selvom dette var fokuseret på pandemirelaterede tab, kan principperne have indflydelse på skovbrandsrelaterede krav, især vedrørende evakueringsordrer og røgskader. 

ACC-klausuler, som er mere almindelige i USA, tilsidesætter dette ved at fastslå, at hvis en undtaget begivenhed på nogen måde bidrager til skaden, afvises kravet fuldstændigt. Hvis en skovbrand f.eks. ødelægger en virksomhed, men brandbekæmpelsen forårsager oversvømmelser, der forværrer skaden, kan kravet afvises på grundlag af undtagelser for oversvømmelser. Et andet eksempel: Hvis der forekommer plyndring eller hærværk efter en evakuering, kan krav om erstatning for driftsafbrydelse afvises på grundlag af undtagelser for optøjer og tyveri.

COVID BI-retssager i Storbritannien har afklaret, at i mangel af eksplicitte ACC-klausuler kan domstolene anvende en analyse af samtidig årsagssammenhæng, hvilket potentielt kan udvide dækningen for forsikringstagere. 

Hvad bliver det næste?

I takt med at antallet af skovbrande stiger globalt, vil samtidig årsagssammenhæng i BI-krav fortsat være et centralt spørgsmål, der vil præge fremtidige retssager, forsikringsbetingelser og risikostyringsstrategier. Erfaringerne og de juridiske diskussioner, der er opstået i forbindelse med COVID-relaterede BI-krav, har også bidraget til en bredere forståelse af, hvad der udgør fysisk skade, og hvordan man bedst vurderer komplekse tab. 

Da skovbrande og tågeforurening udgør økonomiske udfordringer i Asien, kunne forsikringsselskaber og forsikringstagere overveje mere skræddersyede løsninger, såsom parametriske forsikringsmodeller, der udløser udbetalinger baseret på forureningsindeksniveauer. Regeringer og tilsynsmyndigheder kan begynde at indføre strengere politikker for afbrænding i landbruget og emissioner i byerne for at mindske fremtidige økonomiske tab i forbindelse med BI-risici.

Ved at opretholde en åben kommunikation og en proaktiv tilgang til risikostyring kan virksomheder bedre navigere i skadesbehandlingsprocessen og samtidig sikre, at dækningen understøtter deres genopretningsindsats.        

> Få mere at vide— udforsk voresløsningerinden for retsmedicinsk regnskab ogerstatningskravfor driftsafbrydelser på det asiatiske marked