Menavigasi klaim gangguan bisnis yang kompleks setelah kebakaran hutan di Asia

Kebakaran hutan telah menjadi risiko yang semakin signifikan bagi bisnis, dan kerusakan parah yang terjadi di Los Angeles baru-baru ini menyoroti gangguan luas yang dapat ditimbulkannya. Meskipun kebakaran hutan sering dikaitkan dengan Amerika Utara dan Australia, beberapa negara di Asia juga rentan terhadap risiko kebakaran hutan — akibat kenaikan suhu, deforestasi, dan perubahan penggunaan lahan — serta kerugian gangguan bisnis (BI) yang dihasilkan. 

Dampak kebakaran hutan di California menyebar hingga ke Asia.

Menurut majalahInsurance Business, kebakaran hutan di Los Angeles memiliki dampak finansial bagi perusahaan asuransi dan reasuransi Asia. Misalnya, perusahaan asuransi Korea Selatan memperkirakan kerugian sekitar KRW90 miliar akibat cakupan polis mereka di wilayah California yang terdampak. DB Insurance memiliki potensi klaim sebesar KRW 50-60 miliar di wilayah tersebut. Sementara itu, Korean Re memperkirakan kerugian yang lebih kecil, diperkirakan antara KRW 15-30 miliar. Meskipun demikian, kedua perusahaan tersebut menyatakan bahwa kerugian tersebut dapat ditangani dan berada dalam kapasitas mereka. 

Meskipunanalismenyarankan bahwa dampak keseluruhan terhadap peringkat kredit asuransi akan minimal berkat perjanjian reasuransi yang kuat dan portofolio yang terdiversifikasi, frekuensi dan keparahan peristiwa cuaca ekstrem yang semakin meningkat dapat mendorong kenaikan biaya reasuransi di masa depan. Hal ini menyoroti pentingnya manajemen risiko kebakaran hutan di kawasan Asia-Pasifik — baik bagi bisnis lokal yang menghadapi ancaman langsung maupun perusahaan asuransi dengan eksposur internasional.

Peningkatan kebakaran hutan di Asia

Di Asia, kebakaran hutan sering kali dipicu oleh kombinasi faktor alam dan aktivitas manusia, dengan praktik pertanian memainkan peran yang signifikan. Setiap musim kemarau, petani di seluruh Asia Tenggara melakukan pekerjaan membersihkan hutan dan menghilangkan tanaman lama sebagai persiapan untuk penanaman baru. Metode ini merupakan cara yang efisien secara biaya untuk memperbarui nutrisi tanah, tetapi sering kali menyebabkan kebakaran yang tidak terkendali yang menyebar melampaui area yang dimaksudkan dan menyebabkan kerusakan yang luas. 

Kebakaran ini bukan hanya masalah lokal. Kebakaran tersebut seringkali menghasilkan asap tebal dan kabut yang melintasi batas negara, mempengaruhi kualitas udara di negara-negara tetangga. Kebakaran hutan dan lahan gambut di Indonesia, misalnya, telah menyebabkan krisis kabut yang parah yang berdampak pada Malaysia dan Singapura, mengakibatkan penutupan sekolah, pembatalan penerbangan, dan masalah kesehatan. Polusi lintas batas serupa juga telah diamati antara Myanmar dan Thailand, serta antara Vietnam Utara dan Laos.

Kebakaran hutan menjadi tantangan yang semakin besar bagi perusahaan asuransi dan bisnis. Seiring dengan meningkatnya risiko kebakaran hutan di Asia, bisnis yang beroperasi di daerah berisiko tinggi semakin menyadari kebutuhan akan solusi asuransi inovatif, kebijakan kebakaran yang lebih baik, dan kerja sama regional yang lebih kuat untuk mengelola polusi asap lintas batas secara lebih efektif.

Tantangan dalam cakupan BI dan klaim kebakaran hutan

Kompleksitas utama dalam klaim asuransi kebakaran hutan meliputi masalah interpretasi polis, gangguan rantai pasokan, dan tren litigasi yang terus berkembang.

1. Membuktikan kerugian atau kerusakan fisik

Asuransi BI secara tradisional mensyaratkan kerugian atau kerusakan fisik langsung untuk memicu pertanggungan. Kebakaran hutan yang secara langsung membakar properti bisnis merupakan kasus yang jelas, namun perselisihan sering timbul terkait kerusakan akibat asap, infiltrasi jelaga, dan kualitas udara berbahaya, termasuk kabut asap.

• Kerusakan struktural: Jika kebakaran hutan secara langsung merusak sebuah bangunan, pertanggungan BI kemungkinan besar akan berlaku.
• Kontaminasi asap/lingkungan: Kerusakan mungkin tidak langsung terlihat, sehingga dalam kasus seperti ini, perusahaan asuransi menilai apakah faktor-faktor seperti endapan jelaga atau penurunan kualitas udara merupakan perubahan nyata pada properti.
• Preseden hukum: Sehubungan dengan COVID, pengadilan memutuskan bahwa kontaminasi virus tidak dianggap sebagai kerusakan fisik. Namun, asap kebakaran hutan secara historis telah diakui sebagai penyebab kerugian harta benda (karena paparan asap yang berkepanjangan dapat menyebabkan kerusakan permanen yang melampaui apa yang dapat diperbaiki melalui pembersihan rutin) — menjadikan hal ini sebagai area sengketa hukum.

2. Cakupan otoritas sipil: kedekatan dan hubungan kausal

Ketentuan otoritas sipil dalam polis asuransi BI lebih lanjut menjelaskan nuansa-nuansa dalam polis asuransi BI. Ketentuan ini dimaksudkan untuk membantu bisnis ketika penutupan yang diwajibkan pemerintah atau perintah evakuasi membatasi akses ke lokasi usaha mereka. Penentuan cakupan asuransi berdasarkan klausul ini biasanya melibatkan penilaian jarak geografis kerusakan dan alasan spesifik di balik perintah tersebut. Dalam situasi seperti ini, penanggung asuransi dan pemegang polis bekerja sama untuk meninjau bukti kerusakan di sekitar lokasi dan faktor-faktor terkait guna memastikan apakah syarat-syarat polis terpenuhi.

• Persyaratan jarak:Kebanyakan polis asuransi mensyaratkan bahwa kebakaran harus menyebabkan kerusakan fisik dalam jarak tertentu (misalnya, 1-5 mil). Jika perintah evakuasi dikeluarkan tetapi kebakaran tetap berada di luar radius tersebut, hal ini kemungkinan besar tidak akan ditanggung oleh polis. 
• Hubungan kausal antara kerusakan dan perintah evakuasi: Perlu ditentukan apakah perintah evakuasi bersifat preventif atau disebabkan oleh kerusakan properti yang telah dikonfirmasi. Beberapa kebijakan mensyaratkan bahwa perintah evakuasi harus diterbitkan secara langsung karena kerusakan properti, bukan sebagai tindakan pencegahan keselamatan umum.
• Batasan pertanggungan:Pertanggungan otoritas sipil biasanya memiliki masa tunggu 72 jam sebelum berlaku dan umumnya dibatasi hingga 2-4 minggu atau dapat tunduk pada batasan sub-polisi.

3. Gangguan bisnis kontingensi (CBI): gangguan rantai pasokan

Pertanggungan CBI mencakup kerugian yang timbul ketika pemasok atau mitra kunci terkena dampak kebakaran hutan. Pertanggungan ini sering disebut sebagai klausul perpanjangan pemasok dan sangat relevan ketika gangguan pada pemasok secara langsung mempengaruhi kemampuan bisnis untuk beroperasi. Efektivitas pertanggungan CBI sangat bergantung pada bahasa yang tepat dalam polis. Beberapa komplikasi muncul dalam klaim CBI yang terkait dengan kebakaran hutan:

• Pemasok yang disebutkan nama vs. pemasok yang tidak disebutkan nama: Banyak kebijakan mensyaratkan agar pemasok yang terdampak disebutkan secara eksplisit. Jika pemasok kritis tidak disebutkan dalam kebijakan, kerugian mungkin tidak ditanggung. 
• Membuktikan rantai kausal kerugian: Perusahaan harus membuktikan bahwa kerugian pendapatan mereka secara langsung disebabkan oleh kerusakan akibat kebakaran hutan yang disebabkan oleh pemasok, bukan kondisi pasar secara umum.
• Batasan cakupan untuk pemasok sekunder: Jika pemasok dari pemasok utama terkena dampak, bisnis mungkin tidak tercakup kecuali polis secara eksplisit mengizinkan cakupan multi-tier.

4. Pemadaman listrik 

Kebakaran hutan sering merusak jaringan listrik, menyebabkan pemadaman listrik yang memaksa bisnis untuk tutup. Beberapa polis asuransi bisnis (BI) menyediakan perlindungan terhadap kerugian akibat gangguan utilitas, tetapi dengan batasan yang ketat:

• Persyaratan untuk kerusakan fisik langsung:Banyak polis asuransi bisnis (BI) hanya menanggung gangguan jika kebakaran secara fisik merusak infrastruktur utilitas (misalnya, stasiun transmisi).
• Pengecualian untuk pemadaman listrik preventif: Di Los Angeles dan wilayah lain, perusahaan utilitas melakukan pemadaman listrik untuk keamanan publik (PSPS) guna mencegah kebakaran hutan. Jika pemadaman listrik disebabkan oleh tindakan preventif rather than kerusakan akibat kebakaran, hal ini kemungkinan besar tidak akan ditanggung.
• Masa tunggu:Cakupan asuransi BI untuk pemadaman listrik biasanya tidak berlaku hingga 24-72 jam setelah pemadaman dimulai.

5. Penyebab bersamaan 

Klaim yang terkait dengan kebakaran hutan seringkali melibatkan berbagai faktor penyebab (misalnya, kebakaran, asap, pemadaman listrik, banjir akibat upaya pemadaman kebakaran), yang mempersulit penentuan pertanggungan. Penanggung asuransi harus menilai apakah penyebab utama kerugian tercakup dalam pertanggungan, apakah klausul anti-penyebab bersamaan (ACC) berlaku, dan bagaimana pengadilan menafsirkan penyebab bersamaan dalam klaim kerugian bisnis (BI). 

Di Inggris, polis asuransi umumnya mengikuti prinsip penyebab langsung — artinya, jika bahaya yang dijamin merupakan penyebab utama kerugian, polis tersebut harus menanggungnya. Namun, jika bahaya yang dikecualikan (yang tidak terkait dengan kerusakan akibat kebakaran) merupakan penyebab utama, perusahaan asuransi dapat menolak klaim tersebut.

Kasus uji coba Otoritas Pengawas Keuangan (FCA) terkait klaim COVID BI menegaskan bahwa jika beberapa penyebab bersamaan berkontribusi terhadap kerugian, perusahaan asuransi harus menganalisis apakah bahaya yang dijamin memainkan peran yang signifikan. Meskipun fokusnya pada kerugian terkait pandemi, prinsip-prinsipnya dapat memengaruhi klaim terkait kebakaran hutan, terutama terkait perintah evakuasi dan kerusakan akibat asap. 

Klausul ACC, yang lebih umum di Amerika Serikat, menggugurkan ketentuan ini dengan menyatakan bahwa jika suatu peristiwa yang dikecualikan berkontribusi dalam bentuk apa pun, klaim akan ditolak sepenuhnya. Misalnya, jika kebakaran hutan merusak suatu bisnis tetapi upaya pemadaman kebakaran menyebabkan banjir yang memperparah kerusakan, klaim dapat ditolak berdasarkan pengecualian banjir. Contoh lain: Jika penjarahan atau vandalisme terjadi setelah evakuasi, klaim BI dapat ditolak berdasarkan pengecualian kerusuhan dan pencurian.

Sengketa hukum COVID BI di Inggris telah memperjelas bahwa, dalam ketidakhadiran klausul ACC yang eksplisit, pengadilan dapat menerapkan analisis sebab-akibat bersamaan, yang berpotensi memperluas cakupan perlindungan bagi pemegang polis. 

Apa selanjutnya?

Seiring dengan meningkatnya peristiwa kebakaran hutan secara global, penyebab bersamaan dalam klaim BI akan tetap menjadi isu utama — membentuk litigasi di masa depan, redaksi polis, dan strategi manajemen risiko. Pengalaman dan pembahasan hukum yang muncul dari klaim BI terkait COVID-19 juga telah berkontribusi pada pemahaman yang lebih luas tentang apa yang termasuk dalam kerusakan fisik dan cara terbaik untuk mengevaluasi kerugian yang kompleks. 

Dengan kebakaran hutan dan polusi kabut asap yang menimbulkan tantangan ekonomi di Asia, perusahaan asuransi dan pemegang polis dapat mempertimbangkan solusi yang lebih disesuaikan, seperti model asuransi parametrik yang memicu pembayaran berdasarkan tingkat indeks polusi. Pemerintah dan badan regulasi mungkin mulai memperkenalkan kebijakan yang lebih ketat terkait pembakaran lahan pertanian dan emisi perkotaan untuk mengurangi kerugian ekonomi di masa depan yang terkait dengan risiko BI.

Dengan menjaga komunikasi yang terbuka dan pendekatan proaktif dalam manajemen risiko, perusahaan dapat lebih baik dalam mengelola proses klaim sambil memastikan bahwa asuransi mendukung upaya pemulihan mereka.        

> Pelajari lebih lanjut— jelajahisolusiakuntansi forensik danklaimgangguan bisnis kami untuk pasar Asia.