Cómo gestionar las complejas reclamaciones por interrupción de la actividad empresarial tras los incendios forestales en Asia

Los incendios forestales se han convertido en un riesgo cada vez más importante para las empresas, y la reciente devastación sufrida en Los Ángeles ha puesto de manifiesto los graves trastornos que pueden provocar. Aunque los incendios forestales suelen asociarse con América del Norte y Australia, varios países de Asia también están expuestos a este riesgo —debido al aumento de las temperaturas, la deforestación y los cambios en el uso del suelo— y a las consiguientes pérdidas por interrupción de la actividad empresarial (BI). 

El impacto de los incendios forestales de California se extiende hasta Asia

Según la revistaInsurance Business, los incendios forestales de Los Ángeles tuvieron repercusiones financieras para las aseguradoras y reaseguradoras asiáticas. Por ejemplo, las aseguradoras surcoreanas prevén pérdidas de alrededor de 90 000 millones de wones surcoreanos debido a la cobertura de sus pólizas en las zonas afectadas de California. DB Insurance tenía reclamaciones potenciales por un importe de entre 50 000 y 60 000 millones de wones surcoreanos. Por su parte, Korean Re preveía pérdidas menores, estimadas entre 15 000 y 30 000 millones de wones. A pesar de estas cifras, ambas compañías han declarado que estas pérdidas son manejables y están dentro de su capacidad. 

Aunquelos analistashan señalado que el impacto global en las calificaciones crediticias de las aseguradoras sería mínimo, gracias a los sólidos acuerdos de reaseguro y a la diversificación de sus carteras, la creciente frecuencia y gravedad de los fenómenos meteorológicos extremos podrían provocar un aumento de los costes de reaseguro en el futuro. Esto pone de relieve la creciente importancia de la gestión del riesgo de incendios forestales en la región de Asia-Pacífico, tanto para las empresas locales que se enfrentan a amenazas directas como para las aseguradoras con exposición internacional.

Aumento de los incendios forestales en Asia

En Asia, los incendios forestales suelen estar provocados por una combinación de factores naturales y actividades humanas, y las prácticas agrícolas desempeñan un papel importante. Cada temporada seca, los agricultores de todo el sudeste asiático se dedican a talar bosques y a retirar los cultivos viejos para preparar la tierra para la nueva siembra. Este método es una forma rentable de reponer los nutrientes del suelo, pero a menudo provoca incendios incontrolados que se extienden más allá de las zonas previstas y causan daños generalizados. 

Estos incendios no son solo un problema local. A menudo generan un humo denso y una neblina que traspasan las fronteras nacionales, lo que afecta a la calidad del aire en los países vecinos. Los incendios forestales y de turberas de Indonesia, por ejemplo, han provocado una grave crisis de neblina que ha afectado a Malasia y Singapur y ha dado lugar al cierre de colegios, la cancelación de vuelos y problemas de salud. Se ha observado una contaminación transfronteriza similar entre Myanmar y Tailandia, así como entre el norte de Vietnam y Laos.

Los incendios forestales suponen un reto cada vez mayor tanto para las aseguradoras como para las empresas. A medida que aumenta el riesgo de incendios forestales en Asia, las empresas que operan en zonas de alto riesgo reconocen cada vez más la necesidad de contar con soluciones de seguros innovadoras, pólizas contra incendios mejoradas y una cooperación regional más sólida para gestionar de forma más eficaz la contaminación transfronteriza por humo.

Retos en la cobertura de seguros contra incendios forestales y las reclamaciones por incendios forestales

Entre las principales complejidades de las reclamaciones de seguros de responsabilidad civil (BI) relacionadas con los incendios forestales se encuentran las cuestiones de interpretación de las pólizas, las interrupciones en la cadena de suministro y la evolución de las tendencias en materia de litigios.

1. Demostrar la pérdida o los daños materiales

Tradicionalmente, los seguros de responsabilidad civil empresarial exigen que se produzca una pérdida o un daño físico directo para que se active la cobertura. Un incendio forestal que queme directamente las instalaciones de una empresa Daños un caso claro, pero surgen controversias en torno a Daños causados por el humo, la infiltración de hollín y la mala calidad del aire, incluida la neblina.

• Daños estructurales: si un incendio forestal daña directamente un edificio, es probable que se active la cobertura por interrupción de la actividad comercial.
• Contaminación por humo o ambiental: Es posible que los daños no sean visibles de inmediato, por lo que, en estos casos, las aseguradoras evalúan si factores como el hollín incrustado o el deterioro de la calidad del aire constituyen una alteración tangible de los Daños.
• Precedentes jurídicos: En relación con la COVID, los tribunales dictaminaron que la contaminación por el virus no constituía un daño físico. Sin embargo, el humo de los incendios forestales se ha considerado históricamente una causa de Daños (ya que la exposición prolongada al humo puede provocar daños duraderos que van más allá de lo que la limpieza habitual podría subsanar), lo que convierte este tema en un ámbito de controversia jurídica.

2. Ámbito de aplicación de la autoridad civil: proximidad y nexo causal

La cobertura prevista en las cláusulas de autoridad civil ilustra aún más los matices de las pólizas de interrupción de la actividad comercial. Estas cláusulas tienen por objeto ayudar a las empresas cuando los cierres impuestos por el gobierno o las órdenes de evacuación limitan el acceso a sus instalaciones. Para determinar la cobertura en virtud de esta cláusula, suele ser necesario examinar la proximidad geográfica de los daños y los motivos concretos que motivaron la orden. En tales situaciones, las aseguradoras y los asegurados colaboran para analizar las pruebas de los daños en las inmediaciones y los factores relacionados, con el fin de aclarar si se cumplen los términos de la póliza.

• Requisitos de proximidad:La mayoría de las pólizas exigen que el incendio cause daños materiales dentro de un radio determinado (por ejemplo, entre 1 y 5 millas). Si se emite una orden de evacuación pero el incendio permanece fuera de ese radio, es probable que la póliza no cubra los daños. 
• Relación causal entre los daños y la orden: Es necesario determinar si la orden de evacuación fue preventiva o si se debió a Daños confirmados. Algunas pólizas exigen que la orden se emita directamente a causa de Daños , y no como medida de seguridad general.
• Límites de cobertura:La cobertura por orden de las autoridades civiles suele tener un periodo de espera de 72 horas antes de que entre en vigor y, por lo general, tiene un límite máximo de entre 2 y 4 semanas, o bien puede estar sujeta a un sublímite de la póliza.

3. Cobertura por interrupción contingente del negocio (CBI): interrupciones en la cadena de suministro

La cobertura CBI cubre las pérdidas sufridas cuando proveedores o socios clave se ven afectados por un incendio forestal. Conocida comúnmente como «cláusulas de extensión para proveedores», esta protección resulta especialmente relevante cuando la interrupción de la actividad de un proveedor afecta directamente a la capacidad operativa de una empresa. La eficacia de la cobertura CBI depende en gran medida de la redacción concreta de la póliza. En las reclamaciones CBI relacionadas con incendios forestales surgen varias complicaciones:

• Proveedores identificados frente a proveedores no identificados: Muchas pólizas exigen que se identifique explícitamente a los proveedores afectados. Si un proveedor crítico no figura en la póliza, es posible que la pérdida no quede cubierta. 
• Demostración de la cadena causal de la pérdida: Las empresas deben demostrar que su pérdida de ingresos se debió directamente a los daños causados por los incendios forestales sufridos por el proveedor, y no a las condiciones generales del mercado.
• Limitaciones en la cobertura para proveedores secundarios: si el proveedor de un proveedor se ve afectado, es posible que la empresa no esté cubierta, a menos que la póliza permita explícitamente la cobertura en varios niveles.

4. Cortes de electricidad 

Los incendios forestales suelen dañar las redes eléctricas, lo que provoca cortes de suministro que obligan a las empresas a cerrar. Algunas pólizas de interrupción de la actividad comercial (BI) ofrecen cobertura por la interrupción del suministro de servicios públicos, pero con estrictas limitaciones:

• Requisito de daño físico directo:Muchas pólizas de interrupción de negocio solo cubren las interrupciones del servicio si el incendio causa daños físicos a la infraestructura de los servicios públicos (por ejemplo, una estación de transmisión).
• Exclusión por cortes preventivos: En Los Ángeles y otras regiones, las empresas de servicios públicos llevan a cabo cortes de suministro por motivos de seguridad pública (PSPS) para prevenir incendios forestales. Si un corte de suministro se debe a medidas preventivas y no a daños causados por un incendio, es probable que no esté cubierto.
• Períodos de espera:La cobertura de BI por cortes de electricidad no suele entrar en vigor hasta entre 24 y 72 horas después de que se produzca el corte.

5. Causalidad concurrente 

Las reclamaciones relacionadas con incendios forestales suelen implicar múltiples factores contribuyentes (por ejemplo, el fuego, el humo, los cortes de electricidad o las inundaciones provocadas por las labores de extinción), lo que complica la cobertura. Las aseguradoras deben evaluar si la causa principal del siniestro está cubierta, si se aplican cláusulas de «causa no concurrente» (ACC) y cómo interpretan los tribunales la causalidad concurrente en las reclamaciones por interrupción de la actividad comercial. 

En el Reino Unido, las pólizas de seguro suelen regirse por el principio de la causa inmediata, lo que significa que, si un riesgo cubierto es la causa principal del siniestro, la póliza debe hacer frente a la reclamación. Sin embargo, si la causa principal es un riesgo excluido (no relacionado con los daños causados por el incendio), las aseguradoras pueden denegar la reclamación.

El caso de prueba de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) sobre las reclamaciones por interrupción de negocio (BI) relacionadas con la COVID-19 ha reiterado que, si varias causas concurrentes contribuyen a una pérdida, las aseguradoras deben analizar si algún riesgo cubierto desempeñó un papel significativo. Aunque este caso se centró en las pérdidas relacionadas con la pandemia, sus principios pueden influir en las reclamaciones relacionadas con los incendios forestales, especialmente en lo que respecta a las órdenes de evacuación y los daños causados por el humo. 

Las cláusulas ACC, más habituales en Estados Unidos, prevalecen sobre esto al establecer que, si un evento excluido contribuye de alguna manera, la reclamación se deniega en su totalidad. Por ejemplo, si un incendio forestal destruye un negocio, pero las labores de extinción provocan inundaciones que agravan los daños, la reclamación podría denegarse en virtud de las exclusiones por inundaciones. Otro ejemplo: si se producen saqueos o actos de vandalismo tras una evacuación, las reclamaciones por pérdida de beneficios podrían denegarse en virtud de las exclusiones por disturbios y robos.

Los litigios relacionados con la COVID-19 en el Reino Unido han dejado claro que, a falta de cláusulas explícitas de responsabilidad civil por accidentes (ACC), los tribunales pueden aplicar un análisis de causalidad concurrente, lo que podría ampliar la cobertura de los asegurados. 

¿Y ahora qué?

A medida que aumentan los incendios forestales en todo el mundo, la causalidad concurrente en las reclamaciones por pérdida de beneficios seguirá siendo una cuestión clave, que determinará los futuros litigios, la redacción de las pólizas y las estrategias de gestión de riesgos. Las experiencias y los debates jurídicos surgidos a raíz de las reclamaciones por pérdida de beneficios relacionadas con la COVID-19 también han contribuido a una comprensión más amplia de lo que constituye un daño físico y de cuál es la mejor forma de evaluar pérdidas complejas. 

Dado que los incendios forestales y la contaminación por humo plantean retos económicos en Asia, las aseguradoras y los asegurados podrían plantearse soluciones más personalizadas, como los modelos de seguros paramétricos, que activan los pagos en función de los niveles de los índices de contaminación. Los gobiernos y los organismos reguladores podrían empezar a introducir políticas más estrictas sobre las quemas agrícolas y las emisiones urbanas para mitigar las futuras pérdidas económicas vinculadas a los riesgos de interrupción de la actividad empresarial.

Al mantener una comunicación fluida y adoptar un enfoque proactivo en la gestión de riesgos, las empresas pueden gestionar mejor el proceso de reclamación y asegurarse de que la cobertura respalda sus esfuerzos de recuperación.        

> Más información: descubre nuestrassolucionesde contabilidad forense yde reclamacionespor interrupción de la actividad empresarial para el mercado asiático