Lidando com reclamações complexas por interrupção de negócios após os incêndios florestais na Ásia

Os incêndios florestais têm se tornado um risco cada vez mais significativo para as empresas, e a recente devastação em Los Angeles destacou a perturbação generalizada que eles podem causar. Embora os incêndios florestais sejam frequentemente associados à América do Norte e à Austrália, vários países da Ásia também estão sujeitos a riscos de incêndios florestais — devido ao aumento das temperaturas, ao desmatamento e às mudanças no uso da terra — e às perdas resultantes de interrupção dos negócios (BI). 

O impacto dos incêndios florestais na Califórnia se espalha até a Ásia

De acordo com a revistaInsurance Business, os incêndios florestais em Los Angeles tiveram implicações financeiras para as seguradoras e resseguradoras asiáticas. Por exemplo, as seguradoras sul-coreanas estão prevendo perdas de cerca de 90 bilhões de wons sul-coreanos devido à cobertura de suas apólices nas áreas afetadas da Califórnia. A DB Insurance tinha sinistros potenciais na região de 50 a 60 bilhões de wons sul-coreanos. Enquanto isso, a Korean Re projetava perdas menores, estimadas entre 15 e 30 bilhões de wons sul-coreanos. Apesar desses números, ambas as empresas afirmaram que essas perdas são administráveis e estão dentro de sua capacidade. 

Emboraos analistastenham sugerido que o impacto geral nas classificações de crédito das seguradoras seria mínimo devido a acordos de resseguro sólidos e carteiras diversificadas, a frequência e a gravidade crescentes de eventos climáticos extremos podem elevar os custos futuros de resseguro. Isso destaca a importância crescente da gestão de riscos de incêndios florestais na região Ásia-Pacífico — tanto para empresas locais que enfrentam ameaças diretas quanto para seguradoras com exposições internacionais.

Aumento dos incêndios florestais na Ásia

Na Ásia, os incêndios florestais são frequentemente causados por uma combinação de fatores naturais e atividades humanas, com as práticas agrícolas desempenhando um papel significativo. A cada estação seca, os agricultores do Sudeste Asiático se dedicam a limpar florestas e remover culturas antigas, a fim de preparar o solo para novos plantios. Esse método é uma forma econômica de repor os nutrientes do solo, mas frequentemente leva a incêndios descontrolados que se espalham além das áreas pretendidas e causam danos generalizados. 

Esses incêndios não são apenas um problema local. Eles costumam gerar fumaça espessa e neblina que atravessam as fronteiras nacionais, afetando a qualidade do ar nos países vizinhos. Os incêndios florestais e em turfeiras na Indonésia, por exemplo, levaram a uma grave crise de neblina que afetou a Malásia e Cingapura, resultando no fechamento de escolas, cancelamento de voos e preocupações com a saúde. Poluição transfronteiriça semelhante foi observada entre Mianmar e Tailândia, bem como no norte do Vietnã e Laos.

Os incêndios florestais representam um desafio crescente tanto para as seguradoras quanto para as empresas. À medida que os riscos de incêndios florestais aumentam na Ásia, as empresas que operam em áreas de alto risco estão cada vez mais reconhecendo a necessidade de soluções de seguro inovadoras, políticas de incêndio aprimoradas e uma cooperação regional mais forte para gerenciar de forma mais eficaz a poluição transfronteiriça causada pela fumaça.

Desafios na cobertura de BI e sinistros relacionados a incêndios florestais

As principais complexidades das reclamações de BI relacionadas a incêndios florestais incluem questões de interpretação de políticas, interrupções na cadeia de abastecimento e tendências em evolução no âmbito dos litígios.

1. Comprovar perda ou dano físico

O seguro contra incêndio tradicionalmente exige perda ou dano físico direto para acionar a cobertura. Um incêndio florestal que queima diretamente a propriedade de uma empresa é um caso claro, mas surgem disputas sobre danos causados pela fumaça, infiltração de fuligem e qualidade do ar perigosa, incluindo neblina.

• Danos estruturais: Se um incêndio florestal danificar diretamente um edifício, é provável que a cobertura BI seja acionada.
• Fumaça/contaminação ambiental: Os danos podem não ser imediatamente visíveis, portanto, nesses casos, as seguradoras avaliam se fatores como fuligem incrustada ou degradação da qualidade do ar constituem uma alteração tangível da propriedade.
• Precedentes legais: Em relação à COVID, os tribunais decidiram que a contaminação pelo vírus não constituía dano físico. No entanto, a fumaça dos incêndios florestais tem sido historicamente aceita como causa de perda de propriedade (já que a exposição prolongada à fumaça pode causar danos duradouros que vão além do que uma limpeza de rotina pode remediar) — tornando esta uma área de disputa legal.

2. Cobertura da autoridade civil: proximidade e ligações causais

A cobertura ao abrigo das disposições da autoridade civil ilustra ainda mais as nuances das apólices de BI. Estas disposições destinam-se a ajudar as empresas quando os encerramentos ou ordens de evacuação impostos pelo governo limitam o acesso às suas instalações. Determinar a cobertura ao abrigo desta cláusula envolve normalmente examinar a proximidade geográfica dos danos e as razões específicas por trás da ordem. Em tais cenários, as seguradoras e os segurados trabalham em conjunto para analisar as provas dos danos nas proximidades e os fatores relacionados, a fim de esclarecer se os termos da apólice são cumpridos.

• Requisitos de proximidade:A maioria das apólices exige que o incêndio cause danos físicos dentro de uma distância especificada (por exemplo, 1 a 5 milhas). Se for emitida uma ordem de evacuação, mas o incêndio permanecer fora desse raio, provavelmente não será coberto pela apólice. 
• Relação causal entre os danos e a ordem: É necessário determinar se a ordem de evacuação foi preventiva ou se foi emitida devido a danos materiais confirmados. Algumas políticas exigem que a ordem seja emitida diretamente devido a danos materiais, e não como medida de segurança geral.
• Limites de cobertura:A cobertura de autoridade civil geralmente tem um período de espera de 72 horas antes de entrar em vigor e normalmente é limitada a 2-4 semanas ou pode estar sujeita a um sublimite da apólice.

3. Interrupção contingente dos negócios (CBI): interrupções na cadeia de abastecimento

A cobertura CBI cobre as perdas incorridas quando fornecedores ou parceiros importantes são afetados por um incêndio florestal. Comumente referida como cláusulas de extensão de fornecedores, essa proteção é particularmente relevante quando a interrupção de um fornecedor afeta diretamente a capacidade de operação de uma empresa. A eficácia da cobertura CBI depende em grande parte da linguagem precisa da apólice. Várias complicações surgem em reclamações CBI relacionadas a incêndios florestais:

• Fornecedores nomeados vs. não nomeados: Muitas apólices exigem que os fornecedores afetados sejam explicitamente nomeados. Se um fornecedor crítico não for nomeado na apólice, a perda poderá não ser coberta. 
• Comprovar a cadeia causal da perda: as empresas devem comprovar que a perda de receita foi causada diretamente pelos danos causados pelo incêndio florestal ao fornecedor, e não pelas condições gerais do mercado.
• Limitações na cobertura para fornecedores secundários: se o fornecedor de um fornecedor for afetado, a empresa poderá não estar coberta, a menos que a apólice permita explicitamente a cobertura em vários níveis.

4. Falhas de energia 

Os incêndios florestais frequentemente danificam as redes elétricas, causando cortes de energia que obrigam as empresas a fechar. Algumas apólices de BI oferecem cobertura para perda de serviços públicos, mas com limitações rigorosas:

• Requisito para danos físicos diretos:muitas apólices de BI só cobrem interrupções se o incêndio causar danos físicos à infraestrutura de serviços públicos (por exemplo, estação de transmissão).
• Exclusão para interrupções preventivas: Em Los Angeles e outras regiões, as concessionárias realizam interrupções de energia por motivos de segurança pública (PSPS) para evitar incêndios florestais. Se uma interrupção for causada por medidas preventivas, e não por danos causados por incêndios, provavelmente não será coberta.
• Períodos de espera:a cobertura BI para interrupções de energia normalmente não se aplica até 24-72 horas após o início da interrupção.

5. Causa simultânea 

Os sinistros relacionados com incêndios florestais envolvem frequentemente múltiplos fatores contribuintes (por exemplo, fogo, fumo, cortes de energia, inundações resultantes dos esforços de combate ao incêndio), o que complica a cobertura. As seguradoras devem avaliar se a causa dominante da perda está coberta, se se aplicam quaisquer cláusulas de causalidade anti-concorrente (ACC) e como os tribunais interpretam a causalidade concorrente em sinistros de BI. 

No Reino Unido, as apólices de seguro seguem normalmente o princípio da causa próxima — o que significa que, se um risco coberto for a causa principal da perda, a apólice deve responder. No entanto, se um risco excluído (não relacionado com os danos causados pelo incêndio) for a causa dominante, as seguradoras podem recusar o pedido de indemnização.

O caso-teste da Autoridade de Conduta Financeira (FCA) sobre reclamações relacionadas com a COVID BI reforçou que, se várias causas simultâneas contribuírem para uma perda, as seguradoras devem analisar se algum risco coberto desempenhou um papel significativo. Embora se tenha centrado em perdas relacionadas com a pandemia, os seus princípios podem influenciar reclamações relacionadas com incêndios florestais, especialmente no que diz respeito a ordens de evacuação e danos causados pelo fumo. 

As cláusulas ACC, mais comuns nos EUA, substituem esta regra, estabelecendo que, se um evento excluído contribuir de alguma forma, o pedido de indenização será totalmente negado. Por exemplo, se um incêndio florestal queimar uma empresa, mas os esforços de combate ao incêndio causarem inundações que agravem os danos, o pedido de indenização poderá ser negado com base nas exclusões relativas a inundações. Outro exemplo: se ocorrerem saques ou vandalismo após uma evacuação, os pedidos de indenização por BI poderão ser negados ao abrigo das exclusões relativas a motins e roubos.

O litígio COVID BI no Reino Unido esclareceu que, na ausência de cláusulas ACC explícitas, os tribunais podem aplicar uma análise de causalidade concorrente, ampliando potencialmente a cobertura para os segurados. 

O que vem a seguir?

À medida que os incêndios florestais aumentam globalmente, a causalidade simultânea em reclamações de BI continuará a ser uma questão fundamental — moldando futuros litígios, redação de políticas e estratégias de gestão de risco. As experiências e discussões jurídicas decorrentes de reclamações de BI relacionadas com a COVID também contribuíram para uma compreensão mais ampla do que constitui danos físicos e da melhor forma de avaliar perdas complexas. 

Com os incêndios florestais e a poluição atmosférica a colocarem desafios económicos na Ásia, as seguradoras e os segurados poderão considerar soluções mais personalizadas, tais como modelos de seguro paramétrico que desencadeiam pagamentos com base nos níveis do índice de poluição. Os governos e os organismos reguladores poderão começar a introduzir políticas mais rigorosas em matéria de queimadas agrícolas e emissões urbanas, a fim de mitigar futuras perdas económicas associadas aos riscos de BI.

Ao manter uma comunicação aberta e uma abordagem proativa à gestão de riscos, as empresas podem lidar melhor com o processo de reclamações, garantindo ao mesmo tempo que a cobertura apoia os seus esforços de recuperação.        

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