Gestión de reclamaciones complejas por interrupción de la actividad empresarial tras los incendios forestales en Asia

Los incendios forestales se han convertido en un riesgo cada vez más importante para las empresas, y la reciente devastación en Los Ángeles ha puesto de relieve la gran perturbación que pueden causar. Aunque los incendios forestales se asocian a menudo con América del Norte y Australia, varios países de Asia también están expuestos al riesgo de incendios forestales —debido al aumento de las temperaturas, la deforestación y los cambios en el uso del suelo— y a las pérdidas por interrupción del negocio (BI) que estos provocan. 

El impacto de los incendios forestales de California se extiende hasta Asia

Según la revistaInsurance Business, los incendios forestales de Los Ángeles tuvieron repercusiones financieras para las aseguradoras y reaseguradoras asiáticas. Por ejemplo, las aseguradoras surcoreanas prevén pérdidas de alrededor de 90 000 millones de wones surcoreanos debido a la cobertura de sus pólizas en las zonas afectadas de California. DB Insurance tenía reclamaciones potenciales por valor de entre 50 000 y 60 000 millones de wones surcoreanos. Por su parte, Korean Re preveía pérdidas menores, estimadas entre 15 000 y 30 000 millones de wones surcoreanos. A pesar de estas cifras, ambas compañías han declarado que estas pérdidas son manejables y están dentro de sus posibilidades. 

Aunquelos analistashan sugerido que el impacto general en las calificaciones crediticias de las aseguradoras sería mínimo debido a los sólidos acuerdos de reaseguro y a la diversificación de las carteras, la creciente frecuencia y gravedad de los fenómenos meteorológicos extremos podría elevar los costes futuros de los reaseguros. Esto pone de relieve la creciente importancia de la gestión del riesgo de incendios forestales en la región de Asia-Pacífico, tanto para las empresas locales que se enfrentan a amenazas directas como para las aseguradoras con exposición internacional.

Aumento de los incendios forestales en Asia

En Asia, los incendios forestales suelen estar provocados por una combinación de factores naturales y actividades humanas, entre las que destacan las prácticas agrícolas. Cada temporada seca, los agricultores del sudeste asiático se dedican a talar bosques y retirar cultivos viejos para preparar la tierra para nuevas plantaciones. Este método es una forma rentable de reponer los nutrientes del suelo, pero a menudo provoca incendios incontrolados que se extienden más allá de las zonas previstas y causan daños generalizados. 

Estos incendios no son solo un problema local. A menudo generan un humo espeso y una niebla que cruzan las fronteras nacionales y afectan a la calidad del aire en los países vecinos. Los incendios forestales y de turberas en Indonesia, por ejemplo, han provocado una grave crisis de niebla que ha afectado a Malasia y Singapur y ha dado lugar al cierre de colegios, la cancelación de vuelos y problemas de salud. Se ha observado una contaminación transfronteriza similar entre Myanmar y Tailandia, así como entre el norte de Vietnam y Laos.

Los incendios forestales representan un desafío cada vez mayor tanto para las aseguradoras como para las empresas. A medida que aumenta el riesgo de incendios forestales en Asia, las empresas que operan en zonas de alto riesgo son cada vez más conscientes de la necesidad de contar con soluciones de seguros innovadoras, mejores pólizas contra incendios y una cooperación regional más sólida para gestionar de forma más eficaz la contaminación transfronteriza por humo.

Retos en la cobertura de BI y reclamaciones por incendios forestales

Las principales complejidades de las reclamaciones de BI relacionadas con los incendios forestales incluyen cuestiones de interpretación de las pólizas, interrupciones en la cadena de suministro y tendencias cambiantes en los litigios.

1. Demostrar la pérdida o el daño físico.

El seguro contra incendios (BI) tradicionalmente requiere una pérdida o daño físico directo para activar la cobertura. Un incendio forestal que quema directamente Daños de una empresa Daños un caso claro, pero surgen disputas sobre los daños causados por el humo, la infiltración de hollín y la calidad peligrosa del aire, incluida la neblina.

• Daños estructurales: si un incendio forestal daña directamente un edificio, es probable que se active la cobertura BI.
• Contaminación por humo/contaminación ambiental: Es posible que los daños no sean visibles de inmediato, por lo que, en estos casos, las aseguradoras evalúan si factores como el hollín incrustado o la degradación de la calidad del aire constituyen una alteración tangible de los Daños.
• Precedentes legales: En relación con la COVID, los tribunales dictaminaron que la contaminación por virus no constituía un daño físico. Sin embargo, el humo de los incendios forestales se ha aceptado históricamente como causa de Daños (ya que la exposición prolongada al humo puede provocar daños duraderos que van más allá de lo que puede remediar una limpieza rutinaria), lo que convierte este tema en un área de disputa legal.

2. Cobertura de la autoridad civil: proximidad y vínculos causales

La cobertura en virtud de las disposiciones de autoridad civil ilustra aún más los matices de las pólizas de BI. Estas disposiciones tienen por objeto ayudar a las empresas cuando los cierres o las órdenes de evacuación impuestos por el gobierno limitan el acceso a sus instalaciones. Para determinar la cobertura en virtud de esta cláusula, normalmente se examina la proximidad geográfica de los daños y las razones específicas que motivaron la orden. En tales casos, las aseguradoras y los asegurados colaboran para examinar las pruebas de los daños cercanos y los factores relacionados con ellos, a fin de aclarar si se cumplen las condiciones de la póliza.

• Requisitos de proximidad:La mayoría de las pólizas exigen que el incendio cause daños físicos dentro de una distancia determinada (por ejemplo, entre 1 y 5 millas). Si se emite una orden de evacuación, pero el incendio permanece fuera de este radio, es probable que la póliza no lo cubra. 
• Relación causal entre los daños y la orden: Es necesario determinar si la orden de evacuación fue preventiva y no se debió a Daños confirmados. Algunas pólizas exigen que la orden se emita directamente debido a Daños y no como medida de precaución general de seguridad.
• Límites de cobertura:La cobertura de autoridad civil suele tener un período de espera de 72 horas antes de entrar en vigor y normalmente tiene un límite de 2 a 4 semanas o puede estar sujeta a un sublímite de la póliza.

3. Interrupción contingente del negocio (CBI): interrupciones en la cadena de suministro.

La cobertura CBI cubre las pérdidas sufridas cuando los principales proveedores o socios se ven afectados por un incendio forestal. Conocida comúnmente como cláusula de extensión de proveedores, esta protección es especialmente relevante cuando la interrupción de un proveedor afecta directamente a la capacidad operativa de una empresa. La eficacia de la cobertura CBI depende en gran medida de la redacción precisa de la póliza. Las reclamaciones CBI relacionadas con incendios forestales plantean varias complicaciones:

• Proveedores nombrados frente a proveedores no nombrados: muchas pólizas exigen que se nombre explícitamente a los proveedores afectados. Si un proveedor crítico no se nombra en la póliza, es posible que la pérdida no quede cubierta. 
• Demostrar la cadena causal de la pérdida: Las empresas deben demostrar que su pérdida de ingresos fue causada directamente por los daños provocados por los incendios forestales del proveedor, y no por las condiciones generales del mercado.
• Limitaciones en la cobertura para proveedores secundarios: si el proveedor de un proveedor se ve afectado, es posible que la empresa no esté cubierta, a menos que la póliza permita explícitamente la cobertura de varios niveles.

4. Cortes de electricidad 

Los incendios forestales suelen dañar las redes eléctricas, lo que provoca cortes de energía que obligan a las empresas a cerrar. Algunas pólizas de BI ofrecen cobertura por pérdida de servicios públicos, pero con limitaciones estrictas:

• Requisito de daño físico directo:muchas pólizas de BI solo cubren las interrupciones del servicio si el incendio daña físicamente la infraestructura de servicios públicos (por ejemplo, la estación de transmisión).
• Exclusión por cortes preventivos: En Los Ángeles y otras regiones, las empresas de servicios públicos realizan cortes de energía por motivos de seguridad pública (PSPS) para prevenir incendios forestales. Si un corte se debe a medidas preventivas y no a daños causados por un incendio, es probable que no esté cubierto.
• Períodos de espera:La cobertura BI por cortes de energía eléctrica normalmente no se aplica hasta 24-72 horas después del inicio del corte.

5. Causa concurrente 

Las reclamaciones relacionadas con incendios forestales suelen implicar múltiples factores contribuyentes (por ejemplo, fuego, humo, cortes de electricidad, inundaciones provocadas por las labores de extinción), lo que complica la cobertura. Las aseguradoras deben evaluar si la causa principal de la pérdida está cubierta, si se aplica alguna cláusula de causalidad anticoncurrente (ACC) y cómo interpretan los tribunales la causalidad concurrente en las reclamaciones por pérdida de beneficios. 

En el Reino Unido, las pólizas de seguro suelen seguir el principio de causa inmediata, lo que significa que si un riesgo cubierto es la causa principal de la pérdida, la póliza debe responder. Sin embargo, si un riesgo excluido (no relacionado con los daños causados por el incendio) es la causa principal, las aseguradoras pueden denegar la reclamación.

El caso de prueba de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) sobre las reclamaciones por COVID BI reforzó que, si múltiples causas concurrentes contribuyen a una pérdida, las aseguradoras deben analizar si alguno de los riesgos cubiertos desempeñó un papel importante. Aunque se centró en las pérdidas relacionadas con la pandemia, sus principios pueden influir en las reclamaciones relacionadas con los incendios forestales, especialmente en lo que respecta a las órdenes de evacuación y los daños causados por el humo. 

Las cláusulas ACC, más comunes en los Estados Unidos, anulan esto al establecer que si un evento excluido contribuye de alguna manera, la reclamación se deniega por completo. Por ejemplo, si un incendio forestal quema un negocio, pero los esfuerzos para combatir el incendio provocan inundaciones que empeoran los daños, la reclamación puede denegarse basándose en las exclusiones por inundaciones. Otro ejemplo: si se producen saqueos o actos de vandalismo después de una evacuación, las reclamaciones por pérdida de ingresos pueden denegarse en virtud de las exclusiones por disturbios y robos.

El litigio sobre COVID BI en el Reino Unido ha aclarado que, en ausencia de cláusulas ACC explícitas, los tribunales pueden aplicar un análisis de causalidad concurrente, lo que podría ampliar la cobertura para los asegurados. 

¿Qué sigue?

A medida que aumentan los incendios forestales en todo el mundo, la causalidad concurrente en las reclamaciones por interrupción del negocio seguirá siendo una cuestión clave, que determinará los litigios futuros, la redacción de las pólizas y las estrategias de gestión de riesgos. Las experiencias y los debates jurídicos surgidos a raíz de las reclamaciones por interrupción del negocio relacionadas con la COVID también han contribuido a una comprensión más amplia de lo que constituye un daño físico y de la mejor manera de evaluar pérdidas complejas. 

Dado que los incendios forestales y la contaminación por humo plantean retos económicos en Asia, las aseguradoras y los asegurados podrían considerar soluciones más personalizadas, como modelos de seguros paramétricos que activan pagos en función de los niveles del índice de contaminación. Los gobiernos y los organismos reguladores podrían empezar a introducir políticas más estrictas sobre las quemas agrícolas y las emisiones urbanas para mitigar las pérdidas económicas futuras relacionadas con los riesgos de BI.

Al mantener una comunicación abierta y un enfoque proactivo en la gestión de riesgos, las empresas pueden gestionar mejor el proceso de reclamación y garantizar que la cobertura respalde sus esfuerzos de recuperación.        

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