Naviguer dans des réclamations complexes liées à l’interruption des activités à la suite des feux de forêt en Asie

Les feux de forêt sont devenus un risque de plus en plus important pour les entreprises, et la récente dévastation à Los Angeles a mis en lumière les perturbations généralisées qu’ils peuvent causer. Bien que les feux de forêt soient souvent associés à l’Amérique du Nord et à l’Australie, plusieurs pays d’Asie sont également exposés à des risques d’incendies — en raison de la hausse des températures, de la déforestation et des changements d’utilisation des terres — ainsi que des pertes liées à l’interruption des activités (BI). 

L’impact des feux de forêt en Californie s’étend jusqu’en Asie

Selon le magazine Insurance Business, les feux de forêt de LA ont eu des répercussions financières pour les assureurs et réassureurs asiatiques. Par exemple, les assureurs sud-coréens anticipent des pertes d’environ 90 milliards de KRW en raison de leur couverture de police dans les régions touchées de la Californie. DB Insurance avait des réclamations potentielles de l’ordre de 50 à 60 milliards de KRW. Pendant ce temps, Korean Re projetait des pertes plus faibles, estimées entre 15 et 30 milliards de KRW. Malgré ces chiffres, les deux entreprises ont déclaré que ces pertes sont gérables et dans leur capacité à gérer. 

Bien que les analystes aient suggéré que l’impact global sur la cote de crédit des assureurs serait minime en raison de solides arrangements de réassurance et de portefeuilles diversifiés, la fréquence et la gravité croissantes des événements météorologiques extrêmes pourraient faire grimper les coûts futurs de réassurance. Cela souligne l’importance croissante de la gestion des risques d’incendies de forêt dans la région Asie-Pacifique — tant pour les entreprises locales confrontées à des menaces directes que pour les assureurs exposés à l’international.

Essor des feux de forêt en Asie

En Asie, les feux de forêt sont souvent causés par une combinaison de facteurs naturels et d’activités humaines, les pratiques agricoles jouant un rôle important. Chaque saison sèche, des agriculteurs de toute l’Asie du Sud-Est travaillent à défricher les forêts et à enlever les anciennes cultures en préparation de nouvelles plantations. Cette méthode est un moyen rentable de reconstituer les nutriments du sol, mais elle conduit fréquemment à des incendies incontrôlés qui se propagent au-delà des zones prévues et causent des dommages étendus. 

Ces incendies ne sont pas seulement un problème local. Ils génèrent souvent une épaisse fumée et une brume qui traversent les frontières nationales, affectant la qualité de l’air dans les pays voisins. Les incendies de forêts et de tourbières en Indonésie, par exemple, ont entraîné une grave crise de brouillard qui a touché la Malaisie et Singapour, entraînant la fermeture d’écoles, l’annulation de vols et des préoccupations sanitaires. Une pollution transfrontalière similaire a été observée entre le Myanmar et la Thaïlande, ainsi que dans le nord du Vietnam et le Laos.

Les feux de forêt représentent un défi croissant tant pour les assureurs que pour les entreprises. À mesure que les risques d’incendies de forêt augmentent en Asie, les entreprises opérant dans les zones à haut risque reconnaissent de plus en plus le besoin de solutions d’assurance innovantes, d’améliorer les politiques d’incendie et de renforcer la coopération régionale pour mieux gérer la pollution par la fumée transfrontalière.

Défis dans la couverture BI et les réclamations pour feux de forêt

Les principales complexités des réclamations liées aux feux de forêt incluent les questions d’interprétation des politiques, les perturbations de la chaîne d’approvisionnement et l’évolution des tendances en matière de litige.

1. Preuve de perte ou de dommage physique

L’assurance assurance biaise exige traditionnellement une perte ou un dommage physique direct pour déclencher la couverture. Un feu de forêt brûlant directement la propriété d’une entreprise est un cas clair, mais des litiges surviennent concernant les dommages causés par la fumée, l’infiltration de suie et la qualité dangereuse de l’air, y compris la brume.

• Dommages structurels : Si un incendie de forêt endommage directement un bâtiment, la couverture BI est probablement déclenchée.
• Fumée/contamination environnementale : Les dommages peuvent ne pas être immédiatement visibles, donc dans ces cas, les assureurs évaluent si des facteurs tels que la suie incrustée ou la dégradation de la qualité de l’air constituent une altération tangible de la propriété.
• Précédents juridiques : En lien avec la COVID, les tribunaux ont statué que la contamination virale ne constituait pas un dommage physique. Cependant, la fumée des feux de forêt a historiquement été reconnue comme une cause de perte de biens (car une exposition prolongée à la fumée peut entraîner des dommages durables qui dépassent ce qu’un nettoyage de routine pourrait réparer) — ce qui fait de cette zone un sujet de litige juridique.

2. Couverture des autorités civiles : proximité et liens causaux

La couverture prévue par les dispositions relatives aux autorités civiles illustre également les subtilités des polices de prestations de bien-être. Ces dispositions visent à aider les entreprises lorsque des fermetures ou des ordres d’évacuation imposés par le gouvernement limitent l’accès à leurs locaux. La détermination de la couverture en vertu de cette clause implique généralement d’examiner la proximité géographique des dommages et les raisons spécifiques derrière l’ordonnance. Dans de tels scénarios, les assureurs et les assurés travaillent ensemble pour examiner les preuves de dommages à proximité et les facteurs connexes afin de clarifier si les conditions de la police sont respectées.

• Exigences de proximité : La plupart des polices exigent que l’incendie cause des dommages physiques dans une distance spécifiée (par exemple, de 1 à 5 miles). Si un ordre d’évacuation est émis mais que le feu demeure à l’extérieur de ce rayon, il est probable que cela ne soit pas couvert par la police. 
• Lien de causalité entre dommages et ordre : Besoin d’établir si l’ordre d’évacuation était préventif plutôt que dû à des dommages matériels confirmés. Certaines polices exigent que l’ordre soit émis directement en raison de dommages matériels plutôt que par mesure de sécurité générale.
• Limites de couverture : La couverture des autorités civiles comporte souvent une période d’attente de 72 heures avant d’entrer en vigueur et est généralement plafonnée à 2 à 4 semaines ou peut être soumise à une sous-limite de police.

3. Interruption d’activité conditionnelle (CBI) : perturbations de la chaîne d’approvisionnement

La couverture CBI couvre les pertes subies lorsque des fournisseurs ou partenaires clés sont touchés par un feu de forêt. Communément appelées clauses de prolongation des fournisseurs, cette protection est particulièrement pertinente lorsque la perturbation d’un fournisseur affecte directement la capacité d’exploitation d’une entreprise. L’efficacité de la couverture CBI dépend en grande partie du langage précis de la police. Plusieurs complications surviennent dans les demandes de CBI liées aux feux de forêt :

• Fournisseurs nommés vs. non nommés : De nombreuses politiques exigent que les fournisseurs concernés soient explicitement nommés. Si un fournisseur essentiel n’est pas nommé dans la police, la perte pourrait ne pas être couverte. 
• Prouver la chaîne de perte causale : Les entreprises doivent prouver que leur perte de revenus a été directement causée par les dommages causés par les feux de forêt du fournisseur, et non par les conditions générales du marché.
• Limitations de la couverture pour les fournisseurs secondaires : Si le fournisseur d’un fournisseur est touché, l’entreprise pourrait ne pas être couverte à moins que la police ne permette explicitement une couverture à plusieurs niveaux.

4. Panes de courant 

Les feux de forêt endommagent souvent les réseaux électriques, entraînant des pannes de courant qui forcent les entreprises à fermer. Certaines polices BI couvrent la perte des services publics, mais avec des limites strictes :

• Exigence pour les dommages physiques directs : Beaucoup de polices BI ne couvrent les pannes que si l’incendie endommage physiquement l’infrastructure des services publics (par exemple, une station de transmission).
• Exclusion pour les arrêts préventifs : À Los Angeles et dans d’autres régions, les services publics effectuent des coupures d’alimentation de sécurité publique (PSPS) pour prévenir les feux de forêt. Si une panne est causée par des mesures préventives plutôt que par des dommages causés par le feu, cela ne sera probablement pas couvert.
• Périodes d’attente : La couverture BI pour les pannes de courant ne s’applique généralement pas avant 24 à 72 heures après le début de la panne.

5. Causalité concurrente 

Les réclamations liées aux feux de forêt impliquent souvent plusieurs facteurs contributifs (par exemple, incendie, fumée, pannes de courant, inondations causées par les efforts de lutte contre les incendies), ce qui complique la couverture. Les assureurs doivent évaluer si la cause dominante de la perte est couverte, si des clauses de causalité anticoncurrente (ACC) s’appliquent, et comment les tribunaux interprètent la causalité concurrente dans les réclamations pour dommages corporels. 

Au Royaume-Uni, les polices d’assurance suivent généralement le principe de la cause proche — c’est-à-dire que si un risque couvert est la cause principale de la perte, la police doit répondre. Cependant, si un danger exclu (sans lien avec les dommages causés par l’incendie) est la cause dominante, les assureurs peuvent refuser la réclamation.

Le cas test de la Financial Conduct Authority (FCA) sur les réclamations liées à la COVID a renforcé que si plusieurs causes concurrentes contribuent à une perte, les assureurs doivent analyser si un risque couvert a joué un rôle important. Bien que cela ait porté sur les pertes liées à la pandémie, ses principes peuvent influencer les réclamations liées aux feux de forêt, notamment en ce qui concerne les ordres d’évacuation et les dommages causés par la fumée. 

Les clauses ACC, plus courantes aux États-Unis, supplantent cela en précisant que si un événement exclu contribue d’une quelconque manière, la réclamation est entièrement rejetée. Par exemple, si un feu de forêt brûle une entreprise mais que des efforts de lutte contre l’incendie provoquent des inondations qui aggravent les dommages, la réclamation peut être refusée en raison d’exclusions liées aux inondations. Un autre exemple : si un pillage ou un acte de vandalisme survient après une évacuation, les réclamations BI peuvent être refusées en vertu des exclusions pour émeutes et vols.

Les litiges liés à la COVID BI au Royaume-Uni ont précisé qu’en l’absence de clauses explicites de l’ACC, les tribunaux peuvent appliquer une analyse de causalité concurrente, élargissant potentiellement la couverture pour les assurés. 

Qu’est-ce qui s’en vient ensuite?

À mesure que les événements d’incendies de forêt augmentent à l’échelle mondiale, la causalité simultanée dans les réclamations de biographie continuera d’être un enjeu clé — façonnant les futurs litiges, la formulation des politiques et les stratégies de gestion des risques. Les expériences et discussions juridiques issues des réclamations liées à la COVID ont également contribué à une compréhension plus large de ce qui constitue un dommage physique et de la meilleure façon d’évaluer les pertes complexes. 

Avec les feux de forêt et la pollution par brouillard qui posent des défis économiques en Asie, les assureurs et les assurés pourraient envisager des solutions plus adaptées, comme des modèles d’assurance paramétrique qui déclenchent des indemnités basées sur les niveaux d’indice de pollution. Les gouvernements et les organismes de réglementation pourraient commencer à instaurer des politiques plus strictes sur les brûlages agricoles et les émissions urbaines afin d’atténuer les pertes économiques futures liées aux risques liés à l’IP.

En maintenant une communication ouverte et une approche proactive de la gestion des risques, les entreprises peuvent mieux naviguer dans le processus de réclamation tout en s’assurant que la couverture soutient leurs efforts de rétablissement.        

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