Gestão de sinistros complexos de interrupção de atividade na sequência dos incêndios florestais na Ásia

Os incêndios florestais têm-se tornado um risco cada vez mais significativo para as empresas, e a recente devastação em Los Angeles destacou a perturbação generalizada que eles podem causar. Embora os incêndios florestais sejam frequentemente associados à América do Norte e à Austrália, vários países da Ásia também estão sujeitos a riscos de incêndios florestais — devido ao aumento das temperaturas, ao desmatamento e às mudanças no uso do solo — e às consequentes perdas por interrupção dos negócios (BI). 

O impacto dos incêndios florestais na Califórnia se espalha até a Ásia

De acordo com a revistaInsurance Business, os incêndios florestais em Los Angeles tiveram implicações financeiras para as seguradoras e resseguradoras asiáticas. Por exemplo, as seguradoras sul-coreanas estão a prever perdas de cerca de 90 mil milhões de won devido à cobertura das suas apólices nas áreas afetadas da Califórnia. A DB Insurance tinha potenciais reclamações na ordem dos 50 a 60 mil milhões de won. Entretanto, a Korean Re previa perdas menores, estimadas entre 15 e 30 mil milhões de won sul-coreanos. Apesar destes números, ambas as empresas afirmaram que estas perdas são controláveis e estão dentro da sua capacidade. 

Emboraos analistastenham sugerido que o impacto geral nas notações de crédito das seguradoras seria mínimo devido aos sólidos acordos de resseguro e às carteiras diversificadas, a frequência e a gravidade crescentes dos eventos climáticos extremos podem elevar os custos futuros de resseguro. Isso destaca a importância crescente da gestão de riscos de incêndios florestais na região Ásia-Pacífico — tanto para as empresas locais que enfrentam ameaças diretas quanto para as seguradoras com exposições internacionais.

Aumento dos incêndios florestais na Ásia

Na Ásia, os incêndios florestais são frequentemente causados por uma combinação de fatores naturais e atividades humanas, com as práticas agrícolas a desempenharem um papel significativo. A cada estação seca, os agricultores do Sudeste Asiático se dedicam a limpar florestas e remover culturas antigas, a fim de preparar o solo para novas plantações. Esse método é uma forma econômica de repor os nutrientes do solo, mas frequentemente leva a incêndios descontrolados que se espalham além das áreas pretendidas e causam danos generalizados. 

Esses incêndios não são apenas um problema local. Eles frequentemente geram fumo espesso e neblina que atravessam as fronteiras nacionais, afetando a qualidade do ar nos países vizinhos. Os incêndios florestais e em turfeiras na Indonésia, por exemplo, levaram a uma grave crise de neblina que afetou a Malásia e Singapura, resultando no fechamento de escolas, cancelamento de voos e preocupações com a saúde. Poluição transfronteiriça semelhante foi observada entre Mianmar e Tailândia, bem como no norte do Vietname e Laos.

Os incêndios florestais representam um desafio crescente tanto para as seguradoras como para as empresas. À medida que os riscos de incêndios florestais aumentam na Ásia, as empresas que operam em áreas de alto risco estão cada vez mais a reconhecer a necessidade de soluções de seguro inovadoras, políticas de incêndio melhoradas e uma cooperação regional mais forte para gerir de forma mais eficaz a poluição transfronteiriça causada pelo fumo.

Desafios na cobertura de BI e sinistros relacionados a incêndios florestais

As principais complexidades das reclamações de BI relacionadas a incêndios florestais incluem questões de interpretação de apólices, interrupções na cadeia de abastecimento e tendências em evolução no âmbito de litígios.

1. Comprovar perda ou dano físico

O seguro BI tradicionalmente exige perda ou dano físico direto para acionar a cobertura. Um incêndio florestal que queima diretamente a propriedade de uma empresa é um caso claro, mas surgem disputas sobre danos causados pela fumaça, infiltração de fuligem e qualidade do ar perigosa, incluindo neblina.

• Danos estruturais: Se um incêndio florestal danificar diretamente um edifício, é provável que a cobertura BI seja acionada.
• Fumo/contaminação ambiental: Os danos podem não ser imediatamente visíveis, por isso, nestes casos, as seguradoras avaliam se fatores como fuligem incrustada ou degradação da qualidade do ar constituem uma alteração tangível da propriedade.
• Precedentes legais: Em relação à COVID, os tribunais decidiram que a contaminação pelo vírus não constituía dano físico. No entanto, a fumaça dos incêndios florestais tem sido historicamente aceita como causa de perda de propriedade (já que a exposição prolongada à fumaça pode levar a danos duradouros que vão além do que uma limpeza de rotina pode remediar) — tornando esta uma área de disputa legal.

2. Cobertura da autoridade civil: proximidade e ligações causais

A cobertura ao abrigo das disposições da autoridade civil ilustra ainda mais as nuances das apólices de BI. Estas disposições têm como objetivo ajudar as empresas quando encerramentos ou ordens de evacuação impostos pelo governo limitam o acesso às suas instalações. Determinar a cobertura ao abrigo desta cláusula envolve normalmente examinar a proximidade geográfica dos danos e as razões específicas por trás da ordem. Em tais cenários, as seguradoras e os segurados trabalham em conjunto para analisar as provas dos danos nas proximidades e fatores relacionados, a fim de esclarecer se os termos da apólice são cumpridos.

• Requisitos de proximidade:A maioria das apólices exige que o incêndio cause danos físicos dentro de uma distância especificada (por exemplo, 1 a 5 milhas). Se for emitida uma ordem de evacuação, mas o incêndio permanecer fora desse raio, provavelmente não será coberto pela apólice. 
• Relação causal entre danos e ordem: É necessário determinar se a ordem de evacuação foi preventiva ou devido a danos materiais confirmados. Algumas políticas exigem que a ordem seja emitida diretamente devido a danos materiais, e não como uma precaução geral de segurança.
• Limites de cobertura:A cobertura de autoridade civil geralmente tem um período de espera de 72 horas antes de entrar em vigor e normalmente é limitada a 2-4 semanas ou pode estar sujeita a um sublimite da apólice.

3. Interrupção contingente dos negócios (CBI): interrupções na cadeia de abastecimento

A cobertura CBI aborda as perdas incorridas quando fornecedores ou parceiros importantes são afetados por um incêndio florestal. Comumente referida como cláusulas de extensão de fornecedores, essa proteção é particularmente relevante quando a interrupção de um fornecedor afeta diretamente a capacidade de operação de uma empresa. A eficácia da cobertura CBI depende em grande parte da linguagem precisa da apólice. Várias complicações surgem em reclamações CBI relacionadas a incêndios florestais:

• Fornecedores nomeados vs. não nomeados: muitas políticas exigem que os fornecedores afetados sejam explicitamente nomeados. Se um fornecedor crítico não for nomeado na política, a perda poderá não ser coberta. 
• Comprovar a cadeia causal da perda: as empresas devem comprovar que a perda de receita foi causada diretamente pelos danos provocados pelo incêndio florestal do fornecedor, e não pelas condições gerais do mercado.
• Limitações na cobertura para fornecedores secundários: se o fornecedor de um fornecedor for afetado, a empresa poderá não estar coberta, a menos que a apólice permita explicitamente a cobertura em vários níveis.

4. Falhas de energia 

Os incêndios florestais frequentemente danificam as redes elétricas, causando cortes de energia que obrigam as empresas a fechar. Algumas apólices de BI oferecem cobertura para perda de serviços públicos, mas com limitações rigorosas:

• Requisito para danos físicos diretos:muitas apólices de BI só cobrem interrupções se o incêndio causar danos físicos à infraestrutura de serviços públicos (por exemplo, estação de transmissão).
• Exclusão para cortes preventivos: Em Los Angeles e outras regiões, as concessionárias realizam cortes de energia por motivos de segurança pública (PSPS) para evitar incêndios florestais. Se uma interrupção for causada por medidas preventivas, e não por danos causados por incêndios, provavelmente não será coberta.
• Períodos de espera:a cobertura BI para falhas de energia normalmente não se aplica até 24-72 horas após o início da falha.

5. Causa simultânea 

Os sinistros relacionados com incêndios florestais envolvem frequentemente múltiplos fatores contribuintes (por exemplo, fogo, fumo, cortes de energia, inundações causadas pelos esforços de combate ao incêndio), o que complica a cobertura. As seguradoras devem avaliar se a causa dominante da perda está coberta, se se aplicam quaisquer cláusulas de causalidade anti-concorrente (ACC) e como os tribunais interpretam a causalidade concorrente em sinistros de BI. 

No Reino Unido, as apólices de seguro normalmente seguem o princípio da causa próxima — o que significa que, se um risco coberto for a causa principal da perda, a apólice deve responder. No entanto, se um risco excluído (não relacionado com os danos causados pelo incêndio) for a causa dominante, as seguradoras podem recusar o pedido de indemnização.

O caso-teste da Autoridade de Conduta Financeira (FCA) sobre reclamações relacionadas com a COVID BI reforçou que, se várias causas simultâneas contribuírem para uma perda, as seguradoras devem analisar se algum risco coberto desempenhou um papel significativo. Embora este caso se tenha centrado em perdas relacionadas com a pandemia, os seus princípios podem influenciar reclamações relacionadas com incêndios florestais, especialmente no que diz respeito a ordens de evacuação e danos causados pelo fumo. 

As cláusulas ACC, mais comuns nos EUA, anulam isso ao afirmar que, se um evento excluído contribuir de alguma forma, o pedido de indenização será negado na totalidade. Por exemplo, se um incêndio florestal queimar uma empresa, mas os esforços de combate ao incêndio causarem inundações que agravem os danos, o pedido de indenização poderá ser negado com base nas exclusões de inundações. Outro exemplo: se ocorrerem saques ou vandalismo após uma evacuação, os pedidos de indenização por BI poderão ser negados sob as exclusões de motins e roubos.

O litígio COVID BI no Reino Unido esclareceu que, na ausência de cláusulas ACC explícitas, os tribunais podem aplicar uma análise de causalidade concorrente, ampliando potencialmente a cobertura para os segurados. 

O que é que se segue?

À medida que os incêndios florestais aumentam globalmente, a causalidade simultânea em reclamações de BI continuará a ser uma questão fundamental — moldando futuros litígios, redação de apólices e estratégias de gestão de risco. As experiências e discussões jurídicas decorrentes de reclamações de BI relacionadas com a COVID também contribuíram para uma compreensão mais ampla do que constitui dano físico e da melhor forma de avaliar perdas complexas. 

Com os incêndios florestais e a poluição atmosférica a colocarem desafios económicos na Ásia, as seguradoras e os segurados poderiam considerar soluções mais personalizadas, como modelos de seguro paramétrico que acionam pagamentos com base nos níveis do índice de poluição. Os governos e os órgãos reguladores podem começar a introduzir políticas mais rigorosas sobre queimadas agrícolas e emissões urbanas para mitigar perdas económicas futuras relacionadas com riscos de BI.

Ao manter uma comunicação aberta e uma abordagem proativa à gestão de riscos, as empresas podem lidar melhor com o processo de reclamações, garantindo ao mesmo tempo que a cobertura apoia os seus esforços de recuperação.        

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