Hoewel de belangrijkste dekkingen van een standaardpolis voor commercieel vastgoed door de jaren heen over het algemeen consistent zijn gebleven, zijn de meeste onlangs uitgebreid met formuleringen die u normaal gesproken niet zou verwachten.
Een bredere dekking om klanten te helpen herstellen na een verlies is welkom, maar deze uitbreidingen worden vaak over het hoofd gezien. Er kan ook verwarring ontstaan over hoe ze worden toegepast, vooral wanneer ze kunnen resulteren in een verhaalbaar bedrag dat hoger is dan de veronderstelde maximale aansprakelijkheidslimiet onder de polis, bijvoorbeeld het verzekerde bedrag.
Beleidsaanvullingen en -uitbreidingen
Standaard 'aanvullingen' op de basisdekking die schade-experts, polishouders of hun vertegenwoordigers op de een of andere manier verwachten te zien, zijn onder andere seizoensverhogingen, 72-uursclausules, opsporing en toegang, overheidsvoorschriften, belasting over de toegevoegde waarde (btw) en indexkoppeling. Maar zelfs de formulering van sommige van deze veelvoorkomende, al lang bestaande uitbreidingen is aan verandering onderhevig. De formulering met betrekking tot indexkoppeling is bijvoorbeeld aan verandering onderhevig, aangezien sommige polissen de indexering van het verzekerde bedrag nu uitbreiden tot het einde van de reparatie-/vervangingsperiode in plaats van vanaf het begin van de verzekeringsperiode tot de schadedatum.
Een andere uitbreiding waar schaderegelaars steeds vaker mee te maken krijgen, heeft betrekking op btw. De implicaties van deze clausule zijn dat in sommige situaties niet-terugvorderbare BTW kan worden genegeerd bij het beoordelen van de toereikendheid van de dekking. Ook kan de aansprakelijkheid van een verzekeraar een verzekerd bedrag overschrijden wanneer het extra bedrag uitsluitend betrekking heeft op BTW. Ook hier is een uitgebreide en zorgvuldige bestudering van de formulering vereist, aangezien deze uitbreiding van invloed is op de berekening van de value at risk, de reservering en het uitkeringsbedrag.
Enkele bekende uitbreidingen voor verhuurders zijn onder andere: merkartikelen, verwijdering van Japanse duizendknoop, verwijdering van wespen- en bijennesten, onbeschadigde verbeteringen van huurders, storm- en/of overstromingsweerbaarheid en beschermingskosten, onbeschadigde voorraad, verwijdering van inboedel van huurders, sluikstorten, uitzetting van krakers, vellen en kappen van bomen, onvrijwillige verbetering en onopzettelijk nalaten te verzekeren.
Beperkingen en overwegingen
De hierboven beschreven uitbreidingen hebben over het algemeen vastgestelde, vaak aanzienlijke limieten per schadegeval of in totaal; deze limieten kunnen worden betaald boven een verzekerd bedrag. Sommige van deze meer ongebruikelijke en moderne uitbreidingen kunnen op zichzelf staande dekkingen zijn waarvoor niet eerst schade hoeft te zijn verzekerd onder de basisdekking van de polis.
De huidige klimaatveranderingscrisis speelt een rol in de actuele uitbreiding die we vaker overwegen: storm- en/of overstromingsbestendigheid en beschermingskosten. Deze uitbreiding biedt doorgaans dekking voor gerelateerde reparaties die duurder en omvangrijker kunnen zijn dan traditioneel (lik-op-stuk) herstel. Het concept is om 'beter terug te bouwen' en het pand in een duurzamere staat achter te laten dan vóór het verlies. Een voorbeeld van hogere materiaalkosten is het gebruik van waterbestendige pleister. Sommige formuleringen gaan verder en bieden dekking voor gedeeltelijk onbeschadigde delen van het onroerend goed. Ze kunnen ook kosten omvatten voor extra beschermende eigendommen, bijvoorbeeld de installatie van overstromingsbeveiligingen. Het type en niveau van de dekking is afhankelijk van de polisvoorwaarden.
Woorden zijn belangrijk
De bewoordingen van de polis en de dekking zijn niet langer algemeen; ze veranderen en breiden voortdurend uit. Het is belangrijker dan ooit om de dekking en de formuleringen grondig door te lezen en te begrijpen. Deze extra inspanning zorgt ervoor dat de klant profiteert van de beschikbare dekking en dat zijn recht op schadeloosstelling in overeenstemming is met het product dat hij heeft gekocht en met de bedoeling van de verzekeraar.