Ketentuan polis asuransi properti komersial sedang mengalami perubahan — berikut adalah hal-hal yang perlu Anda ketahui.

Meskipun jenis perlindungan utama yang disediakan dalam polis asuransi properti komersial standar secara umum tetap konsisten sepanjang tahun, sebagian besar polis tersebut baru-baru ini diperluas untuk mencakup ketentuan-ketentuan yang mungkin tidak biasa Anda harapkan.

Perluasan jaminan yang membantu pelanggan pulih setelah mengalami kerugian disambut baik, namun perluasan ini sering diabaikan. Ada juga potensi kebingungan terkait cara penerapannya, terutama ketika perluasan tersebut dapat mengakibatkan jumlah yang dapat diklaim melebihi batas tanggung jawab maksimum yang ditetapkan dalam polis, misalnya, jumlah yang diasuransikan.

Penambahan dan perpanjangan kebijakan

Penambahan standar pada pertanggungan dasar yang diharapkan oleh penilai kerugian, pemegang polis, atau perwakilan mereka dalam bentuk tertentu dapat mencakup kenaikan musiman, klausul 72 jam, akses dan penelusuran, peraturan otoritas publik, Pajak Pertambahan Nilai (PPN), dan pengikatan indeks. Namun, bahkan redaksi beberapa perpanjangan umum yang telah lama berlaku ini sedang berubah dan layak dibaca dengan cermat. Misalnya, formulasi terkait penyesuaian indeks sedang berkembang, karena beberapa polis kini memperluas penyesuaian indeks atas jumlah pertanggungan hingga akhir periode perbaikan/penggantian, bukan dari awal periode asuransi hingga tanggal kerugian.

Perpanjangan lain yang semakin sering dihadapi oleh penilai kerugian terkait dengan PPN. Implikasidari klausul ini adalah bahwa, dalam beberapa situasi, PPN yang tidak dapat dikembalikan dapat diabaikan saat mempertimbangkan kecukupan pertanggungan. Selain itu, tanggung jawab penanggung asuransi dapat melebihi jumlah pertanggungan jika jumlah tambahan tersebut hanya terkait dengan PPN. Sekali lagi, pertimbangan yang komprehensif dan cermat terhadap redaksi klausul ini diperlukan, mengingat perpanjangan ini mempengaruhi perhitungan nilai risiko, cadangan, dan jumlah pembayaran.

Beberapa perpanjangan yang kurang dikenal meliputi, namun tidak terbatas pada: barang bermerek, pembersihan tanaman knotweed Jepang, pembersihan sarang tawon dan lebah, perbaikan properti yang tidak rusak oleh penyewa, biaya ketahanan dan perlindungan terhadap badai dan/atau banjir, persediaan yang tidak rusak, pembersihan barang-barang penyewa, pembuangan sampah sembarangan, pengusiran pendudukan ilegal, penebangan dan pemangkasan pohon, perbaikan yang tidak disengaja, dan kelalaian dalam mengasuransikan.

Batasan dan pertimbangan

Perpanjangan pertanggungan yang dijelaskan di atas umumnya memiliki batas yang ditetapkan, seringkali signifikan, per klaim atau secara keseluruhan; batas-batas ini dapat dibayarkan di atas jumlah pertanggungan yang dijamin. Beberapa perpanjangan pertanggungan yang lebih tidak biasa dan modern ini dapat berupa pertanggungan mandiri yang tidak memerlukan adanya kerusakan yang dijamin dalampertanggungan dasar polis.

Krisis perubahan iklim saat ini berperan dalam perluasan cakupan asuransi yang semakin sering kita pertimbangkan: ketahanan dan biaya perlindungan terhadap badai dan/atau banjir. Perluasan ini umumnya mencakup biaya perbaikan yang terkait, yang mungkin lebih mahal dan lebih luas dibandingkan dengan pemulihan tradisional (seperti yang ada). Konsepnya adalah "membangun kembali dengan lebih baik" dan meninggalkan properti dalam kondisi yang lebih berkelanjutan daripada sebelum kerugian. Contoh peningkatan biaya material adalah penggunaan plester tahan air. Beberapa ketentuan polis melangkah lebih jauh dengan memberikan perlindungan untuk bagian properti yang tidak rusak sepenuhnya. Mereka juga dapat mencakup biaya untuk perlindungan tambahan properti, misalnya pemasangan penghalang banjir. Jenis dan tingkat perlindungan tergantung pada ketentuan polis.

Kata-kata itu penting

Ketentuan polis dan cakupan asuransi tidak lagi bersifat umum; keduanya terus berubah dan berkembang. Lebih penting dari sebelumnya untuk membaca dan memahami dengan teliti ketentuan polis dan cakupan asuransi. Upaya tambahan ini akan membantu memastikan bahwa pelanggan dapat memanfaatkan cakupan asuransi yang tersedia dan bahwa hak ganti rugi mereka sesuai dengan produk yang dibeli dan sesuai dengan niat penanggung.