Während der Kern der Deckung, die eine Standard-Gewerbeversicherung bietet, im Allgemeinen über die Jahre hinweg gleich geblieben ist, wurden die meisten in letzter Zeit um Formulierungen erweitert, die man normalerweise nicht erwartet.
Ein breiterer Versicherungsschutz, der den Kunden nach einem Schaden hilft, wird begrüßt, aber diese Erweiterungen werden oft übersehen. Es besteht auch die Gefahr, dass die Anwendung verwirrend ist, insbesondere dann, wenn sie zu einem Erstattungsbetrag führen können, der über der vermeintlichen Haftungshöchstgrenze der Police liegt, z. B. der Versicherungssumme.
Ergänzungen und Erweiterungen der Politik
Zu den Standard-"Zusätzen" zur Grunddeckung, die Schadenregulierer, Versicherungsnehmer oder ihre Vertreter in irgendeiner Form erwarten, könnten saisonbedingte Erhöhungen, 72-Stunden-Klauseln, Rückverfolgung und Zugang, behördliche Vorschriften, Mehrwertsteuer (MwSt.) und Indexkopplung gehören. Aber auch der Wortlaut einiger dieser seit langem bekannten Erweiterungen ändert sich und sollte sorgfältig gelesen werden. Beispielsweise entwickelt sich der Wortlaut in Bezug auf die Indexbindung, da einige Policen nun die Indexierung der Versicherungssumme bis zum Ende des Reparatur-/Ersatzzeitraums ausdehnen, im Gegensatz zum Beginn des Versicherungszeitraums bis zum Datum des Schadens.
Eine weitere Erweiterung, auf die Schadenregulierer immer häufiger stoßen, betrifft die Mehrwertsteuer. Diese Klausel hat zur Folge, dass in einigen Fällen die nicht erstattungsfähige Mehrwertsteuer bei der Prüfung der Angemessenheit der Deckung außer Acht gelassen werden kann. Außerdem kann die Haftung eines Versicherers die Versicherungssumme übersteigen, wenn der zusätzliche Betrag ausschließlich auf die Mehrwertsteuer entfällt. Auch hier ist eine umfassende und sorgfältige Prüfung des Wortlauts erforderlich, da sich diese Erweiterung auf die Berechnung des Risikowerts, die Bildung von Rückstellungen und die Zahlungssumme auswirkt.
Einige der dem Vermieter bekannten Erweiterungen umfassen unter anderem: Markenartikel, Entfernung von japanischem Staudenknöterich, Beseitigung von Wespen- und Bienennestern, unbeschädigte Mietereinbauten, Kosten für Sturm- und/oder Hochwasserschutz, unbeschädigtes Inventar, Beseitigung von Mieterinventar, Fliegenkippen, Räumung von Hausbesetzern, Fällen und Abholzen von Bäumen, unfreiwillige Besserstellung und versehentliche Unterlassung der Versicherung.
Beschränkungen und Überlegungen
Die oben beschriebenen Erweiterungen haben in der Regel festgelegte, oft beträchtliche Obergrenzen pro Schadensfall oder insgesamt; diese Obergrenzen können über eine Versicherungssumme hinaus gezahlt werden. Einige dieser eher ungewöhnlichen und modernen Erweiterungen können eigenständige Deckungen sein, die nicht erst einen Schaden voraussetzen, der im Rahmen der Hauptversicherung versichert ist.
Die derzeitige Krise des Klimawandels spielt eine Rolle bei der aktuellen Erweiterung, die wir immer häufiger in Betracht ziehen: Sturm- und/oder Überschwemmungsresistenz und Schutzkosten. Diese Erweiterung bietet in der Regel Deckung für die damit verbundenen Reparaturen, die teurer und umfangreicher sein können als die herkömmliche (gleichwertige) Wiederherstellung. Das Konzept besteht darin, die Immobilie in einem nachhaltigeren Zustand zu hinterlassen als vor dem Schaden. Ein Beispiel für höhere Materialkosten wäre die Verwendung von wasserabweisendem Putz. Einige Formulierungen gehen noch weiter und bieten Deckung für teilweise unbeschädigte Teile der Immobilie. Sie können auch Kosten für zusätzliche Schutzvorrichtungen einschließen, z. B. für die Installation von Hochwasserschutzvorrichtungen. Die Art und Höhe der Deckung hängt vom Wortlaut der Police ab.
Worte sind wichtig
Der Wortlaut der Policen und der Versicherungsschutz sind nicht mehr allgemeingültig; sie ändern und erweitern sich ständig. Es ist wichtiger denn je, den Versicherungsschutz und die Formulierungen gründlich durchzulesen und zu verstehen. Dieser zusätzliche Aufwand trägt dazu bei, dass der Kunde benefits von der verfügbaren Deckung profitiert und dass sein Entschädigungsanspruch mit dem von ihm erworbenen Produkt übereinstimmt und der Absicht des Versicherers entspricht.