Die Versicherungsbedingungen für Gewerbeimmobilien ändern sich – das müssen Sie wissen

Zwar ist der Kernumfang des Versicherungsschutzes im Rahmen einer Standard-Gewerbeimmobilienversicherung im Laufe der Jahre im Großen und Ganzen unverändert geblieben, doch wurden die meisten Policen in letzter Zeit um Formulierungen erweitert, die man normalerweise nicht erwarten würde.

Ein umfassenderer Versicherungsschutz, der den Kunden hilft, sich nach einem Schaden wieder zu erholen, ist zu begrüßen, doch diese Erweiterungen werden oft übersehen. Zudem kann es zu Unklarheiten hinsichtlich ihrer Anwendung kommen, insbesondere wenn sie dazu führen können, dass der erstattungsfähige Betrag die vermeintliche Höchstgrenze der Haftung gemäß der Police – beispielsweise die Versicherungssumme – übersteigt.

Ergänzungen und Erweiterungen der Police

Zu den üblichen „Zusatzleistungen“ zum Grundversicherungsschutz, die Schadensregulierer, Versicherungsnehmer oder deren Vertreter in irgendeiner Form erwarten, könnten saisonale Erhöhungen, 72-Stunden-Klauseln, Aufspürungs- und Zugangsrechte, behördliche Vorschriften, Mehrwertsteuer (MwSt.) und Indexierung gehören. Allerdingsändert sich sogar der Wortlaut einiger dieser gängigen, seit langem bestehenden Erweiterungen, weshalb eine sorgfältige Lektüre empfehlenswert ist. So entwickelt sich beispielsweise der Wortlaut bezüglich der Indexanpassung weiter, da einige Policen die Indexierung der Versicherungssumme nun bis zum Ende der Reparatur-/Ersatzfrist ausdehnen, anstatt wie bisher vom Beginn der Versicherungsdauer bis zum Datum des Schadensfalls.

Eine weitere Erweiterung, mit der Schadensregulierer immer häufiger konfrontiert sind, betrifft die Mehrwertsteuer.Diese Klausel hat zur Folge, dass in bestimmten Situationen nicht erstattungsfähige Mehrwertsteuer bei der Beurteilung der Angemessenheit des Versicherungsschutzes unberücksichtigt bleiben kann. Zudem kann die Haftung eines Versicherers die Versicherungssumme übersteigen, wenn der zusätzliche Betrag ausschließlich die Mehrwertsteuer betrifft. Auch hier ist eine umfassende und sorgfältige Prüfung des Wortlauts erforderlich, da diese Erweiterung Auswirkungen auf die Berechnung des Value at Risk, die Rückstellungen und die Auszahlungssumme hat.

Zu den weniger bekannten Erweiterungen zählen unter anderem: Markenartikel, Beseitigung von Japanischem Staudenknöterich, Entfernung von Wespen- und Bienennestern, unbeschädigte Mieterausbauten, Kosten für Sturm- und/oder Hochwasserschutz, unbeschädigter Lagerbestand, Entfernung von Mietereinrichtungsgegenständen, illegale Müllablagerung, Räumung von Hausbesetzern, Fällen und Zurückschneiden von Bäumen, unfreiwillige Wertsteigerungen sowie versehentliches Versäumnis, eine Versicherung abzuschließen.

Einschränkungen und zu beachtende Aspekte

Die oben beschriebenen Erweiterungen sehen in der Regel festgelegte, oft erhebliche Höchstbeträge pro Schadensfall oder insgesamt vor; diese Höchstbeträge können über die Versicherungssumme hinaus gezahlt werden. Einige dieser eher ungewöhnlichen und modernen Erweiterungen können eigenständige Deckungen darstellen, für die nicht zunächst ein Schaden vorliegen muss, der im Rahmen desGrundversicherungsschutzes versichert ist.

Die aktuelle Klimakrise spielt eine Rolle bei der thematischen Erweiterung, die wir zunehmend in Betracht ziehen: Widerstandsfähigkeit gegen Stürme und/oder Überschwemmungen sowie die damit verbundenen Schutzkosten. Diese Erweiterung bietet in der Regel Versicherungsschutz für entsprechende Reparaturen, die kostspieliger und umfangreicher sein können als eine herkömmliche (gleichwertige) Wiederherstellung. Das Konzept zielt darauf ab, „besser wiederaufzubauen“ und die Immobilie in einem nachhaltigeren Zustand zu hinterlassen, als sie vor dem Schaden war. Ein Beispiel für erhöhte Materialkosten könnte die Verwendung von wasserbeständigem Putz sein. Manche Versicherungsbedingungen gehen noch weiter und bieten Versicherungsschutz für teilweise unbeschädigte Teile der Immobilie. Sie können auch Kosten für zusätzliche Schutzmaßnahmen umfassen, beispielsweise die Installation von Hochwasserschutzvorrichtungen. Art und Umfang des Versicherungsschutzes hängen vom Wortlaut der Police ab.

Worte sind wichtig

Versicherungsbedingungen und Versicherungsschutz sind nicht mehr einheitlich; sie ändern sich ständig und werden immer umfassender. Es ist wichtiger denn je, die Versicherungsbedingungen und den Versicherungsschutz gründlich durchzulesen und zu verstehen. Dieser zusätzliche Aufwand trägt dazu bei, sicherzustellen, dass der Kunde den verfügbaren Versicherungs benefits t und dass sein Anspruch auf Entschädigung mit dem von ihm erworbenen Produkt übereinstimmt und den Absichten der Versicherer entspricht.