Les formulations des polices d'assurance des biens commerciaux évoluent — voici ce que vous devez savoir

Si le type de couverture de base prévu par une police d'assurance commerciale standard est resté globalement inchangé au fil des ans, la plupart des polices ont récemment été élargies pour inclure des clauses auxquelles on ne s'attendrait pas habituellement.

Une couverture plus large aidant les clients à se remettre d'un sinistre est la bienvenue, mais ces extensions sont souvent négligées. Il existe également un risque de confusion quant à leur application, en particulier lorsqu'elles peuvent donner lieu à un montant recouvrable supérieur à la limite maximale de responsabilité prévue par la police, par exemple la somme assurée.

Ajouts et extensions à la politique

Les « compléments » standard à la couverture de base que experts en sinistres, les assurés ou leurs représentants s'attendent à voir sous une forme ou une autre peuvent inclure les augmentations saisonnières, les clauses de 72 heures, la recherche et l'accès, les réglementations des autorités publiques, la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) et l'indexation. Cependant, même la formulation de certaines de ces extensions courantes et anciennes est en train de changer et mérite d'être lue attentivement. Par exemple, la formulation relative à l'indexation évolue, car certaines polices étendent désormais l'indexation de la somme assurée jusqu'à la fin de la période de réparation/remplacement, au lieu de la limiter à la période comprise entre le début de la période d'assurance et la date du sinistre.

Une autre extension à laquelle experts en sinistres experts de plus en plus souvent confrontés concerne la TVA.Cette clause impliqueque, dans certaines situations, la TVA non récupérable peut être ignorée lors de l'évaluation de l'adéquation de la couverture. De plus, la responsabilité d'un assureur peut dépasser le montant assuré lorsque le montant supplémentaire concerne uniquement la TVA. Là encore, il est nécessaire d'examiner attentivement et de manière exhaustive la formulation, car cette extension a une incidence sur le calcul de la valeur à risque, les réserves et le montant du paiement.

Certaines des extensions moins connues comprennent, sans s'y limiter : les produits de marque, l'élimination des renouées du Japon, l'élimination des nids de guêpes et d'abeilles, les améliorations apportées par les locataires sans dommages, les coûts liés à la résilience et à la protection contre les tempêtes et/ou les inondations, les stocks non endommagés, l'enlèvement des biens des locataires, les décharges sauvages, l'expulsion des squatteurs, l'abattage et l'élagage des arbres, les améliorations involontaires et les omissions involontaires d'assurance.

Limites et considérations

Les extensions décrites ci-dessus comportent généralement des limites fixes, souvent importantes, par sinistre ou au total ; ces limites peuvent être versées en plus d'une somme assurée. Certaines de ces extensions plus inhabituelles et modernes peuvent être des couvertures autonomes qui ne nécessitent pas au préalable la survenance d'un sinistrecouvert par la policed'assurance de base.

La crise actuelle liée au changement climatique joue un rôle dans l'extension thématique que nous envisageons plus souvent : la résilience aux tempêtes et/ou aux inondations et les coûts de protection. Cette extension couvre généralement les réparations connexes qui peuvent être plus coûteuses et plus importantes que la remise en état traditionnelle (à l'identique). Le concept consiste à « reconstruire en mieux » et à laisser le bien dans un état plus durable qu'avant le sinistre. L'utilisation d'un enduit résistant à l'eau est un exemple d'augmentation du coût des matériaux. Certaines formulations vont plus loin et couvrent les parties du bien qui n'ont pas été endommagées. Elles peuvent également inclure les coûts liés à des protections supplémentaires, par exemple l'installation de protections contre les inondations. Le type et le niveau de couverture dépendent de la formulation de la police.

Les mots ont leur importance

Les libellés et les garanties des polices d'assurance ne sont plus génériques ; ils évoluent et s'étendent en permanence. Il est plus important que jamais de lire attentivement et de bien comprendre les garanties et les libellés. Cet effort supplémentaire permettra de garantir que le client bénéficie des garanties disponibles et que son droit à indemnisation correspond au produit qu'il a acheté et à l'intention des assureurs.