Formuleringerne i forsikringspolicerne for erhvervsejendomme ændrer sig — her er, hvad du skal vide

Mens den grundlæggende dækning, der ydes i henhold til en standard erhvervsejendomspolice, generelt har været uændret gennem årene, er de fleste for nylig blevet udvidet til at omfatte formuleringer, som man normalt ikke ville forvente.

En bredere dækning, der hjælper kunderne med at komme sig efter et tab, er velkommen, men disse udvidelser overses ofte. Der kan også opstå forvirring omkring, hvordan de anvendes, især når de kan resultere i et refusionsbeløb, der overstiger den opfattede maksimale ansvarsgrænse i henhold til policen, f.eks. forsikringssummen.

Tilføjelser og udvidelser af politikker

Standardtilføjelser til kerneforsikringen, som skadesregulerere, forsikringstagere eller deres repræsentanter forventer at se i en eller anden form, kan omfatte sæsonmæssige stigninger, 72-timers klausuler, sporing og adgang, offentlige myndigheders regler, merværdiafgift (moms) og indeksregulering. Menselv ordlyden i nogle af disse almindelige, langvarige udvidelser er under forandring og bør læses omhyggeligt. For eksempel er formuleringen vedrørende indeksering under udvikling, da nogle policer nu udvider indekseringen af forsikringssummen til slutningen af reparations-/udskiftningsperioden i modsætning til fra forsikringsperiodens start til skadedatoen.

En anden udvidelse, som skadesregulerere oftere støder på, vedrører moms. Konsekvenserneaf denne klausul er, at ikke-refunderbar moms i nogle situationer kan ignoreres, når man vurderer dækningens tilstrækkelighed. Desuden kan et forsikringsselskabs erstatningsansvar overstige forsikringssummen, hvis det ekstra beløb udelukkende vedrører moms. Også her er det nødvendigt at gennemgå ordlyden grundigt og omhyggeligt, da denne udvidelse påvirker beregningen af risikoværdien, reserverne og udbetalingsbeløbet.

Nogle af de mindre kendte udvidelser omfatter, men er ikke begrænset til: mærkevarer, fjernelse af japansk knudeurt, fjernelse af hveps- og bi-reder, ubeskadigede forbedringer foretaget af lejere, omkostninger til storm- og/eller oversvømmelsesberedskab og -beskyttelse, ubeskadiget lagerbeholdning, fjernelse af lejers indbo, ulovlig affaldsdeponering, udsættelse af husbesættere, fældning og beskæring af træer, ufrivillig forbedring og utilsigtet undladelse af at forsikre.

Begrænsninger og overvejelser

De ovenfor beskrevne udvidelser har generelt fastsatte, ofte betydelige begrænsninger pr. skade eller samlet; disse begrænsninger kan udbetales ud over et forsikringsbeløb. Nogle af disse mere usædvanlige og moderne udvidelser kan være selvstændige dækninger, der ikke først kræver, at der er sket en skade, som erdækket af den grundlæggendeforsikringsdækning.

Den aktuelle klimakrise spiller en rolle i den aktuelle udvidelse, som vi oftere overvejer: omkostninger til storm- og/eller oversvømmelsesmodstandsdygtighed og beskyttelse. Denne udvidelse dækker typisk relaterede reparationer, der kan være dyrere og mere omfattende end traditionel (tilsvarende) genopretning. Konceptet går ud på at "genopbygge bedre" og efterlade ejendommen i en mere bæredygtig tilstand, end den var før skaden. Et eksempel på øgede materialomkostninger kan være brug af vandafvisende gips. Nogle formuleringer går længere og dækker delvist ubeskadigede dele af ejendommen. De kan også omfatte omkostninger til yderligere beskyttelse af ejendommen, f.eks. installation af oversvømmelsesbeskyttelse. Dækningsform og -niveau afhænger af policens ordlyd.

Ord betyder noget

Policebetingelser og dækning er ikke længere generiske; de ændres og udvides løbende. Det er vigtigere end nogensinde at læse og forstå dækningen og betingelserne grundigt. Denne ekstra indsats vil sikre, at kunden får fuldt udbytte af den tilgængelige dækning, og at deres erstatningskrav er i overensstemmelse med det produkt, de har købt, og som forsikringsselskabet har tilsigtet.