Aunque el tipo básico de cobertura de una póliza estándar de propiedad comercial ha permanecido constante a lo largo de los años, la mayoría se ha ampliado recientemente para incluir formulaciones que normalmente no cabría esperar.
Una cobertura más amplia que ayude a los clientes a recuperarse tras un siniestro es bienvenida, pero estas ampliaciones a menudo se pasan por alto. También existe la posibilidad de confusión sobre cómo se aplican, especialmente cuando pueden dar lugar a una cantidad recuperable por encima del límite máximo de responsabilidad percibido en virtud de la póliza, por ejemplo, la suma asegurada.
Adiciones y ampliaciones de la política
Los "añadidos" estándar a la cobertura básica que los peritos, tomadores de seguros o sus representantes esperan ver de alguna forma podrían incluir aumentos estacionales, cláusulas de 72 horas, rastreo y acceso, normativa de las autoridades públicas, Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA) y vinculación a índices. Sin embargo, incluso la redacción de algunas de estas extensiones habituales desde hace tiempo está cambiando y merece la pena leerlas con atención. Por ejemplo, la redacción relacionada con la indexación está evolucionando, ya que algunas pólizas amplían ahora la indexación de la suma asegurada hasta el final del periodo de reparación/reposición, en lugar de hacerlo desde el inicio del periodo de seguro hasta la fecha del siniestro.
Otra extensión que los peritos encuentran con más frecuencia se refiere al IVA. Las implicaciones de esta cláusula son que, en algunas situaciones, el IVA no recuperable puede ignorarse al considerar la adecuación de la cobertura. Además, la responsabilidad de un asegurador puede exceder la suma asegurada cuando el importe adicional corresponde únicamente al IVA. Una vez más, es necesario estudiar detenida y exhaustivamente la redacción, ya que esta ampliación afecta a los cálculos del valor en riesgo, las reservas y la suma de pago.
Algunas de las extensiones conocidas por los arrendadores incluyen, pero no se limitan a: bienes de marca, eliminación de knotweed japonés, eliminación de nidos de avispas y abejas, mejoras no dañadas de los inquilinos, costes de resiliencia y protección contra tormentas y/o inundaciones, existencias no dañadas, eliminación del contenido de los inquilinos, vertederos volantes, desalojo de ocupantes ilegales, tala y poda de árboles, mejora involuntaria y omisión involuntaria de asegurar.
Limitaciones y consideraciones
Las extensiones descritas anteriormente suelen tener límites fijos, a menudo significativos, por siniestro o en conjunto; estos límites pueden pagarse por encima de una suma asegurada. Algunas de estas extensiones más inusuales y modernas pueden ser coberturas independientes que no necesitan que se hayan producido daños asegurados por la cobertura principal de la póliza.
La actual crisis del cambio climático influye en la ampliación que estamos considerando con más frecuencia: los costes de resiliencia y protección frente a tormentas e inundaciones. Esta ampliación suele proporcionar cobertura para reparaciones relacionadas que pueden ser más costosas y extensas que la rehabilitación tradicional (de igual a igual). El concepto es "reconstruir mejor" y dejar la propiedad en un estado más sostenible que el que tenía antes del siniestro. Un ejemplo de aumento del coste de los materiales podría ser el uso de yeso resistente al agua. Algunas fórmulas van más allá y ofrecen cobertura para partes de la propiedad que no hayan sufrido daños. También pueden incluir costes de bienes de protección adicionales, por ejemplo, la instalación de protecciones contra inundaciones. El tipo y el nivel de cobertura dependen de la redacción de la póliza.
Las palabras importan
La redacción y la cobertura de las pólizas ya no son genéricas; cambian y se amplían continuamente. Es más importante que nunca leer detenidamente y comprender la cobertura y el texto. Este esfuerzo añadido ayudará a garantizar que el cliente se beneficia de la cobertura disponible y que su derecho a indemnización se ajusta al producto que ha adquirido y a la intención de la aseguradora.