Las condiciones Daños comerciales Daños están cambiando: esto es lo que necesita saber.

Si bien el tipo básico de cobertura que ofrece una Daños comercial estándar Daños ha permanecido generalmente constante a lo largo de los años, la mayoría se ha ampliado recientemente para incluir cláusulas que normalmente no se esperarían.

Una cobertura más amplia que ayude a los clientes a recuperarse tras una pérdida es bienvenida, pero estas ampliaciones suelen pasarse por alto. También existe la posibilidad de que se genere confusión en torno a su aplicación, especialmente cuando pueden dar lugar a una cantidad recuperable superior al límite máximo de responsabilidad previsto en la póliza, por ejemplo, la suma asegurada.

Adiciones y ampliaciones de la política

Los «complementos» estándar a la cobertura básica que los peritos, los asegurados o sus representantes esperan encontrar de alguna forma podrían incluir aumentos estacionales, cláusulas de 72 horas, rastreo y acceso, normativas de las autoridades públicas, impuesto sobre el valor añadido (IVA) e indexación. Sin embargo, incluso la redacción de algunas de estas extensiones comunes y de larga data está cambiando y merece la pena leerlas con atención. Por ejemplo, la redacción relacionada con la indexación está evolucionando, ya que algunas pólizas ahora amplían la indexación de la suma asegurada hasta el final del período de reparación/sustitución, en lugar de desde el inicio del período de seguro hasta la fecha de la pérdida.

Otra extensión con la que los peritos de siniestros se encuentran cada vez con más frecuencia está relacionada con el IVA. Lasimplicaciones de esta cláusula son que, en algunas situaciones, el IVA no recuperable puede ignorarse a la hora de considerar la adecuación de la cobertura. Además, la responsabilidad de una aseguradora puede superar la suma asegurada cuando el importe adicional se refiere exclusivamente al IVA. Una vez más, es necesario examinar de forma exhaustiva y cuidadosa la redacción, dado que esta extensión afecta a los cálculos del valor en riesgo, las reservas y la suma a pagar.

Algunas de las extensiones menos conocidas incluyen, entre otras: productos de marca, eliminación de knotweed japonés, eliminación de nidos de avispas y abejas, mejoras no dañadas por los inquilinos, costes de protección y resistencia a tormentas y/o inundaciones, existencias no dañadas, eliminación de contenidos de inquilinos, vertidos ilegales, desalojo de ocupantes ilegales, tala y poda de árboles, mejoras involuntarias y omisión involuntaria de asegurar.

Limitaciones y consideraciones

Las ampliaciones descritas anteriormente suelen tener límites fijos, a menudo significativos, por reclamación o en conjunto; estos límites pueden pagarse por encima de la suma asegurada. Algunas de estas ampliaciones más inusuales y modernas pueden ser coberturas independientes que no requieren que se haya producido primero un daño asegurado porla cobertura de la póliza básica.

La actual crisis del cambio climático influye en la ampliación temática que estamos considerando con mayor frecuencia: la resiliencia ante tormentas y/o inundaciones y los costes de protección. Esta ampliación suele cubrir las reparaciones relacionadas que pueden ser más costosas y extensas que la restauración tradicional (equivalente). El concepto es «reconstruir mejor» y dejar losDaños un estado más sostenible que el que tenían antes del siniestro. Un ejemplo de aumento del coste de los materiales podría ser el uso de yeso resistente al agua. Algunas pólizas van más allá y cubren las partes de Daños que no han sufrido daños parciales. También pueden incluir los costes de protección adicional Daños, por ejemplo, la instalación de protecciones contra inundaciones. El tipo y el nivel de cobertura dependen de la redacción de la póliza.

Las palabras importan

Las condiciones y la cobertura de las pólizas ya no son genéricas, sino que cambian y se amplían continuamente. Ahora es más importante que nunca leer detenidamente y comprender la cobertura y las condiciones. Este esfuerzo adicional ayudará a garantizar que el cliente se beneficie de la cobertura disponible y que su derecho a indemnización se ajuste al producto que ha adquirido y a lo previsto por las aseguradoras.