Bien que le type de couverture de base fourni en vertu d’une police standard sur les biens commerciaux soit généralement demeuré constant au fil des ans, la plupart ont été récemment élargis pour inclure des formulations auxquelles vous ne vous attendez peut-être pas habituellement.
Une couverture plus large aidant les clients à récupérer après une perte est la bienvenue, mais ces extensions sont souvent négligées. Il y a aussi un risque de confusion quant à la façon dont ils sont appliqués, en particulier lorsqu’ils peuvent donner lieu à un montant recouvrable supérieur à la limite maximale de responsabilité perçue en vertu de la police, par exemple, la somme assurée.
Ajouts et prolongations de politiques
Les « add-ons » standard à la couverture de base que les experts en sinistres, les assurés ou leurs représentants s’attendent à voir sous une forme ou une autre pourraient inclure des augmentations saisonnières, des clauses de 72 heures, le traçage et l’accès, les réglementations des autorités publiques, la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) et l’indexation. Cependant, même le libellé de certaines de ces extensions courantes de longue date est en train de changer et vaut la peine d’être lu attentivement. Par exemple, le libellé lié à l’indexation évolue, car certaines polices prolongent maintenant l’indexation de la somme assurée jusqu’à la fin de la période de réparation ou de remplacement au lieu de s’étendre du début de la période d’assurance à la date de la perte.
Une autre extension que les experts en sinistres rencontrent plus fréquemment concerne la TVA. Les implications de cette clause sont que, dans certaines situations, la TVA non recouvrable peut être ignorée lors de l’examen de l’adéquation de la couverture. En outre, la responsabilité d’un assureur peut dépasser une somme assurée lorsque le montant supplémentaire est uniquement au titre de la TVA. Encore une fois, un examen complet et attentif du libellé est nécessaire étant donné que cette prolongation a une incidence sur le calcul de la valeur à risque, la réservation et le montant du paiement.
Certaines des extensions connues des bailleurs comprennent, sans s’y limiter : les produits de marque, l’enlèvement de la renouée du Japon, l’enlèvement des nids de guêpes et d’abeilles, les améliorations des locataires non endommagés, la résilience et les coûts de protection contre les tempêtes et / ou les inondations, les stocks non endommagés, le retrait du contenu des locataires, le déversement de mouches, l’expulsion des squatters, l’abattage et le lopping des arbres, l’amélioration involontaire et l’omission involontaire d’assurer.
Limites et considérations
Les extensions décrites ci-dessus ont généralement fixé, souvent des limites importantes par réclamation ou dans l’ensemble ; ces limites peuvent être payées en sus d’une somme assurée. Certaines de ces extensions plus inhabituelles et modernes peuvent être des couvertures autonomes qui n’ont pas d’abord besoin d’avoir subi des dommages en tant qu’assurées sous la couverture de la police de base.
La crise actuelle du changement climatique joue un rôle dans l’extension thématique que nous envisageons plus souvent : la résilience aux tempêtes et / ou aux inondations et les coûts de protection. Cette extension fournit généralement une couverture pour les réparations connexes qui peuvent être plus coûteuses et plus étendues que le rétablissement traditionnel (comme pour le même). Le concept est de « reconstruire en mieux » et de laisser le bien dans un état plus durable qu’il ne l’était avant la perte. Un exemple d’augmentation du coût des matériaux pourrait être l’utilisation de plâtre résistant à l’eau. Certaines formulations vont plus loin et fournissent une couverture pour des parties partiellement intactes de la propriété. Ils peuvent également inclure des coûts pour une propriété de protection supplémentaire, par exemple, l’installation de pare-inondation. Le type et le niveau de couverture dépendent du libellé de la police.
Les mots ont de l’importance
Le libellé et la couverture des polices ne sont plus génériques ; ils changent et s’étendent continuellement. Il est plus important que jamais de lire attentivement et de comprendre la couverture et les formulations. Cet effort supplémentaire aidera à s’assurer que le client bénéficie de la couverture disponible et que son droit à l’indemnisation est conforme au produit qu’il a acheté et à l’intention des assureurs.