La formulation des polices d’assurance immobilière commerciale change — voici ce que vous devez savoir

Bien que le type de couverture de base offert par une police d’assurance résidentielle commerciale standard soit généralement resté constant au fil des ans, la plupart ont récemment été élargies pour inclure des formulations auxquelles vous ne vous attendriez pas normalement.

Une couverture plus large aidant les clients à se remettre après une perte est bienvenue, mais ces prolongations sont souvent négligées. Il y a aussi un risque de confusion quant à la façon dont ils sont appliqués, surtout lorsqu’ils peuvent entraîner un montant récupérable au-delà de la limite maximale perçue de responsabilité selon la police, par exemple la somme assurée.

Ajouts et extensions de politiques

Les « ajouts » standards à la couverture principale que les experts en sinistres, les assurés ou leurs représentants s’attendent à voir sous une forme ou une autre, incluant des augmentations saisonnières, des clauses de 72 heures, la trace et l’accès, la réglementation des autorités publiques, la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) et la liaison des indices. Cependant, même la formulation de certaines de ces extensions courantes de longue date évolue et mérite d’être lue attentivement. Par exemple, la formulation liée à l’indexation évolue, car certaines polices prolongent maintenant l’indexation de la somme assurée jusqu’à la fin de la période de réparation/remplacement, au lieu d’aller du début de la période d’assurance jusqu’à la date du sinistre.

Une autre extension que les experts en sinistres rencontrent de plus en plus fréquemment concerne la TVA. Les implications de cette clause sont que, dans certaines situations, la TVA non récupérable peut être ignorée lorsqu’on considère la suffisance de la couverture. De plus, la responsabilité d’un assureur peut dépasser une somme assurée lorsque le montant supplémentaire concerne uniquement la TVA. Encore une fois, une considération complète et attentive de la formulation est requise, car cette prolongation affecte les calculs de valeur au risque, la réserve et le montant du paiement.

Parmi les extensions moins connues, on retrouve : des produits de marque, l’enlèvement de la renouée japonaise, l’enlèvement des nids de guêpes et d’abeilles, l’amélioration des locataires intacts, la résilience et la protection contre les tempêtes et/ou les inondations, le bétail intact, l’enlèvement du contenu des locataires, le dépôt à la mouche, l’expulsion des squatteurs, l’abattage et la coupe d’arbres, l’amélioration involontaire et l’omission involontaire d’assurance.

Limites et considérations

Les extensions décrites ci-dessus ont généralement des limites fixes, souvent significatives, par revendication ou dans l’ensemble; Ces limites peuvent être payées au-delà d’une somme assurée. Certaines de ces extensions plus inhabituelles et modernes peuvent être des couvertures autonomes qui ne nécessitent pas d’abord qu’il y ait eu des dommages assurés sous la couverture principale de la police.

La crise actuelle des changements climatiques joue un rôle dans l’extension thématique que nous envisageons de plus en plus souvent : la résilience et les coûts de protection face aux tempêtes et/ou inondations. Cette prolongation offre généralement une couverture pour les réparations connexes qui peuvent être plus coûteuses et plus étendues que la réintégration traditionnelle (par exemple). Le concept est de « mieux reconstruire » et de laisser la propriété dans un état plus durable qu’avant la perte. Un exemple d’augmentation du coût du matériau pourrait être l’utilisation d’un plâtre résistant à l’eau. Certaines formulations vont plus loin et offrent une couverture pour des parties partiellement intactes de la propriété. Ils peuvent aussi inclure les coûts pour des propriétés protectrices supplémentaires, par exemple l’installation de protections contre les inondations. Le type et le niveau de couverture dépendent de la formulation de la police.

Les mots comptent

Les formulations et la couverture de police ne sont plus génériques; Ils changent et s’étendent continuellement. Il est plus important que jamais de bien lire et de comprendre la couverture et les formulations. Cet effort supplémentaire aidera à s’assurer que le client bénéficie de la couverture disponible et que son droit à l’indemnisation correspond au produit qu’il a acheté et à l’intention des assureurs.