As cláusulas das apólices de seguros de imóveis comerciais estão a mudar — eis o que precisa de saber

Embora o tipo básico de cobertura oferecido por uma apólice padrão de seguro de propriedade comercial tenha permanecido geralmente consistente ao longo dos anos, a maioria foi recentemente ampliada para incluir cláusulas que você normalmente não esperaria.

Uma cobertura mais ampla que ajuda os clientes a recuperar-se após um prejuízo é bem-vinda, mas essas extensões são frequentemente ignoradas. Também existe a possibilidade de confusão sobre como elas são aplicadas, especialmente quando podem resultar num valor recuperável acima do limite máximo de responsabilidade previsto na apólice, por exemplo, o valor segurado.

Adições e extensões à política

Os «complementos» padrão à cobertura básica que os peritos de sinistros, segurados ou seus representantes esperam ver de alguma forma podem incluir aumentos sazonais, cláusulas de 72 horas, rastreamento e acesso, regulamentos das autoridades públicas, Imposto sobre o Valor Acrescentado (IVA) e indexação. No entanto, mesmo a redação de algumas dessas extensões comuns de longa data está a mudar e vale a pena uma leitura cuidadosa. Por exemplo, a redação relacionada à indexação está a evoluir, uma vez que algumas apólices agora estendem a indexação do valor segurado até o final do período de reparo/substituição, em vez de ser desde o início do período de seguro até a data da perda.

Outra extensão com que os avaliadores de sinistros se deparam com mais frequência diz respeito ao IVA. Asimplicações desta cláusula são que, em algumas situações, o IVA não recuperável pode ser ignorado ao considerar a adequação da cobertura. Além disso, a responsabilidade de uma seguradora pode exceder o valor segurado quando o montante adicional diz respeito exclusivamente ao IVA. Mais uma vez, é necessária uma análise abrangente e cuidadosa da redação, uma vez que esta extensão afeta os cálculos do valor em risco, as reservas e o montante do pagamento.

Algumas das extensões menos conhecidas incluem, entre outras: bens de marca, remoção de knotweed japonês, remoção de ninhos de vespas e abelhas, melhorias não danificadas pelos inquilinos, custos de resiliência e proteção contra tempestades e/ou inundações, estoque não danificado, remoção de conteúdos dos inquilinos, descarte ilegal de lixo, despejo de invasores, corte e poda de árvores, melhorias involuntárias e omissão inadvertida de seguro.

Limitações e considerações

As extensões descritas acima geralmente têm limites definidos, muitas vezes significativos, por sinistro ou no total; esses limites podem ser pagos além do valor segurado. Algumas dessas extensões mais incomuns e modernas podem ser coberturas independentes que não exigem que tenha havido danos segurados pelacobertura básica da apólice.

A atual crise das alterações climáticas desempenha um papel importante na extensão temática que estamos a considerar com mais frequência: custos de resiliência e proteção contra tempestades e/ou inundações. Esta extensão normalmente oferece cobertura para reparações relacionadas que podem ser mais caras e extensas do que a reposição tradicional (igual por igual). O conceito é «reconstruir melhor» e deixar a propriedade num estado mais sustentável do que era antes do sinistro. Um exemplo de um aumento no custo dos materiais pode ser o uso de gesso resistente à água. Algumas cláusulas vão além e oferecem cobertura para partes da propriedade que não foram totalmente danificadas. Elas também podem incluir custos com proteção adicional da propriedade, por exemplo, a instalação de proteções contra inundações. O tipo e o nível de cobertura dependem das cláusulas da apólice.

As palavras são importantes

Os termos e a cobertura das apólices já não são genéricos; estão em constante mudança e expansão. É mais importante do que nunca ler atentamente e compreender a cobertura e os termos. Este esforço adicional ajudará a garantir que o cliente beneficia da cobertura disponível e que o seu direito a indemnização está em conformidade com o produto que adquiriu e com as intenções das seguradoras.