Embora o tipo de cobertura principal fornecido ao abrigo de uma apólice normalizada de bens imóveis comerciais tenha geralmente permanecido consistente ao longo dos anos, a maioria foi recentemente alargada de modo a incluir formulações que normalmente não se esperam.
Uma cobertura mais alargada que ajude os clientes a recuperar após um sinistro é bem-vinda, mas estas extensões são frequentemente ignoradas. Existe também a possibilidade de confusão quanto à forma como são aplicadas, especialmente quando podem resultar num montante recuperável superior ao limite máximo de responsabilidade previsto na apólice, por exemplo, o capital seguro.
Política de adições e extensões
Os "add-ons" padrão à cobertura principal que os peritos de sinistros, os tomadores de seguros ou os seus representantes esperam ver de alguma forma podem incluir aumentos sazonais, cláusulas de 72 horas, rastreio e acesso, regulamentos das autoridades públicas, Imposto sobre o Valor Acrescentado (IVA) e indexação. No entanto, mesmo a redação de algumas destas extensões comuns de longa data está a mudar e merece uma leitura atenta. Por exemplo, a redação relacionada com a indexação está a evoluir, uma vez que algumas apólices estendem agora a indexação do capital seguro até ao final do período de reparação/substituição, em vez de ser a partir do início do período de seguro até à data do sinistro.
Outra extensão com que os peritos de sinistros se estão a deparar mais frequentemente diz respeito ao IVA. As implicações desta cláusula são que, nalgumas situações, o IVA não recuperável pode ser ignorado ao considerar a adequação da cobertura. Além disso, a responsabilidade de uma seguradora pode exceder um montante segurado quando o montante adicional se refere exclusivamente ao IVA. Mais uma vez, é necessária uma análise exaustiva e cuidadosa da redação, uma vez que esta extensão afecta os cálculos do valor em risco, as reservas e o montante do pagamento.
Algumas das extensões conhecidas do locador incluem, mas não se limitam a: produtos de marca, remoção de knotweed japonês, remoção de ninhos de vespas e abelhas, melhorias não danificadas dos inquilinos, custos de resiliência e proteção contra tempestades e/ou inundações, stock não danificado, remoção do conteúdo dos inquilinos, descargas, despejo de ocupantes, abate e corte de árvores, melhoria involuntária e omissão inadvertida de seguro.
Limitações e considerações
As extensões acima descritas têm geralmente limites definidos, muitas vezes significativos, por sinistro ou no seu conjunto; estes limites podem ser pagos para além de um montante segurado. Algumas destas extensões mais invulgares e modernas podem ser coberturas autónomas que não necessitam de ter havido danos segurados ao abrigo da cobertura principal da apólice.
A atual crise das alterações climáticas desempenha um papel importante na extensão temática que estamos a considerar com mais frequência: custos de proteção e resistência a tempestades e/ou inundações. Esta extensão oferece normalmente cobertura para reparações conexas que podem ser mais dispendiosas e mais extensas do que a reintegração tradicional (igual para igual). O conceito consiste em "reconstruir melhor" e deixar o imóvel num estado mais sustentável do que aquele em que se encontrava antes do sinistro. Um exemplo de um aumento do custo do material pode ser a utilização de gesso resistente à água. Algumas formulações vão mais longe e oferecem cobertura para partes parcialmente não danificadas da propriedade. Podem também incluir custos para bens de proteção adicionais, por exemplo, a instalação de protecções contra inundações. O tipo e o nível de cobertura dependem do texto da apólice.
As palavras são importantes
A redação e a cobertura das apólices já não são genéricas; estão em constante mudança e expansão. Mais do que nunca, é importante ler atentamente e compreender a cobertura e os termos da apólice. Este esforço adicional ajudará a garantir que o cliente beneficia da cobertura disponível e que o seu direito a indemnização está em conformidade com o produto que adquiriu e como as seguradoras pretendiam.