Ordlyden i retningslinjene for næringseiendom endres – dette trenger du å vite

Selv om kjernedekningen som tilbys under en standard næringseiendomsforsikring generelt har holdt seg konsistent gjennom årene, har de fleste nylig blitt utvidet til å inkludere formuleringer du vanligvis ikke forventer.

Bredere dekning som hjelper kunder med å komme seg etter et tap er velkomment, men disse utvidelsene blir ofte oversett. Det er også potensial for forvirring rundt hvordan de anvendes, spesielt der de kan resultere i et erstatningsbeløp som overstiger den oppfattede maksimale ansvarsgrensen i henhold til forsikringen, for eksempel forsikringssummen.

Tillegg og utvidelser av policyer

Standard «tillegg» til kjerneforsikringen som takstmenn, forsikringstakere eller deres representanter forventer å se i en eller annen form, kan omfatte sesongmessige økninger, 72-timersklausuler, sporing og tilgang, forskrifter fra offentlige myndigheter, merverdiavgift (MVA) og indeksregulering . Imidlertid er selv ordlyden i noen av disse vanlige, langvarige utvidelsene i endring og verdt å lese nøye. For eksempel er ordlyden knyttet til indeksregulering i utvikling, ettersom noen poliser nå utvider indekseringen av forsikringssummen til slutten av reparasjons-/erstatningsperioden i motsetning til å være fra starten av forsikringsperioden til skadedatoen.

En annen utvidelse som takstmenn oftere møter, gjelder merverdiavgift . Implikasjonene av denne klausulen er at ikke-refusjonsberettiget merverdiavgift i noen situasjoner kan ignoreres når man vurderer tilstrekkelig dekning. I tillegg kan et forsikringsselskaps ansvar overstige en forsikringssum der tilleggsbeløpet utelukkende gjelder merverdiavgift. Igjen er det nødvendig med en grundig og nøye vurdering av ordlyden, ettersom denne utvidelsen påvirker beregninger av risikoverdi, reserveringer og utbetalingssummen.

Noen av de kjente utvidelsene for utleiere inkluderer, men er ikke begrenset til: merkevarer, fjerning av japansk knotturt, fjerning av veps og biebol, forbedringer for uskadede leietakere, kostnader til motstandskraft og beskyttelse mot storm og/eller flom, uskadet inventar, fjerning av leietakeres innbo, ulovlig dumping, utkastelse av okkupanter, trefelling og beskjæring, ufrivillig forbedring og utilsiktet unnlatelse av forsikring.

Begrensninger og hensyn

Utvidelsene beskrevet ovenfor har vanligvis fastsatte, ofte betydelige grenser per krav eller samlet sett; disse grensene kan betales utover en forsikringssum. Noen av disse mer uvanlige og moderne utvidelsene kan være frittstående dekninger som ikke først krever at det har vært skade slik det er forsikret under kjerneforsikringsdekningen .

Den nåværende klimakrisen spiller en rolle i den aktuelle utvidelsen som vi vurderer oftere: kostnader til motstandsdyktighet og beskyttelse mot storm og/eller flom. Denne utvidelsen dekker vanligvis relaterte reparasjoner som kan være dyrere og mer omfattende enn tradisjonell (tilsvarende) gjenoppretting. Konseptet er å «bygge bedre tilbake» og etterlate eiendommen i en mer bærekraftig tilstand enn den var før skaden. Et eksempel på økte materialkostnader kan være bruk av vannavstøtende gips. Noen formuleringer går lenger og dekker delvis uskadede deler av eiendommen. De kan også inkludere kostnader for ytterligere beskyttende eiendom, for eksempel installasjon av flomvern. Type og nivå av dekning avhenger av poliseteksten.

Ord betyr noe

Forsikringstekster og dekning er ikke lenger generiske; de ​​endres og utvides kontinuerlig. Det er viktigere enn noensinne å lese gjennom og forstå dekningen og tekstene grundig. Denne ekstra innsatsen vil bidra til å sikre at kunden drar nytte av den tilgjengelige dekningen, og at deres rett til erstatning er i tråd med produktet de kjøpte og slik forsikringsselskapene hadde til hensikt.