Menangani biaya persiapan klaim

Dalam lima tahun terakhir, pertanggungan untuk biaya persiapan klaim telah lebih sering dimasukkan ke dalam polis asuransi.

Sebelum perluasan cakupan polis ini, biaya penilai kerugian yang ditunjuk atau spesialis klaim internal broker akan ditanggung oleh pemegang polis. Dasar perhitungan biaya biasanya berupa persentase yang telah ditetapkan sebelumnya dari jumlah penyelesaian akhir. Pada kasus yang jarang terjadi, biaya dapat didasarkan pada tarif per jam yang disepakati antara penilai dan klien/pemegang polis.

Sebagai penilai kerugian, kami menyambut kesempatan untuk berkolaborasi dengan praktisi berpengalaman yang mewakili pemegang polis. Seringkali, hal ini menghasilkan proses klaim yang lebih efisien dan memungkinkan pemegang polis untuk fokus pada pemulihan dan pengelolaan bisnis mereka tanpa harus khawatir tentang penanganan klaim. Ketika penilai kerugian, penanggung, dan spesialis klaim bekerja sama, kami menyaksikan hasil klaim yang lebih baik.

Spesifikasi kebijakan

Ketika pertanggungan biaya persiapan klaim diperkenalkan, biasanya sebagai perpanjangan polis, hal ini masih baru bagi sebagian besar penangan klaim dan perusahaan asuransi. Pertanggungan ini biasanya berlaku untuk kerugian tertentu jenis dan tingkatnya. Misalnya, kerugian properti dan/atau gangguan bisnis di atas £100.000 dapat disertai dengan batas tanggung jawab, biasanya antara £25.000 dan £100.000, meskipun seringkali jauh lebih tinggi. Beberapa polis menetapkan batas per klaim dan secara agregat untuk periode asuransi. Ketentuan polis mungkin menentukan spesialis klaim yang dapat ditunjuk; hal ini biasanya terdapat pada polis khusus yang ditulis oleh broker.

Paparan keuangan

Klaim gangguan bisnis COVID-19 bernilai tinggi yang diajukan berdasarkan polis yang memiliki batasan persiapan klaim yang signifikan telah mengejutkan sejumlah perusahaan asuransi. Tingkat paparan finansial yang mereka hadapi untuk jenis klaim tertentu — terutama ketika tidak ada perjanjian pra-insiden mengenai bentuk penagihan — ternyata di luar dugaan. Saat ini, terdapat fokus yang lebih besar pada jenis perlindungan ini ke depannya.

Pertimbangan sampul

Untuk penyesuaian kerugian menetapkan cadangan dan mempertimbangkan klaim yang diajukan, kami perlu terlebih dahulu mengetahui dasar perhitungan biaya, jika ada, yang telah disepakati dengan penanggung. Kami juga perlu memahami aktivitas apa saja yang harus dipertimbangkan dalam cakupan ini. Pertama-tama, mari kita pertimbangkan cakupan pertanggungan yang diberikan berdasarkan klausul/perluasan ini. Beberapa polis memberikan definisi singkat dengan istilah seperti persiapan, penyajian, atau sertifikasi klaim, namun cakupannya bervariasi. Beberapa polis hanya mengakui biaya persiapan klaim dalam jadwal atau polis dengan batas tertentu.

Negosiasi dan waktu yang dihabiskan untuk mendiskusikan kecukupan dan kepatuhan terhadap jaminan adalah faktor lain yang perlu dipertimbangkan. Beberapa ketentuan polis secara khusus mengecualikan negosiasi sebagai salah satu pos pengeluaran yang ditanggung. Meskipun bukan niat dari pertanggungan, pada beberapa kesempatan, sulit untuk mengidentifikasi dan memisahkannya.

Ketika pertanggungan disepakati untuk dikenakan tarif per jam, masalah utama, seperti yang telah disebutkan sebelumnya, adalah menentukan aktivitas apa yang akan dimasukkan dan mana yang akan dikecualikan. Lembar waktu akan diminta dan dipertimbangkan oleh penilai. Perdebatan dan sengketa kadang-kadang dapat timbul terkait tarif per jam yang dikenakan, terutama jika pertanggungan polis mencakup "biaya yang wajar", yang dapat diinterpretasikan secara berbeda-beda.

Pada klaim di mana tidak ada perjanjian sebelumnya berdasarkan tarif (per jam atau persentase), kesulitan timbul ketika masalah ini tidak dibahas hingga akhir atau tahap akhir dari klaim. Kami sering melihat sengketa yang berujung pada jumlah pembayaran kepada pemegang polis menjadi kurang dari kesepakatan finansial yang mereka buat saat menunjuk spesialis klaim mereka, dan apa yang mereka diharuskan bayar. Setiap kekurangan finansial bagi pelanggan dalam pembayaran jelas bukan situasi yang diinginkan, mengingat jenis perlindungan ini telah disediakan.

Tingkat dan dasar biaya yang disepakati antara spesialis klaim dan klien mereka umumnya tidak berubah ketika ada pertanggungan dalam polis. Oleh karena itu, ketika pertanggungan berlaku, argumen yang diajukan adalah bahwa hal ini seharusnya hanya dialihkan kepada penanggung asuransi dengan tarif pasar normal spesialis klaim, dengan batasan satu-satunya adalah batas yang berlaku dalam polis.

Melihat ke depan

Secara sederhana, semua pihak harus memiliki perjanjian yang telah disepakati sebelumnya mengenai aktivitas apa saja yang tercakup dalam klausul ini dan dasar perhitungannya. Tidak disarankan untuk menunda langkah ini hingga akhir proses klaim dan berisiko menimbulkan sengketa yang berujung pada pelanggan tidak dapat mengembalikan seluruh biaya yang telah dikeluarkan.