Cobertura de los gastos de preparación de reclamaciones

En los últimos cinco años, la cobertura de los gastos de preparación de reclamaciones se ha incluido con mayor frecuencia en las pólizas.

Antes de la ampliación de la cobertura de la póliza, el coste del perito designado o del especialista en siniestros interno de la correduría corría a cargo del tomador de la póliza. La base de la tarifa solía ser un porcentaje preestablecido del importe final de la liquidación. En raras ocasiones, la tarifa se basaba en una tarifa por hora acordada entre el perito y su cliente/tomador de la póliza.

Como peritos de siniestros, agradecemos la oportunidad de colaborar con profesionales experimentados que representan al asegurado. En la mayoría de los casos, esto se traduce en una tramitación más eficiente de la reclamación y permite al asegurado centrarse en recuperarse y gestionar su negocio sin tener que preocuparse por la tramitación de la reclamación. Cuando un perito de siniestros, una aseguradora y un especialista en reclamaciones trabajan en colaboración, se obtienen mejores resultados en las reclamaciones.

Especificaciones de la política

Cuando se introdujo la cobertura de los gastos de preparación de reclamaciones, normalmente como una extensión de la póliza, era algo nuevo para la mayoría de los gestores de reclamaciones y las aseguradoras. La cobertura se activa normalmente para pérdidas de un determinado tipo y nivel. Por ejemplo, una pérdida Daños interrupción del negocio superior a 100 000 £ puede tener un límite de responsabilidad, normalmente entre 25 000 £ y 100 000 £, aunque a menudo es mucho mayor. Algunas pólizas especifican un límite por reclamación y en el total para el período de seguro. La redacción puede especificar el especialista en reclamaciones que se puede designar; esto se encuentra normalmente en las pólizas personalizadas redactadas por un corredor.

Exposiciones financieras

Las recientes reclamaciones por interrupción del negocio relacionadas con la COVID-19, de gran cuantía, en pólizas que tenían límites significativos para la preparación de reclamaciones, tomaron por sorpresa a varias aseguradoras. El nivel potencial de exposición financiera que tenían para ciertos tipos de reclamaciones, en particular cuando no existía un acuerdo previo al incidente sobre la forma de cobro, fue inesperado. Ahora se presta mayor atención a este tipo de cobertura de cara al futuro.

Consideraciones sobre la portada

Para que los peritos de siniestros puedan establecer una reserva y evaluar la reclamación presentada, primero debemos saber qué base de cálculo, si es que existe, se ha acordado con las aseguradoras. También debemos comprender qué actividades deben tenerse en cuenta en esta cobertura. En primer lugar, consideremos el alcance de la cobertura proporcionada en virtud de esta cláusula/extensión. Algunas pólizas ofrecen una breve definición con términos como preparación, presentación o certificación de una reclamación; sin embargo, varían, y algunas simplemente reconocen los costes de preparación de las reclamaciones en el programa o en la póliza con un límite.

La negociación y el tiempo dedicado a debatir la idoneidad y el cumplimiento de las garantías es otro factor a tener en cuenta. Algunas pólizas excluyen específicamente la negociación como gasto cubierto. Aunque no es la intención de la cobertura, en ocasiones es difícil identificarlo y separarlo.

Cuando se acuerda que la cobertura se fijará en función de una tarifa por hora, la cuestión clave, como se ha mencionado anteriormente, es qué actividades se incluirán y cuáles se excluirán. El perito solicitará y examinará las hojas de asistencia. A veces pueden surgir debates y disputas en relación con la tarifa por hora que se cobra cuando la cobertura de la póliza es para gastos «razonables», lo que puede dar lugar a interpretaciones.

En las reclamaciones en las que no existe un acuerdo previo basado en la facturación (por hora o por porcentaje), surgen dificultades cuando este tema no se plantea hasta el final o las últimas etapas de la reclamación. A menudo vemos surgir disputas que culminan en que el nivel de pago al asegurado sea inferior al acuerdo financiero que hicieron cuando designaron a su especialista en reclamaciones y a lo que se les exige pagar. Evidentemente, cualquier déficit financiero para el cliente en el pago no es la situación prevista, ya que se proporcionó este tipo de cobertura.

El nivel y la base de los honorarios acordados entre los especialistas en reclamaciones y sus clientes no suelen variar cuando existe cobertura en virtud de la póliza. Por consiguiente, cuando existe cobertura, se argumenta que esta debería transferirse simplemente a las aseguradoras al precio normal de mercado del especialista en reclamaciones, siendo la única restricción posible el límite establecido en la póliza.

Mirando hacia el futuro

En pocas palabras, todas las partes deben llegar a un acuerdo antes de presentar una reclamación sobre las actividades cubiertas por esta cláusula y la base de cálculo. No es recomendable dejar este paso para el final de la reclamación y arriesgarse a que surjan disputas que puedan impedir que el cliente recupere la totalidad de sus gastos.