In de afgelopen vijf jaar is er vaker dekking voor de kosten van schadevoorbereiding in polissen opgenomen.
Voorafgaand aan deze uitbreiding van de polisdekking werden de kosten van de aangestelde schade-expert of de interne schadespecialist van de makelaar betaald door de polishouder. De basis van de vergoeding was meestal een vooraf vastgesteld percentage van het uiteindelijke schaderegelingsbedrag. In zeldzame gevallen werd de vergoeding gebaseerd op een uurtarief dat werd overeengekomen tussen de expert en de klant/verzekeringnemer.
Als schade-experts werken we graag samen met ervaren experts die de polishouder vertegenwoordigen. Vaker wel dan niet leidt dit tot een efficiënter claimtraject en kan de polishouder zich richten op het herstellen en runnen van zijn bedrijf zonder zich zorgen te hoeven maken over de afhandeling van de claim. Wanneer schade-experts, verzekeraars en schade-experts samenwerken, zien we betere resultaten bij schadeclaims.
Beleidsspecificaties
Toen de dekking voor schadevoorbereidingskosten werd geïntroduceerd, meestal als een polisuitbreiding, was dit nieuw voor de meeste schadebehandelaars en verzekeraars. De dekking wordt normaal gesproken geactiveerd voor verliezen van een bepaald type en niveau. Bijvoorbeeld, een materiële schade en/of bedrijfsschade van meer dan £100,000 kan gepaard gaan met een aansprakelijkheidslimiet, meestal tussen £25,000 en £100,000, maar vaak veel hoger. Sommige polissen specificeren een limiet per schadegeval en in totaal voor de verzekeringsperiode. In de formulering kan worden aangegeven welke claimspecialist kan worden aangesteld; dit is meestal het geval bij polissen op maat die door een makelaar zijn geschreven.
Financiële posities
Recente kostbare COVID-19 bedrijfsschadeclaims op polissen met aanzienlijke claims voorbereidingslimieten verrasten een aantal verzekeraars. Het potentiële niveau van financiële blootstelling dat ze hadden voor bepaalde soorten claims - in het bijzonder wanneer er voorafgaand aan het incident geen overeenkomst was voor de vorm van het in rekening brengen van de kosten - was onverwacht. Er is nu meer aandacht voor dit soort dekking in de toekomst.
Overwegingen voor de omslag
Om schade-experts een reserve te laten vaststellen en de ingediende claim te laten beoordelen, moeten we eerst weten op welke basis de verzekeraars de kosten in rekening brengen, als ze dat al hebben gedaan. We moeten ook begrijpen welke activiteiten onder deze dekking vallen. Laten we eerst eens kijken naar de reikwijdte van de dekking die onder deze clausule/uitbreiding valt. Sommige polissen geven een korte definitie van termen als voorbereiding, indiening of certificering van een claim, maar ze variëren, waarbij sommige eenvoudigweg de kosten voor claimvoorbereiding erkennen op het polisblad of in de polis met een limiet.
Onderhandelingen en de tijd die wordt besteed aan het bespreken van de toereikendheid en naleving van garanties is een andere factor om rekening mee te houden. Sommige polisvoorwaarden sluiten onderhandelingen specifiek uit als gedekte kostenpost. Hoewel dit niet de bedoeling van de dekking is, is het soms moeilijk om dit te identificeren en te scheiden.
Wanneer er een uurtarief is afgesproken voor de dekking, is de belangrijkste kwestie, zoals eerder vermeld, welke activiteiten wel en welke niet worden meegerekend. Tijdsstaten zullen worden opgevraagd en bekeken door de dispacheur. Er kunnen soms discussies en geschillen ontstaan over een uurtarief dat in rekening wordt gebracht wanneer de polis dekking biedt voor 'redelijke' kosten, wat voor interpretatie vatbaar kan zijn.
Bij schadeclaims waarbij er geen vooraf gemaakte afspraak is over het in rekening brengen van kosten (per uur of percentage), ontstaan er problemen als dit onderwerp pas aan het einde of in de laatste fasen van een claim aan de orde komt. We zien vaak geschillen ontstaan die uitmonden in een betaling aan de polishouder die lager is dan de financiële overeenkomst die zij hebben gesloten toen zij hun schadespecialist aanwezen, en dan wat zij verplicht zijn te betalen. Een financieel tekort bij de betaling voor de klant is duidelijk niet de bedoelde situatie sinds dit type dekking werd verstrekt.
Het niveau en de basis van het overeengekomen honorarium tussen schadespecialisten en hun cliënt verandert doorgaans niet wanneer er dekking is onder de polis. Als er dekking is, is het argument dat naar voren wordt gebracht dat dit gewoon moet worden overgedragen aan de verzekeraars tegen het normale markttarief van de schadespecialist, met als enige mogelijke beperking de limiet die geldt onder de polis.
Vooruitblik
Het is heel eenvoudig: alle partijen moeten vóór een schadegeval afspraken hebben gemaakt over welke activiteiten onder deze clausule vallen en over de basis voor het in rekening brengen van de kosten. Het is niet aan te raden om deze stap over te laten tot het einde van een claim en het risico te lopen op geschillen die ertoe leiden dat de klant zijn volledige uitgaven niet terugkrijgt.