Kosten voor het opstellen van claims dekken

In de afgelopen vijf jaar is de dekking voor kosten voor het voorbereiden van claims vaker in polissen opgenomen.

Vóór deze uitbreiding van de polisdekking werden de kosten van de aangestelde schade-expert of de interne schadespecialist van de makelaar betaald door de polishouder. De vergoeding was doorgaans gebaseerd op een vooraf vastgesteld percentage van het uiteindelijke schikkingsbedrag. In zeldzame gevallen werd de vergoeding gebaseerd op een uurtarief dat tussen de schade-expert en zijn cliënt/polishouder was overeengekomen.

Als schade-experts verwelkomen we de mogelijkheid om samen te werken met ervaren professionals die de verzekeringnemer vertegenwoordigen. Dit leidt vaak tot een efficiëntere afhandeling van de claim, waardoor de verzekeringnemer zich kan concentreren op zijn herstel en het runnen van zijn bedrijf, zonder zich zorgen te hoeven maken over de afhandeling van de claim. Wanneer een schade-expert, verzekeraar en claimspecialist samenwerken, zien we betere resultaten bij de afhandeling van claims.

Beleidsspecificaties

Toen de dekking voor claimvoorbereidingskosten werd geïntroduceerd, meestal als een uitbreiding van de polis, was dit nieuw voor de meeste claimbehandelaars en verzekeraars. De dekking wordt normaal gesproken geactiveerd voor verliezen van een bepaald type en niveau. Zo kan een schade aan eigendommen en/of bedrijfsonderbreking van meer dan £ 100.000 gepaard gaan met een aansprakelijkheidslimiet, meestal tussen £ 25.000 en £ 100.000, maar vaak ook veel hoger. Sommige polissen specificeren een limiet per claim en een totaalbedrag voor de verzekeringsperiode. In de bewoordingen kan worden gespecificeerd welke claimbehandelaar kan worden aangesteld; dit staat meestal vermeld in op maat gemaakte polissen die door een makelaar zijn opgesteld.

Financiële risico's

Recente claims met een hoge waarde voor bedrijfsonderbreking als gevolg van COVID-19 op polissen met aanzienlijke limieten voor het voorbereiden van claims, hebben een aantal verzekeraars verrast. Het potentiële financiële risico dat zij liepen voor bepaalde soorten claims – met name wanneer er voorafgaand aan het incident geen overeenkomst was gesloten over de wijze van facturering – was onverwacht. Er is nu meer aandacht voor dit soort dekkingen in de toekomst.

Overwegingen met betrekking tot de omslag

Om schade-experts in staat te stellen een reserve aan te leggen en de ingediende claim te beoordelen, moeten we eerst weten welke basis voor het in rekening brengen van kosten, indien van toepassing, met verzekeraars is overeengekomen. We moeten ook begrijpen welke activiteiten onder deze dekking moeten worden beschouwd. Laten we eerst eens kijken naar de reikwijdte van de dekking die onder deze clausule/uitbreiding wordt geboden. Sommige polissen geven een korte definitie met termen als voorbereiding, indiening of certificering van een claim, maar deze variëren. Sommige polissen vermelden alleen de kosten voor het voorbereiden van claims in het schema of in de polis met een limiet.

Onderhandelingen en tijd besteed aan discussies over de toereikendheid en naleving van garanties zijn een andere factor waarmee rekening moet worden gehouden. Sommige polisvoorwaarden sluiten onderhandelingen specifiek uit als gedekte kostenpost. Hoewel dit niet de bedoeling is van de dekking, is het soms moeilijk om dit te identificeren en te scheiden.

Wanneer wordt overeengekomen dat de dekking wordt vastgesteld op basis van een uurtarief, is het belangrijkste punt, zoals eerder vermeld, welke activiteiten worden meegenomen en welke worden uitgesloten. De schade-expert zal tijdregistraties opvragen en beoordelen. Er kunnen soms discussies en geschillen ontstaan over het uurtarief dat in rekening wordt gebracht wanneer de polis dekking biedt voor 'redelijke' kosten, wat voor interpretatie vatbaar kan zijn.

Bij claims waarvoor geen voorafgaande overeenkomst op basis van een tarief (per uur of percentage) bestaat, ontstaan er problemen wanneer dit onderwerp pas aan het einde of in een laat stadium van een claim aan de orde wordt gesteld. We zien vaak dat er geschillen ontstaan die ertoe leiden dat de vergoeding aan de verzekeringnemer lager uitvalt dan de financiële overeenkomst die zij hebben gesloten toen zij hun claimsspecialist aanstelden, en wat zij moeten betalen. Een financieel tekort voor de klant bij de betaling is uiteraard niet de bedoeling, aangezien dit type dekking werd geboden.

Het niveau en de basis van de overeengekomen vergoeding tussen schade-experts en hun cliënten verandert doorgaans niet wanneer er dekking is onder de polis. Bijgevolg wordt gesteld dat, wanneer er dekking is, deze eenvoudigweg moet worden overgedragen aan verzekeraars tegen het normale markttarief van de schade-expert, met als enige mogelijke beperking de limiet die onder de polis geldt.

Vooruitblik

Het is simpel: alle partijen moeten voorafgaand aan een claim afspraken maken over welke activiteiten onder deze clausule vallen en wat de basis voor de kostenberekening is. Het is niet aan te raden om deze stap uit te stellen tot het einde van een claim, omdat dit kan leiden tot geschillen waardoor de klant mogelijk niet zijn volledige kosten vergoed krijgt.