Nos últimos cinco anos, a cobertura para custos de preparação de sinistros foi incluída nas apólices com mais frequência.
Antes dessa expansão da cobertura da apólice, o custo do avaliador de perdas designado ou do especialista em sinistros interno do corretor era pago pelo segurado. A base da taxa normalmente era uma porcentagem pré-estabelecida do valor do acordo final. Em raras ocasiões, a taxa seria baseada em um valor por hora acordado entre o avaliador e seu cliente/titular da apólice.
Como reguladores de sinistros, acolhemos a oportunidade de colaborar com profissionais experientes que representam o segurado. Na maioria das vezes, isso leva a uma jornada de sinistros mais eficiente e permite que o segurado se concentre na recuperação e na administração de seus negócios, sem ter que se preocupar com o tratamento do sinistro. Quando um perito em perdas, uma seguradora e um especialista em sinistros trabalham em parceria, testemunhamos resultados de sinistros mais sólidos.
Especificações da política
Quando a cobertura de custos de preparação de sinistros foi introduzida, normalmente como uma extensão da apólice, ela era nova para a maioria dos gerentes de sinistros e seguradoras. A cobertura normalmente é acionada para perdas de um determinado tipo e nível. Por exemplo, uma perda de propriedade e/ou interrupção de negócios acima de £100.000 pode vir com um limite de responsabilidade, normalmente entre £25.000 e £100.000, porém, muitas vezes, muito maior. Algumas apólices especificam um limite por sinistro e no agregado para o período do seguro. As cláusulas podem especificar o especialista em sinistros que pode ser indicado; isso é normalmente encontrado em apólices sob medida redigidas por um corretor.
Exposições financeiras
Recentes sinistros de interrupção de negócios por COVID-19 de alto valor em apólices que tinham limites significativos de preparação de sinistros em vigor pegaram várias seguradoras de surpresa. O nível potencial de exposição financeira que elas tinham para certos tipos de sinistros - em particular quando não havia um acordo pré-incidente em vigor para a forma de cobrança - foi inesperado. Agora, há um foco maior nesse tipo de cobertura no futuro.
Considerações sobre a capa
Para que os ajustadores de perdas estabeleçam uma reserva e considerem o sinistro apresentado, precisamos primeiro saber qual base de cobrança, se houver, foi acordada com as seguradoras. Também precisamos entender quais atividades devem ser consideradas nessa cobertura. Em primeiro lugar, vamos considerar o escopo da cobertura fornecida por essa cláusula/extensão. Algumas apólices fornecem uma breve definição com termos como preparação, apresentação ou certificação de um sinistro; no entanto, elas variam, sendo que algumas simplesmente reconhecem os custos de preparação de sinistros na tabela ou na apólice com um limite.
A negociação e o tempo gasto debatendo a adequação e a conformidade com as garantias é outro fator a ser considerado. Algumas formulações de apólices excluem especificamente a negociação como um item de despesa coberto. Embora essa não seja a intenção da cobertura, às vezes é difícil identificá-la e separá-la.
Quando a cobertura é acordada para ser definida em uma taxa horária, a questão principal, conforme mencionado anteriormente, é quais atividades devem ser incluídas e quais não devem ser permitidas. As folhas de ponto serão solicitadas e consideradas pelo avaliador. Às vezes, podem surgir debates e disputas em relação a uma taxa horária cobrada quando a cobertura da apólice é para custos "razoáveis", o que pode ser passível de interpretação.
Nos sinistros em que não há acordo prévio com base na cobrança (por hora ou porcentagem), surgem dificuldades quando esse assunto não é abordado até o final ou nos últimos estágios do sinistro. Frequentemente, vemos disputas que culminam com o nível de pagamento ao segurado sendo inferior ao acordo financeiro que ele fez quando nomeou seu especialista em sinistros e ao que ele é obrigado a pagar. Qualquer déficit financeiro para o cliente no pagamento não é, evidentemente, a situação pretendida desde que esse tipo de cobertura foi fornecido.
O nível e a base dos honorários acordados entre os especialistas em sinistros e seus clientes normalmente não mudam quando há cobertura na apólice. Consequentemente, quando há cobertura, o argumento apresentado é que ela deve ser simplesmente transferida para as seguradoras de acordo com a taxa normal de mercado do especialista em sinistros, sendo que a única restrição em potencial é o limite estabelecido na apólice.
Olhando para o futuro
De forma simples, todas as partes devem ter acordos em vigor antes de um sinistro sobre quais atividades estão cobertas por essa cláusula e a base de cobrança. Não é recomendável deixar essa etapa para o final de um sinistro e arriscar disputas que culminem no fato de o cliente não recuperar seus gastos totais.