La couverture des coûts de préparation des demandes d'indemnisation

Au cours des cinq dernières années, la couverture des frais de préparation des réclamations a été intégrée plus fréquemment dans les polices d'assurance.

Avant l'extension de la couverture de cette police, les frais liés à l'expert en sinistres désigné ou au spécialiste interne des sinistres du courtier étaient pris en charge par l'assuré. Ces frais correspondaient généralement à un pourcentage prédéfini du montant final du règlement. Dans de rares cas, les frais étaient calculés sur la base d'un tarif horaire convenu entre l'expert et son client/assuré.

En tant experts en sinistres, nous sommes heureux de pouvoir collaborer avec des praticiens expérimentés représentant l'assuré. Le plus souvent, cela permet un traitement plus efficace des sinistres et permet à l'assuré de se concentrer sur son rétablissement et la gestion de son entreprise sans avoir à se soucier du traitement du sinistre. Lorsque l'expert en sinistres, l'assureur et le spécialiste des sinistres travaillent en partenariat, nous constatons de meilleurs résultats en matière de sinistres.

Spécifications de la politique

Lorsque la couverture des frais de préparation des demandes d'indemnisation a été introduite, généralement sous la forme d'une extension de police, elle était nouvelle pour la plupart des gestionnaires de sinistres et des assureurs. Cette couverture est normalement déclenchée pour les sinistres d'un certain type et d'un certain niveau. Par exemple, un sinistre immobilier et/ou une perte d'exploitation supérieure à 100 000 £ peut être assorti d'une limite de responsabilité, généralement comprise entre 25 000 £ et 100 000 £, mais souvent beaucoup plus élevée. Certaines polices précisent une limite par sinistre et au total pour la période d'assurance. Le libellé peut préciser le spécialiste des sinistres qui peut être désigné ; cela figure généralement dans les polices sur mesure rédigées par un courtier.

Risques financiers

Les récentes demandes d'indemnisation de grande valeur liées à l'interruption des activités due à la COVID-19, dans le cadre de polices prévoyant des limites importantes en matière de préparation des demandes d'indemnisation, ont pris de court un certain nombre d'assureurs. Le niveau potentiel d'exposition financière auquel ils étaient confrontés pour certains types de demandes d'indemnisation, en particulier lorsqu'il n'existait aucun accord préalable sur les modalités de facturation, était inattendu. À l'avenir, ce type de couverture fera désormais l'objet d'une attention accrue.

Considérations relatives à la couverture

Pour experts en sinistres experts établir une réserve et examiner la demande d'indemnisation présentée, nous devons d'abord savoir quelle base de facturation, le cas échéant, a été convenue avec les assureurs. Nous devons également comprendre quelles activités doivent être prises en compte dans le cadre de cette couverture. Dans un premier temps, examinons la portée de la couverture prévue par cette clause/extension. Certaines polices fournissent une brève définition avec des termes tels que « préparation », « présentation » ou « certification » d'une demande d'indemnisation, mais elles varient, certaines se contentant de reconnaître les frais de préparation des demandes d'indemnisation dans le barème ou dans la police avec une limite.

Les négociations et le temps consacré à débattre de l'adéquation et du respect des garanties constituent un autre facteur à prendre en considération. Certaines polices excluent expressément les négociations des frais couverts. Bien que ce ne soit pas l'intention de la couverture, il est parfois difficile de les identifier et de les distinguer.

Lorsque la couverture est fixée sur la base d'un tarif horaire, la question clé, comme mentionné précédemment, est de savoir quelles activités inclure et lesquelles exclure. Des feuilles de temps seront demandées et examinées par l'expert en sinistres. Des débats et des litiges peuvent parfois surgir au sujet du tarif horaire facturé lorsque la couverture de la police porte sur des frais « raisonnables », ce qui peut donner lieu à interprétation.

Dans le cas des sinistres pour lesquels il n'existe pas d'accord préalable sur la facturation (tarif horaire ou pourcentage), des difficultés surviennent lorsque cette question n'est soulevée qu'à la fin ou à un stade avancé du traitement du sinistre. Nous constatons souvent des litiges qui aboutissent à un niveau de paiement inférieur à l'accord financier conclu par l'assuré lors de la désignation de son spécialiste en sinistres et à ce qu'il est tenu de payer. Tout déficit financier pour le client en matière de paiement n'est évidemment pas la situation souhaitée, puisque ce type de couverture a été fourni.

Le niveau et la base des honoraires convenus entre les spécialistes en sinistres et leurs clients ne changent généralement pas lorsqu'il existe une couverture au titre de la police. Par conséquent, lorsqu'une couverture est en place, l'argument avancé est que celle-ci devrait simplement être transférée aux assureurs au taux normal du marché pratiqué par le spécialiste en sinistres, la seule restriction potentielle étant la limite prévue par la police.

Perspectives d'avenir

En résumé, toutes les parties devraient conclure des accords avant toute réclamation afin de déterminer les activités couvertes par cette clause et les bases de facturation. Il n'est pas recommandé de laisser cette étape pour la fin d'une réclamation et de risquer des litiges qui pourraient empêcher le client de récupérer l'intégralité de ses dépenses.