Au cours des cinq dernières années, la couverture des frais de préparation des sinistres a été plus fréquemment incluse dans les polices d'assurance.
Avant cette extension de la couverture, le coût de l'évaluateur de sinistres désigné ou du spécialiste interne des sinistres du courtier était à la charge du preneur d'assurance. La base des honoraires était généralement un pourcentage préétabli du montant final du règlement. Dans de rares cas, les honoraires étaient calculés sur la base d'un tarif horaire convenu entre l'évaluateur et son client/assuré.
En tant qu'experts en sinistres, nous sommes heureux de pouvoir collaborer avec des praticiens expérimentés représentant l'assuré. Le plus souvent, cela permet d'améliorer l'efficacité de la gestion du sinistre et permet à l'assuré de se concentrer sur le rétablissement et la gestion de son entreprise sans avoir à se préoccuper de la gestion du sinistre. Lorsqu'un expert en sinistres, un assureur et un spécialiste des sinistres travaillent en partenariat, nous constatons que les résultats des sinistres sont meilleurs.
Spécifications de la politique
Lorsque la couverture des frais de préparation des sinistres a été introduite, généralement sous la forme d'une extension de police, elle était nouvelle pour la plupart des gestionnaires de sinistres et des assureurs. La couverture est normalement déclenchée pour des pertes d'un certain type et d'un certain niveau. Par exemple, une perte matérielle et/ou une perte d'exploitation supérieure à 100 000 livres peut être assortie d'une limite de responsabilité, généralement comprise entre 25 000 et 100 000 livres, mais souvent beaucoup plus élevée. Certaines polices précisent une limite par sinistre et une limite globale pour la période d'assurance. Les libellés peuvent préciser le nom du spécialiste des sinistres qui peut être désigné, ce qui est généralement le cas dans les polices sur mesure souscrites par un courtier.
Expositions financières
Un certain nombre d'assureurs ont été pris au dépourvu par les récents sinistres de grande valeur liés à des pertes d'exploitation dans le cadre du COVID-19, sur des polices qui prévoyaient des limites importantes pour la préparation des sinistres. Le niveau potentiel d'exposition financière qu'ils avaient pour certains types de sinistres - en particulier lorsqu'il n'y avait pas d'accord préalable à l'incident sur la forme de facturation - était inattendu. Ce type de couverture fait désormais l'objet d'une attention accrue.
Considérations relatives à la couverture
Pour que les experts en sinistres puissent fixer une réserve et examiner le sinistre présenté, nous devons d'abord savoir quelle base de tarification a été convenue avec les assureurs, si tant est qu'il y en ait une. Nous devons également comprendre quelles activités doivent être prises en compte dans le cadre de cette couverture. En premier lieu, examinons l'étendue de la couverture fournie par cette clause/extension. Certaines polices fournissent une brève définition de termes tels que préparation, présentation ou certification d'un sinistre, mais elles varient, certaines reconnaissant simplement les frais de préparation des sinistres dans l'annexe ou dans la police, avec une limite.
Les négociations et le temps passé à débattre de l'adéquation et du respect des garanties sont un autre facteur à prendre en considération. Certains libellés de polices excluent expressément la négociation des postes de dépenses couverts. Bien que ce ne soit pas l'intention de la couverture, il est parfois difficile de l'identifier et de la distinguer.
Lorsqu'il est convenu de fixer la couverture à un tarif horaire, la question clé, comme nous l'avons déjà mentionné, est de savoir quelles activités inclure et lesquelles exclure. Les feuilles de temps seront demandées et examinées par l'expert. Des débats et des litiges peuvent parfois survenir en ce qui concerne la facturation d'un taux horaire lorsque la police couvre des coûts "raisonnables", ce qui peut être sujet à interprétation.
Pour les sinistres pour lesquels il n'y a pas d'accord préalable basé sur la tarification (horaire ou au pourcentage), des difficultés surgissent lorsque ce sujet n'est pas abordé avant la fin ou les derniers stades d'un sinistre. Nous assistons souvent à des litiges qui aboutissent à un paiement à l'assuré inférieur à l'accord financier qu'il a conclu lorsqu'il a désigné son spécialiste des sinistres et à ce qu'il est tenu de payer. Tout manque à gagner financier pour le client n'est évidemment pas la situation souhaitée depuis que ce type de couverture a été fourni.
Le niveau et la base des honoraires convenus entre les spécialistes des sinistres et leurs clients ne changent généralement pas lorsque la police d'assurance est en vigueur. Par conséquent, lorsque la couverture est en place, l'argument avancé est qu'elle devrait simplement être transférée aux assureurs au taux normal du marché du spécialiste des sinistres, la seule restriction potentielle étant la limite en place dans le cadre de la police.
Perspectives d'avenir
En clair, toutes les parties doivent avoir conclu un accord avant le sinistre sur les activités couvertes par cette clause et sur la base de facturation. Il n'est pas recommandé de laisser cette étape jusqu'à la fin d'un sinistre et de risquer des litiges qui aboutiraient à ce que le client ne récupère pas l'intégralité de ses dépenses.