Au cours des cinq dernières années, la couverture des frais de préparation des demandes a été inscrite plus fréquemment dans les polices.
Avant que cette police couvre l’expansion, le coût de l’évaluateur de pertes désigné ou du spécialiste interne des réclamations des courtiers serait payé par le titulaire de la police. La base des frais est généralement un pourcentage préétabli du chiffre de règlement final. En de rares occasions, les frais seraient fondés sur des frais horaires convenus entre l’évaluateur et son client ou titulaire de police.
En tant qu’experts en sinistres, nous sommes heureux d’avoir l’occasion de collaborer avec des praticiens expérimentés représentant le titulaire de la police. Le plus souvent, cela conduit à un parcours de réclamation plus efficace et permet au titulaire de police de se concentrer sur le recouvrement et la gestion de son entreprise sans avoir à se soucier du traitement de la réclamation. Lorsqu’un expert en sinistres, un assureur et un spécialiste des sinistres travaillent en partenariat, nous constatons de meilleurs résultats en matière de sinistres.
Spécifications de la politique
Lorsque la couverture des coûts de préparation des réclamations a été introduite, généralement en tant que prolongation de la police, elle était nouvelle pour la plupart des gestionnaires de réclamations et des assureurs. La couverture est normalement déclenchée pour les pertes d’un certain type et niveau. Par exemple, une perte d’interruption de propriété et / ou d’activité supérieure à 100 000 £ peut s’accompagner d’une limite de responsabilité, généralement comprise entre 25 000 £ et 100 000 £, mais souvent beaucoup plus élevée. Certaines polices précisent une limite par réclamation et dans l’ensemble pour la période d’assurance. Les libellés pourraient préciser le spécialiste des réclamations qui peut être nommé ; cela se trouve généralement sur les politiques sur mesure écrites par un courtier.
Expositions financières
Les récentes demandes d’indemnisation pour perte d’exploitation liées à la COVID-19 de grande valeur sur des polices qui avaient mis en place d’importantes limites de préparation des sinistres ont pris un certain nombre d’assureurs par surprise. Le niveau potentiel d’exposition financière qu’ils avaient pour certains types de réclamations — en particulier lorsqu’il n’y avait pas d’entente en place avant l’incident pour la forme d’accusation — était inattendu. Il y a maintenant un accent accru sur ce type de couverture à l’avenir.
Considérations relatives à la couverture
Pour que les experts en sinistres établissent une réserve et tiennent compte de la réclamation présentée, nous devons d’abord savoir quelle base de facturation, le cas échéant, a été convenue avec les assureurs. Nous devons également comprendre quelles activités doivent être envisagées sous cette couverture. Dans un premier temps, examinons la portée de la couverture fournie en vertu de cette clause / extension. Certaines polices fournissent une brève définition avec des termes comme la préparation, la présentation ou la certification d’une réclamation, mais elles varient, certaines reconnaissant simplement les coûts de préparation des réclamations sur le calendrier ou dans la police avec une limite.
La négociation et le temps passé à débattre de l’adéquation et du respect des garanties sont un autre facteur à considérer. Certains libellés de polices excluent expressément la négociation en tant que chef de dépense couvert. Bien que ce ne soit pas l’intention de la couverture, à l’occasion, il est difficile d’identifier et de séparer.
Lorsqu’il est convenu de fixer une couverture à des frais horaires, la question clé, comme mentionné précédemment, est de savoir quelles activités inclure et lesquelles refuser. Les feuilles de temps seront demandées et prises en compte par l’expert en sinistres. Des débats et des différends peuvent parfois survenir au sujet d’un taux horaire facturé lorsque la couverture de la police est pour des coûts « raisonnables », qui peuvent être ouverts à l’interprétation.
Dans le cas des réclamations pour lesquelles il n’y a pas d’entente préalable fondée sur la facturation (horaire ou pourcentage), des difficultés surviennent lorsque cette question n’est pas soulevée avant la fin ou les dernières étapes d’une réclamation. Nous voyons souvent surgir des différends qui aboutissent à ce que le niveau de paiement au titulaire de police soit inférieur à l’accord financier qu’il a conclu lorsqu’il a nommé son spécialiste des réclamations et à ce qu’il est tenu de payer. Tout manque à gagner financier pour le client en paiement n’est évidemment pas la situation prévue puisque ce type de couverture a été fourni.
Le niveau et la base des frais convenus entre les spécialistes des réclamations et leur client ne changent généralement pas lorsqu’il y a une couverture en vertu de la police. Par conséquent, lorsque la couverture est en place, l’argument avancé est que cela devrait simplement être transféré aux assureurs au taux normal du marché du spécialiste des sinistres, la seule restriction potentielle étant la limite en place en vertu de la police.
Regard vers l’avenir
Tout simplement, toutes les parties devraient avoir des accords en place avant une réclamation sur les activités couvertes par cette clause et la base de facturation. Il n’est pas recommandé de laisser cette étape jusqu’à la fin d’une réclamation et des litiges de risque qui aboutissent à ce que le client ne récupère pas ses dépenses complètes.