Couvrir les coûts de préparation des réclamations

Au cours des cinq dernières années, les coûts de couverture pour la préparation des réclamations ont été inscrits plus fréquemment dans les polices.

Avant l’expansion de cette couverture de police, le coût de l’évaluateur des pertes nommé ou du spécialiste des réclamations interne des courtiers serait pris en charge par le titulaire de la police. La base des frais est généralement un pourcentage préétabli du montant final du règlement. Dans de rares cas, les honoraires étaient basés sur un tarif horaire convenu entre l’évaluateur et son client/titulaire de police.

En tant qu’experts en sinistres, nous sommes heureux de collaborer avec des praticiens expérimentés représentant le titulaire de la police. Le plus souvent, cela mène à un parcours de réclamation plus efficace et permet au titulaire de se concentrer sur la récupération et la gestion de son entreprise sans avoir à se soucier de gérer la réclamation. Lorsque l’expert en sinistres, l’assureur et le spécialiste des sinistres travaillent en partenariat, nous constatons des résultats de réclamations plus solides.

Spécifications de la politique

Lorsque la couverture des coûts de préparation des réclamations a été introduite, généralement sous forme de prolongation de police, c’était nouveau pour la plupart des gestionnaires et assureurs de sinistres. La couverture est normalement déclenchée pour des pertes d’un certain type et d’un certain niveau. Par exemple, une perte d’interruption de propriété et/ou d’activité supérieure à 100 000 £ peut être assortie d’une limite de responsabilité, généralement comprise entre 25 000 £ et 100 000 £, mais souvent beaucoup plus élevée. Certaines polices spécifient une limite par réclamation et au total pour la période d’assurance. Les formulations peuvent préciser le spécialiste des réclamations pouvant être nommé; Cela se retrouve généralement sur des polices sur mesure rédigées par un courtier.

Expositions financières

Des réclamations récentes d’interruption d’activité à forte valeur liée à la COVID-19 sur des polices qui avaient des limites importantes de préparation aux réclamations ont surpris plusieurs assureurs. Le niveau potentiel d’exposition financière qu’ils avaient pour certains types de réclamations — en particulier lorsqu’il n’y avait pas d’accord préalable à l’incident pour la forme de charge — était inattendu. Il y a maintenant un accent accru sur ce type de couverture à l’avenir.

Considérations sur la couverture

Pour que les experts en sinistres établissent une réserve et examinent la réclamation présentée, il faut d’abord savoir sur quelle base de facturation, le cas échéant, a été convenue avec les assureurs. Nous devons aussi comprendre quelles activités doivent être considérées sous ce couvert. Dans un premier cas, considérons la portée de la couverture fournie dans cette clause sujet/extension. Certaines polices fournissent une brève définition avec des termes comme la préparation, la présentation ou la certification d’une réclamation, cependant, elles varient, certaines reconnaissant simplement les coûts de préparation des réclamations à l’échéancier ou dans la police avec une limite.

La négociation et le temps passé à débattre de l’adéquation et de la conformité aux garanties sont un autre facteur à considérer. Certaines formulations de police excluent spécifiquement la négociation comme un élément couvert des dépenses. Même si ce n’est pas l’intention de la couverture, il est parfois difficile de l’identifier et de la séparer.

Lorsque la couverture est fixée à un tarif horaire, la question clé, comme mentionné plus tôt, est de savoir quelles activités inclure et lesquelles refuser. Les feuilles de temps seront demandées et prises en compte par l’expert en sinistres. Des débats et des différends peuvent parfois survenir en lien avec un tarif horaire facturé lorsque la couverture de la police concerne des coûts « raisonnables », ce qui peut être interprété.

Dans les réclamations où il n’y a pas d’accord préalable fondé sur la facturation (horaire ou en pourcentage), des difficultés surviennent lorsque ce sujet n’est abordé qu’à la fin ou aux dernières étapes d’une réclamation. Nous constatons souvent des litiges qui aboutissent à un montant de paiement au titulaire de police inférieur à l’entente financière qu’il a conclue lors de la nomination de son spécialiste des réclamations, et à ce qu’il doit payer. Tout déficit financier pour le client dans le paiement n’est manifestement pas la situation prévue puisque ce type de couverture a été offert.

Le niveau et la base des honoraires convenus entre les spécialistes des réclamations et leur client ne changent généralement pas lorsqu’il y a une couverture sous la police. Par conséquent, lorsque la couverture est en place, l’argument avancé est que cela devrait simplement être transféré aux assureurs au tarif normal du spécialiste des réclamations, la seule restriction possible étant la limite en place dans la police.

En regardant vers l’avenir

Tout simplement, toutes les parties devraient avoir des ententes en place avant une réclamation sur les activités couvertes par cette clause et sur la base de la facturation. Il n’est pas recommandé de laisser cette étape à la fin d’une réclamation et de risquer des litiges qui se terminent par le client qui ne récupère pas la totalité de ses dépenses.