Nos últimos cinco anos, a cobertura dos custos de preparação do sinistro passou a ser mais frequente nas apólices.
Antes desta expansão da cobertura da apólice, o custo do avaliador de perdas nomeado ou do especialista em sinistros interno do corretor era pago pelo tomador do seguro. A base dos honorários era, normalmente, uma percentagem pré-estabelecida do valor final da indemnização. Em raras ocasiões, os honorários basear-se-iam numa taxa horária acordada entre o avaliador e o seu cliente/tomador do seguro.
Como peritos de sinistros, agradecemos a oportunidade de colaborar com profissionais experientes que representam o tomador do seguro. Na maioria das vezes, isto conduz a um percurso de sinistro mais eficiente e permite que o tomador do seguro se concentre na recuperação e na gestão do seu negócio sem ter de se preocupar com a gestão do sinistro. Quando um perito de sinistros, uma seguradora e um especialista em sinistros trabalham em parceria, assistimos a resultados de sinistros mais sólidos.
Especificações da política
Quando a cobertura dos custos de preparação de sinistros foi introduzida, normalmente como uma extensão da apólice, era uma novidade para a maioria dos gestores de sinistros e seguradoras. A cobertura é normalmente accionada para perdas de um determinado tipo e nível. Por exemplo, uma perda de propriedade e/ou interrupção de atividade superior a £100.000 pode ter um limite de responsabilidade, normalmente entre £25.000 e £100.000, embora muitas vezes muito mais elevado. Algumas apólices especificam um limite por sinistro e no total para o período de seguro. A redação pode especificar o especialista em sinistros que pode ser nomeado; isto é normalmente encontrado em apólices personalizadas redigidas por um corretor.
Exposições financeiras
Os recentes pedidos de indemnização de elevado valor por interrupção de atividade devido à COVID-19 em apólices com limites significativos de preparação de sinistros apanharam várias seguradoras de surpresa. O nível potencial de exposição financeira que tinham para certos tipos de sinistros - em particular quando não existia um acordo pré-incidente sobre a forma de cobrança - foi inesperado. Atualmente, este tipo de cobertura está a ser objeto de maior atenção.
Considerações sobre a capa
Para que os peritos em perdas estabeleçam uma reserva e considerem o sinistro apresentado, precisamos de saber primeiro qual a base de faturação, se é que foi acordada, com as seguradoras. Também precisamos de compreender quais as actividades que devem ser consideradas ao abrigo desta cobertura. Em primeiro lugar, vamos considerar o âmbito da cobertura fornecida ao abrigo desta cláusula/extensão. Algumas apólices fornecem uma breve definição de termos como preparação, apresentação ou certificação de um sinistro, no entanto, estes variam, com alguns simplesmente reconhecendo os custos de preparação de sinistros na tabela ou na apólice com um limite.
A negociação e o tempo gasto a debater a adequação e o cumprimento das garantias é outro fator a considerar. A redação de algumas apólices exclui especificamente a negociação como uma rubrica de despesa coberta. Embora não seja essa a intenção da cobertura, por vezes é difícil identificá-la e separá-la.
Quando é acordada uma cobertura por hora, a questão fundamental, como já foi referido, é saber quais as actividades a incluir e quais as que não devem ser incluídas. As folhas de horas serão solicitadas e analisadas pelo perito. Por vezes, podem surgir debates e disputas em relação à cobrança de uma taxa horária, quando a cobertura da apólice se refere a custos "razoáveis", que podem ser susceptíveis de interpretação.
Nos sinistros em que não existe um acordo prévio baseado na faturação (horária ou percentual), surgem dificuldades quando este assunto só é abordado no final ou nas últimas fases de um sinistro. É frequente surgirem litígios que culminam com o facto de o nível de pagamento ao tomador do seguro ser inferior ao acordo financeiro que este fez quando nomeou o seu especialista em sinistros e ao que é obrigado a pagar. Qualquer défice financeiro para o cliente no pagamento não é, evidentemente, a situação pretendida desde que este tipo de cobertura foi fornecido.
O nível e a base dos honorários acordados entre os especialistas em sinistros e o seu cliente não se alteram normalmente quando existe cobertura ao abrigo da apólice. Por conseguinte, quando existe cobertura, o argumento apresentado é que esta deve ser simplesmente transferida para as seguradoras à taxa normal de mercado do especialista em sinistros, sendo a única restrição potencial o limite estabelecido na apólice.
Olhando para o futuro
Muito simplesmente, todas as partes devem ter acordos em vigor antes de um sinistro sobre as actividades abrangidas por esta cláusula e a base de cobrança. Não é recomendável deixar esta etapa para o final de um sinistro e arriscar-se a disputas que culminem com o facto de o cliente não recuperar a totalidade dos seus gastos.