Kostenübernahme für die Bearbeitung von Schadensfällen

In den letzten fünf Jahren wurde die Deckung der Kosten für die Schadenbearbeitung immer häufiger in die Policen aufgenommen.

Vor dieser Erweiterung des Versicherungsschutzes wurden die Kosten für den beauftragten Schadensgutachter oder den hauseigenen Schadenssachverständigen des Maklers vom Versicherungsnehmer getragen. Die Höhe des Honorars richtete sich in der Regel nach einem im Voraus festgelegten Prozentsatz der endgültigen Abrechnungssumme. In seltenen Fällen basierte das Honorar auf einem Stundensatz, der zwischen dem Gutachter und seinem Kunden bzw. dem Versicherungsnehmer vereinbart wurde.

Als Schadensregulierer begrüßen wir die Gelegenheit, mit erfahrenen Fachleuten zusammenzuarbeiten, die die Interessen des Versicherungsnehmers vertreten. In den meisten Fällen führt dies zu einer effizienteren Abwicklung des Schadensfalls und ermöglicht es dem Versicherungsnehmer, sich auf die Wiederherstellung und den Betrieb seines Unternehmens zu konzentrieren, ohne sich um die Bearbeitung des Schadensfalls kümmern zu müssen. Wenn ein Schadensregulierer, ein Versicherer und ein Schadensspezialist partnerschaftlich zusammenarbeiten, erzielen wir bessere Ergebnisse bei der Schadensregulierung.

Richtlinienvorgaben

Als die Deckung für Schadenbearbeitungskosten eingeführt wurde – in der Regel als Erweiterung der Police –, war dies für die meisten Schadenbearbeiter und Versicherer Neuland. Die Deckung greift normalerweise bei Schäden einer bestimmten Art und Höhe. Beispielsweise kann für einen Sach- und/oder Betriebsunterbrechungsschaden über 100.000 £ eine Haftungsgrenze gelten, die in der Regel zwischen 25.000 £ und 100.000 £ liegt, oft jedoch deutlich höher ist. Einige Policen legen eine Höchstgrenze pro Schadensfall sowie eine Gesamthöchstgrenze für die gesamte Versicherungsdauer fest. In den Versicherungsbedingungen kann festgelegt sein, welcher Schadensspezialist beauftragt werden darf; dies ist typischerweise in maßgeschneiderten Policen zu finden, die von einem Makler ausgearbeitet wurden.

Finanzielle Risiken

Die jüngsten hohen Schadensforderungen aufgrund von Betriebsunterbrechungen im Zusammenhang mit COVID-19 bei Policen, für die erhebliche Obergrenzen für die Schadensbearbeitung galten, haben eine Reihe von Versicherern überrascht. Das potenzielle finanzielle Risiko, dem sie bei bestimmten Arten von Schadensfällen ausgesetzt waren – insbesondere wenn keine vor dem Schadensfall getroffene Vereinbarung über die Abrechnungsmodalitäten vorlag –, kam unerwartet. Künftig wird dieser Art von Versicherungsschutz nun besondere Aufmerksamkeit gewidmet.

Überlegungen zum Umschlag

Damit Schadensregulierer eine Rückstellung bilden und den vorgelegten Schadenfall prüfen können, müssen wir zunächst wissen, welche Abrechnungsgrundlage – falls überhaupt – mit den Versicherern vereinbart wurde. Außerdem müssen wir verstehen, welche Tätigkeiten im Rahmen dieses Versicherungsschutzes zu berücksichtigen sind. Betrachten wir zunächst den Umfang des Versicherungsschutzes, der im Rahmen dieser Klausel bzw. dieser Erweiterung gewährt wird. Einige Policen enthalten eine kurze Definition mit Begriffen wie „Vorbereitung“, „Einreichung“ oder „Beglaubigung eines Schadensfalls“; diese variieren jedoch, wobei in manchen Fällen lediglich die Kosten für die Vorbereitung von Schadensfällen im Anhang oder in der Police mit einer Höchstgrenze anerkannt werden.

Verhandlungen und der Zeitaufwand für Diskussionen über die Angemessenheit und die Einhaltung von Gewährleistungen sind ein weiterer zu berücksichtigender Faktor. In einigen Versicherungsbedingungen werden Verhandlungen ausdrücklich als nicht versicherte Kostenart ausgeschlossen. Auch wenn dies nicht die Absicht des Versicherungsschutzes ist, ist es in manchen Fällen schwierig, dies zu erkennen und abzugrenzen.

Wird vereinbart, dass die Deckung auf der Grundlage eines Stundensatzes erfolgt, ist – wie bereits erwähnt – die entscheidende Frage, welche Tätigkeiten einbezogen und welche ausgeschlossen werden sollen. Der Schadensregulierer wird Arbeitszeitnachweise anfordern und diese prüfen. Manchmal kann es zu Diskussionen und Streitigkeiten hinsichtlich des in Rechnung gestellten Stundensatzes kommen, wenn die Police die Deckung „angemessener“ Kosten vorsieht, wobei der Begriff „angemessen“ interpretationsfähig ist.

Bei Schadensfällen, bei denen keine Vorabvereinbarung über die Abrechnung (auf Stunden- oder Prozentsatzbasis) vorliegt, treten Schwierigkeiten auf, wenn dieses Thema erst am Ende oder in einer späten Phase des Schadensfalls zur Sprache kommt. Häufig kommt es zu Streitigkeiten, die dazu führen, dass die Auszahlung an den Versicherungsnehmer geringer ausfällt als die finanzielle Vereinbarung, die er bei der Beauftragung seines Schadensspezialisten getroffen hat, und als der Betrag, den er zahlen muss. Ein finanzieller Verlust für den Kunden bei der Auszahlung ist offensichtlich nicht die beabsichtigte Situation, da diese Art der Deckung ja gerade dafür vorgesehen war.

Die Höhe und die Grundlage des zwischen Schadensspezialisten und ihren Mandanten vereinbarten Honorars ändern sich in der Regel nicht, wenn Versicherungsschutz im Rahmen der Police besteht. Folglich wird argumentiert, dass dieser, sofern Versicherungsschutz besteht, einfach zu den üblichen Marktpreisen des Schadensspezialisten auf die Versicherer übergehen sollte, wobei die einzige mögliche Einschränkung die in der Police festgelegte Deckungssumme ist.

Ein Blick in die Zukunft

Ganz einfach: Alle Parteien sollten bereits vor einem Schadensfall Vereinbarungen darüber treffen, welche Tätigkeiten unter diese Klausel fallen und auf welcher Grundlage die Kosten in Rechnung gestellt werden. Es ist nicht empfehlenswert, diesen Schritt bis zum Ende eines Schadensfalls aufzuschieben und damit Streitigkeiten zu riskieren, die dazu führen können, dass der Kunde nicht seine gesamten Ausgaben erstattet bekommt.