Cobertura de los gastos de tramitación de siniestros

En los últimos cinco años, la cobertura de los gastos de preparación de reclamaciones se ha incluido con mayor frecuencia en las pólizas.

Antes de esta ampliación de la cobertura de la póliza, los gastos del perito designado o del especialista en siniestros interno de la correduría corrían a cargo del tomador del seguro. Por lo general, los honorarios se calculaban como un porcentaje preestablecido del importe final de la indemnización. En contadas ocasiones, los honorarios se basaban en una tarifa por hora acordada entre el perito y su cliente o el tomador del seguro.

Como peritos de siniestros, agradecemos la oportunidad de colaborar con profesionales experimentados que representan al asegurado. En la mayoría de los casos, esto se traduce en una gestión más eficiente de la reclamación y permite al asegurado centrarse en recuperarse y en dirigir su negocio sin tener que preocuparse por la tramitación de la reclamación. Cuando un perito de siniestros, una aseguradora y un especialista en reclamaciones trabajan en colaboración, se obtienen mejores resultados en la resolución de las reclamaciones.

Especificaciones de la política

Cuando se introdujo la cobertura de los gastos de tramitación de siniestros, normalmente como una ampliación de la póliza, era algo nuevo para la mayoría de los gestores de siniestros y las aseguradoras. Esta cobertura suele activarse en caso de pérdidas de un determinado tipo y cuantía. Por ejemplo, una pérdida Daños interrupción de la actividad superior a 100 000 £ puede estar sujeta a un límite de responsabilidad, que suele oscilar entre 25 000 £ y 100 000 £, aunque a menudo es mucho más elevado. Algunas pólizas especifican un límite por siniestro y un límite agregado para el período de seguro. Las condiciones pueden especificar el perito que puede designarse; esto suele encontrarse en pólizas a medida redactadas por un corredor.

Exposiciones financieras

Las recientes reclamaciones por interrupción de la actividad empresarial relacionadas con la COVID-19, de gran cuantía, presentadas en pólizas que contaban con límites significativos para la tramitación de siniestros, han tomado por sorpresa a varias aseguradoras. El nivel potencial de exposición financiera al que se enfrentaban ante determinados tipos de reclamaciones —en particular, cuando no existía un acuerdo previo al siniestro sobre la forma de liquidación— resultó inesperado. En la actualidad, se presta una mayor atención a este tipo de cobertura de cara al futuro.

Aspectos a tener en cuenta en la portada

Para que los peritos puedan establecer una provisión y evaluar la reclamación presentada, primero debemos saber qué base de cálculo, si es que hay alguna, se ha acordado con las aseguradoras. También debemos comprender qué actividades deben tenerse en cuenta en el marco de esta cobertura. En primer lugar, analicemos el alcance de la cobertura que ofrece esta cláusula o extensión. Algunas pólizas ofrecen una breve definición con términos como «preparación», «presentación» o «certificación» de una reclamación; sin embargo, estas varían, y algunas se limitan a reconocer los costes de preparación de las reclamaciones en el anexo o en la póliza con un límite.

La negociación y el tiempo dedicado a debatir la idoneidad y el cumplimiento de las garantías es otro factor a tener en cuenta. Algunas cláusulas de las pólizas excluyen expresamente la negociación como gasto cubierto. Aunque no es esa la intención de la cobertura, en ocasiones resulta difícil identificarlo y separarlo.

Cuando se acuerda que la cobertura se fije en una tarifa por hora, la cuestión fundamental, como se ha mencionado anteriormente, es qué actividades se incluyen y cuáles se excluyen. El perito solicitará y examinará las hojas de asistencia. En ocasiones pueden surgir debates y controversias en relación con la tarifa por hora que se cobra cuando la cobertura de la póliza se refiere a gastos «razonables», un concepto que puede estar abierto a interpretación.

En los siniestros en los que no existe un acuerdo previo sobre los honorarios (por horas o porcentuales), surgen dificultades cuando este tema no se aborda hasta el final o en las últimas fases de la tramitación del siniestro. A menudo vemos surgir disputas que culminan en que el importe del pago al asegurado es inferior al acuerdo económico que alcanzaron cuando contrataron a su especialista en reclamaciones, y a lo que se les exige pagar. Es evidente que cualquier déficit económico para el cliente en el pago no es la situación prevista, ya que se proporcionó este tipo de cobertura.

El importe y la base de los honorarios acordados entre los especialistas en siniestros y sus clientes no suelen variar cuando existe cobertura en virtud de la póliza. Por consiguiente, cuando existe cobertura, se argumenta que esta debería simplemente transferirse a las aseguradoras según la tarifa habitual de mercado del especialista en siniestros, siendo la única restricción posible el límite establecido en la póliza.

De cara al futuro

En pocas palabras, todas las partes deben haber acordado previamente, antes de que se produzca una reclamación, qué actividades están cubiertas por esta cláusula y en qué se basa el cálculo de los gastos. No es recomendable dejar este paso para el final del proceso de reclamación, ya que se corre el riesgo de que surjan disputas que puedan impedir que el cliente recupere la totalidad de sus gastos.