Dekning av kostnader til forberedelse av krav

I løpet av de siste fem årene har dekning av kostnader til kravforberedelse blitt skrevet inn i polisene oftere.

Før denne utvidelsen av forsikringsdekningen ville kostnaden for den oppnevnte skadetakstmannen eller meglerens interne skadespesialist bli dekket av forsikringstakeren. Gebyrgrunnlaget er vanligvis en forhåndsbestemt prosentandel av det endelige oppgjørsbeløpet. I sjeldne tilfeller ville gebyret være basert på en timepris avtalt mellom takstmannen og klienten/forsikringstakeren.

Som takstmenn setter vi pris på muligheten til å samarbeide med erfarne advokater som representerer forsikringstakeren. Dette fører oftest til en mer effektiv skadeprosess og lar forsikringstakeren fokusere på å inndrive og drive virksomheten sin uten å måtte bekymre seg for å håndtere kravet. Når en takstmann, et forsikringsselskap og en skadespesialist samarbeider, ser vi bedre resultater i skadesaker.

Policyspesifikasjoner

Da dekningen for skadeoppgjørskostnader ble introdusert, vanligvis som en utvidelse av polisen, var det nytt for de fleste skadebehandlere og forsikringsselskaper. Dekningen utløses vanligvis for tap av en viss type og nivå. For eksempel kan et tap på eiendom og/eller driftsavbrudd over £100 000 ha en ansvarsgrense, vanligvis mellom £25 000 og £100 000, men ofte mye høyere. Noen poliser spesifiserer en grense per krav og samlet for forsikringsperioden. Ordlyden kan spesifisere hvilken skadespesialist som kan oppnevnes; dette finnes vanligvis på skreddersydde poliser skrevet av en megler.

Finansielle eksponeringer

Nylige COVID-19-krav for driftsavbrudd med høy verdi på forsikringer som hadde betydelige begrensninger for kravforberedelse, overrasket en rekke forsikringsselskaper. Det potensielle nivået av økonomisk eksponering de hadde for visse typer krav – spesielt når det ikke var noen avtale på plass før hendelsen om formen for fakturering – var uventet. Det er nå et økt fokus på denne typen dekning fremover.

Hensyn til dekning

For at takstmenn skal kunne sette en reserve og vurdere det fremlagte kravet, må vi først vite hvilket debiteringsgrunnlag, om i det hele tatt, som er avtalt med forsikringsselskapene. Vi må også forstå hvilke aktiviteter som må vurderes under denne dekningen. La oss først se på omfanget av dekningen som tilbys under denne klausulen/utvidelsen. Noen poliser gir en kort definisjon med begreper som forberedelse, presentasjon eller bekreftelse av et krav, men de varierer, der noen ganske enkelt anerkjenner kostnader til forberedelse av krav i forsikringsdekningen eller i polisen med en grense.

Forhandlinger og tid brukt på å diskutere tilstrekkelighet og samsvar med garantier er en annen faktor å vurdere. Enkelte polisetekster ekskluderer spesifikt forhandling som en dekket utgift. Selv om det ikke er hensikten med dekningen, er det noen ganger vanskelig å identifisere og skille fra hverandre.

Når det avtales at dekningen skal settes til en timepris, er hovedspørsmålet, som nevnt tidligere, hvilke aktiviteter som skal inkluderes og hvilke som skal forbys. Timelister vil bli forespurt og vurdert av takstmannen. Det kan noen ganger oppstå debatt og tvist knyttet til en timepris som belastes der forsikringsdekningen dekker «rimelige» kostnader, noe som kan være åpent for tolkning.

Ved krav der det ikke foreligger noen forhåndsavtale basert på fakturering (timebasert eller prosentvis), oppstår det vanskeligheter når dette spørsmålet ikke tas opp før på slutten av eller senere i et krav. Vi ser ofte tvister som kulminerer i at utbetalingsnivået til forsikringstakeren blir lavere enn den økonomiske avtalen de inngikk da de oppnevnte sin skadespesialist, og hva de er pålagt å betale. Ethvert økonomisk underskudd for kunden i betaling er åpenbart ikke den tiltenkte situasjonen siden denne typen dekning ble gitt.

Nivået og grunnlaget for det avtalte honoraret mellom skadespesialister og deres klient endres vanligvis ikke når det er dekning under forsikringen. Følgelig, der dekning er på plass, er argumentet som fremsettes at denne ganske enkelt bør overføres til forsikringsselskapene til skadespesialistens normale markedspris, den eneste potensielle begrensningen er grensen som gjelder under forsikringen.

Ser fremover

Enkelt sagt bør alle parter ha avtaler på plass før et krav innføres om hvilke aktiviteter som dekkes av denne klausulen og grunnlaget for fakturering. Det anbefales ikke å vente med dette trinnet til slutten av et krav, og dermed risikere tvister som ender med at kunden ikke får dekket alle utleggene.