Dækning af omkostninger til forberedelse af krav

I de sidste fem år er dækning af omkostninger til forberedelse af erstatningskrav blevet indskrevet i policer oftere.

Før denne udvidelse af forsikringsdækningen blev omkostningerne til den udpegede skadesvurderer eller mæglerens interne skadespecialist betalt af forsikringstageren. Gebyret var typisk baseret på en forud fastsat procentdel af det endelige afregningsbeløb. I sjældne tilfælde var gebyret baseret på en timepris, der var aftalt mellem skadesvurdereren og deres klient/forsikringstager.

Som skadesreguleringsmænd hilser vi muligheden for at samarbejde med erfarne fagfolk, der repræsenterer forsikringstageren, velkommen. Oftest fører dette til en mere effektiv skadesbehandling, og forsikringstageren kan fokusere på at komme sig og drive sin virksomhed uden at skulle bekymre sig om skadesbehandlingen. Når en skadesreguleringsmand, et forsikringsselskab og en skadespecialist arbejder sammen, ser vi bedre resultater af skadesbehandlingen.

Politiske specifikationer

Da dækning af omkostninger til skadesbehandling blev indført, typisk som en udvidelse af policen, var det nyt for de fleste skadesbehandlere og forsikringsselskaber. Dækningen udløses normalt for tab af en bestemt type og et bestemt omfang. For eksempel kan et tab på ejendom og/eller driftsafbrydelse på over 100.000 £ være forbundet med et ansvarsbegrænsning, typisk mellem 25.000 £ og 100.000 £, men ofte meget højere. Nogle policer angiver en grænse pr. skade og samlet for forsikringsperioden. I ordlyden kan det være angivet, hvilken skadespecialist der kan udpeges; dette findes typisk i skræddersyede policer udfærdiget af en mægler.

Finansielle eksponeringer

De seneste store erstatningskrav i forbindelse med COVID-19 for forretningsafbrydelse på policer med betydelige begrænsninger for erstatningskrav overraskede en række forsikringsselskaber. Det potentielle omfang af deres økonomiske eksponering for visse typer erstatningskrav – især når der ikke forelå en aftale om afregningsformen før hændelsen – var uventet. Der er nu øget fokus på denne type dækning fremover.

Overvejelser vedrørende omslaget

For at skadesregulerere kan fastsætte en reserve og behandle den indgivne skadesanmeldelse, skal vi først vide, hvilket beregningsgrundlag der eventuelt er aftalt med forsikringsselskaberne. Vi skal også forstå, hvilke aktiviteter der skal tages i betragtning under denne dækning. Lad os først se på dækningsomfanget i henhold til denne klausul/udvidelse. Nogle policer indeholder en kort definition med udtryk som forberedelse, fremlæggelse eller certificering af et krav, men de varierer, og nogle anerkender blot omkostninger til forberedelse af krav i skemaet eller i policen med en begrænsning.

Forhandlinger og tid brugt på at diskutere tilstrækkelighed og overholdelse af garantier er en anden faktor, der skal tages i betragtning. Nogle forsikringsbetingelser udelukker specifikt forhandlinger som en dækket udgiftspost. Selvom det ikke er hensigten med dækningen, kan det i nogle tilfælde være svært at identificere og adskille.

Når det aftales, at dækningen skal fastsættes til en timepris, er det vigtigste spørgsmål, som nævnt tidligere, hvilke aktiviteter der skal medtages, og hvilke der ikke skal medtages. Skadesbehandleren vil anmode om og gennemgå timesedler. Der kan undertiden opstå debat og uenighed i forbindelse med en timepris, hvor policens dækning gælder "rimelige" omkostninger, hvilket kan være åbent for fortolkning.

I sager, hvor der ikke foreligger en forudgående aftale om honorering (timepris eller procentdel), opstår der problemer, når dette emne først tages op i slutningen af eller i de senere faser af en sag. Vi ser ofte tvister opstå, som kulminerer i, at betalingen til forsikringstageren bliver mindre end den økonomiske aftale, de indgik, da de udpegede deres skadespecialist, og det, de skal betale. Ethvert økonomisk tab for kunden i forbindelse med betalingen er naturligvis ikke den tilsigtede situation, da denne type dækning blev ydet.

Niveauet og grundlaget for det aftalte honorar mellem skadespecialister og deres kunder ændres normalt ikke, når der er dækning i henhold til policen. Når der er dækning, er argumentet derfor, at dette blot bør overføres til forsikringsselskaberne til skadespecialistens normale markedspris, hvor den eneste potentielle begrænsning er den grænse, der er fastsat i policen.

Se fremad

Kort sagt bør alle parter have aftaler på plads inden en skadesanmeldelse om, hvilke aktiviteter der er dækket af denne klausul, og grundlaget for opkrævning. Det anbefales ikke at vente med dette trin til skadesanmeldelsen er afsluttet og risikere tvister, der kan føre til, at kunden ikke får dækket sine fulde udgifter.