De opkomst van e-scooters en elektrische voertuigen: wat betekent dit voor de schadeverzekeringssector?

Door Laura Horrocks, hoofd fraude gegevens en inzichten, en Chris Frechette, vicepresident aansprakelijkheidspraktijk

Naarmate de transporttechnologie zich verder ontwikkelt, zullen kwesties als veiligheid, fraude en aansprakelijkheid voortdurend moeten worden gemonitord om gelijke tred te houden met het veranderende landschap.

Elektrische scooters (of e-scooters) zijn inmiddels een vertrouwd beeld in het straatbeeld van het Verenigd Koninkrijk, maar zijn nog zo nieuw dat de veiligheids- en juridische kwesties nog niet volledig zijn uitgewerkt. Ook elektrische voertuigen (EV's) maken gebruik van nieuwe onderdelen en technologieën die unieke risico's met zich meebrengen voor monteurs, de toeleveringsketen en de schadeverzekeringssector. Hoewel zowel e-scooters als EV's grotendeels worden omarmd als milieuvriendelijke vervoersoplossingen, zullen ze nieuwe en urgente uitdagingen creëren op het gebied van schadeverzekeringen. Voor beide soorten voertuigen is het van cruciaal belang dat onze sector zich bewust is van alle manieren waarop de afhandeling van schadeclaims kan worden beïnvloed of veranderd.

Populariteit van e-scooters

Eerst kijken we naar e-scooters, een vervoersmiddel dat pas sinds kort gangbaar is en door de lockdown vanwege de COVID-19-pandemie ingeburgerd is geraakt. Naarmate e-scooters populairder worden, zijn er een aantal veiligheidskwesties met betrekking tot aansprakelijkheid die moeten worden overwogen. Het meest voor de hand liggend zijn het gebrek aan vereiste training om ermee te rijden en de fysieke risico's die eraan verbonden zijn. Hoewel de meeste scooters een maximumsnelheid van 32 km/u hebben, is dit geen universele norm en kunnen particuliere modellen aanzienlijk sneller rijden. Door het ontbreken van motorgeluid lopen voetgangers het risico om aangereden te worden als de bestuurder niet op tijd kan remmen (en omgekeerd lopen zij zelf een groter risico om aangereden te worden). Om een e-scooter effectief tot stilstand te brengen, moet het lichaamsgewicht van de bestuurder laag en ver genoeg worden verdeeld om te voorkomen dat hij naar voren wordt geworpen – iets waar de gemiddelde persoon zich niet noodzakelijkerwijs bewust van is. En omdat e-scooters tweewielig en smal zijn, kunnen bestuurders vanuit onverwachte plaatsen het verkeer oprijden en worden ze vaak aan het zicht onttrokken door grotere voertuigen of objecten.

Bovendien is er momenteel geen wettelijke verplichting om een helm te dragen (aangezien het aantal slachtoffers met hoofdletsel relatief laag is), maar het risico is niettemin aanwezig. Uit gegevens blijkt dat deze veiligheidsproblemen niet hypothetisch zijn: volgens hetBritse ministerie van Transport is het aantal slachtoffers in verband met het gebruik van e-scooters de afgelopen twee jaar verdrievoudigd en is het aantal dodelijke slachtoffers gestegen van één in 2020 tot negen in het jaar daarop.

Wat dit betekent voor de schadeverzekeringssector

Er worden momenteel in het Verenigd Koninkrijk proeven uitgevoerd in 31 regio's, waaraan verschillende particuliere e-scooterbedrijven deelnemen, die allemaal voldoende verzekerd zijn en goedgekeurd zijn voor gebruik op de openbare weg. Er is echter gemakkelijke en wijdverbreide toegang tot soortgelijke voertuigen op de particuliere markt, die geen van alle zijn goedgekeurd. Als gevolg daarvan worden er ongereguleerde en onverzekerde voertuigen in het openbaar gebruikt, wat het claimproces nog ingewikkelder maakt. Verzekeraars kunnen te maken krijgen met aanzienlijke schadeclaims, bovenop de hoge kosten voor reparatie of vervanging van een scooter, ongeacht of het gebruik ervan legitiem was.

Ten slotte is fraude een steeds groter probleem vanwege het aanzienlijke risico op letsel voor de berijder en de hoge vervangingskosten als gevolg van een gebrek aan beschikbaarheid. En de diefstal van e-scooters zal zeker toenemen naarmate de vraag stijgt, dus het controleren van het eigendom zal van cruciaal belang zijn. Nu de proeven in het Verenigd Koninkrijk naar verwachting in november 2022 zullen worden afgerond en de wetgeving met betrekking tot algemeen gebruik naar verwachting in 2023 zal worden aangenomen, wordt de basis gelegd voor een aanzienlijke toename van het aantal e-scooters.

In de VS bestaan veel van dezelfdetrends, naast andere. Omdat relatief onvindbare prepaidkaarten voor eenmalig gebruik kunnen worden gebruikt om e-scooters te huren, wordt de huurder vrijwel anoniem, wat bijdraagt aan een alarmerend aantal gevallen van vandalisme en verkeersovertredingen die niet kunnen worden herleid tot de bestuurder van het voertuig. Bovendien heeft elke staat zijn eigen wetgeving voor het gebruik van e-scooters op de openbare weg, waardoor er geen uniforme regels zijn. Een minderheid van de staten beschouwt het gebruik ervan op straat als illegaal; een handvol staten staat het rijden op trottoirs toe, terwijl de meeste andere dat niet doen; de leeftijdsvereisten variëren van staat tot staat en negen staten eisen zelfs een rijbewijs om een e-scooter te mogen besturen. Het is belangrijk dat burgers worden voorgelicht over welke wetten van toepassing zijn voor veilig gebruik in het openbaar.

De verschuiving van diesel- naar elektrisch aangedreven voertuigen

In een vergelijkbare trend is er, als gevolg van stijgende brandstofkosten en milieukwesties, een opvallende verschuiving waarneembaar bij consumenten die kiezen voor hybride of volledig elektrische voertuigen in plaats van dieselvoertuigen. Hybride voertuigen werden al in 2010 geïntroduceerd en elektrische voertuigen zijn al enkele jaren aanwezig in het Verenigd Koninkrijk. In 2022 overtrof de verkoop van nieuweEV'sechter voor het eerst de verkoop van nieuwe dieselvoertuigen. Dit betekent een ingrijpende verandering in de auto-industrie, die waarschijnlijk zal blijven toenemen naarmate de technologie vordert.

EV-claims zullen anders moeten worden behandeld

Net zoals het tijd zal kosten om passende wetgeving rond het gebruik van e-scooters op te stellen, zullen juridische kwesties met de nieuwe EV-technologie onbekend terrein betreden. De technologische ambities van fabrikanten van elektrische voertuigen zijn vergelijkbaar met die van fabrikanten van dieselauto's: uiteindelijk willen ze zelfrijdende voertuigen op de markt brengen. Onlangs zijn er rapporten verschenen waarin plannen worden geschetst om zelfrijdende voertuigen al volgend jaar op de Britse wegen toe te laten.

Verbeteringen in EV-technologie gaan gepaard met het gebruik van nieuwe, dure en complexe auto-onderdelen. Sommige daarvan zullen duurder zijn omdat veel standaardonderdelen zijn voorzien van ingebouwde technologie die bij schade opnieuw moet worden geïnstalleerd. Dit kan hoge kosten met zich meebrengen voor verzekeraars wanneer het gaat om aanrijdingen met elektrische voertuigen.

De hindernis van de complexiteit van reparaties

Logischerwijs zal de complexiteit van reparaties toenemen naarmate de technologie zich verder ontwikkelt. Het repareren van elektrische voertuigen brengt nieuwe veiligheidsrisico's met zich mee, zoals blootstelling aan chemicaliën (door lekkende elektrolyten), elektrische schokken of brand, evenals unieke uitdagingen in het reparatieproces. De accu die een elektrisch voertuig van stroom voorziet, is bijvoorbeeld meestal ingebouwd in de structuur van het voertuig, waardoor deze moeilijk te verwijderen is. Als dit op onjuiste wijze gebeurt, kan de accu het chassis vervormen, wat extra reparatiekosten met zich meebrengt. Automonteurs zullen nieuwe vaardigheden moeten aanleren om te leren hoe ze problemen met deze onderdelen kunnen oplossen, en elke verstoring in de reparatienetwerken zal onvermijdelijk het huidige tekort aan auto-onderdelen in het Verenigd Koninkrijk verergeren en de kosten van de toeleveringsketen verhogen. Dat tekort zal naar verwachting bijdragen aan een sterke toename van het risico op diefstal – niet van de voertuigen zelf, maar van hun onderdelen. Complexe onderdelen in elektrische voertuigen zijn waardevol en eigenaren zullen voorzorgsmaatregelen moeten nemen om diefstal te voorkomen (vooral omdat veel antidiefstalvoorzieningen kunnen worden omzeild).

De kosten voor het huren van een vervangend voertuig zullen waarschijnlijk ook stijgen, omdat er nog geen algemene overeenkomsten zijn om de kosten te dekken. Als bedrijven hiervan willen profiteren, kan een daling van het aantal elektrische huurauto's ertoe leiden dat klanten een veel luxere auto krijgen, omdat ze het recht hebben om een niet-elektrische auto te weigeren.

Nieuwe oplossingen, nieuwe uitdagingen

In onze snel veranderende wereld is nieuwe en verbeterde technologie essentieel voor het oplossen van problemen en het stroomlijnen van processen. De opkomst van e-scooters en elektrische voertuigen doet beide en is ontegenzeggelijk gunstig voor de planeet. Het zal ook leiden tot onbekend terrein in de schadeverzekeringssector – vragen, obstakels, complexiteiten – en het is onze taak om voorbereid te zijn op deze veranderingen en ons aan te passen. We blijven nieuwe trends op het gebied van e-scooters en EV's volgen en houden nauwlettend in de gaten welke gevolgen deze hebben voor verzekeraars.