Por Laura Horrocks, chefe de dados e insights sobre fraudes, e Chris Frechette, vice-presidente da área de responsabilidade civil
À medida que a tecnologia de transporte avança, as questões de segurança, fraude e responsabilidade precisarão de monitoramento contínuo para se adequar ao cenário em constante mudança.
As scooters elétricas (ou e-scooters) são agora uma visão familiar nas ruas do Reino Unido, mas são novas o suficiente para que as questões legais e de segurança ainda não tenham sido definidas. Da mesma forma, os veículos elétricos (VEs) usam novas peças e tecnologias que apresentam riscos exclusivos para os mecânicos, a cadeia de suprimentos e o setor de sinistros. Embora tanto as scooters eletrônicas quanto os VEs sejam amplamente aceitos como soluções de viagem ecologicamente corretas, eles criarão desafios novos e urgentes na área de sinistros. Para ambos os tipos de veículos, é fundamental que nosso setor esteja ciente de todas as maneiras pelas quais o tratamento de sinistros pode ser afetado ou alterado.
Popularidade das scooters eletrônicas
Primeiro, analisamos as scooters eletrônicas, um meio de transporte que só recentemente se tornou comum e foi perpetuado pelo lockdown da pandemia da COVID-19. À medida que as scooters eletrônicas se tornam mais populares, há uma série de questões de segurança relevantes para a responsabilidade a serem consideradas. Os mais óbvios são a falta de treinamento necessário para pilotar uma e os riscos físicos envolvidos. Embora a maioria das scooters tenha uma velocidade máxima de 20 mph, esse não é um padrão universal e os modelos particulares podem ir muito mais rápido. Devido à falta de som do motor, os pedestres correm o risco de serem atropelados se o condutor não conseguir reduzir a velocidade a tempo (e, por outro lado, correm um risco maior de serem atropelados). Para parar uma e-scooter de forma eficaz, o peso do corpo do motociclista precisaria ser distribuído de forma baixa e distante o suficiente para evitar ser jogado para a frente - algo que uma pessoa comum não necessariamente saberia. E como as scooters eletrônicas têm duas rodas e são estreitas, elas permitem que os motociclistas entrem no trânsito por lugares inesperados e, muitas vezes, podem ser encobertas por veículos ou objetos de maior tamanho.
Além disso, atualmente não há nenhuma exigência legal para o uso de capacete (já que os acidentes que resultam em ferimentos na cabeça são relativamente baixos), mas o risco está presente. Os dados nos dizem que essas preocupações com a segurança não são hipotéticas - de acordo com o Departamento de Transportes do Reino Unido, o número de acidentes relacionados ao uso de scooters eletrônicos aumentou três vezes nos últimos dois anos, e as fatalidades aumentaram de uma morte em 2020 para nove mortes no ano seguinte.
O que isso significa para o setor de sinistros
Atualmente, estão sendo realizados testes no Reino Unido em 31 regiões, com a participação de várias empresas privadas de scooters eletrônicas, todas com seguro adequado e aprovadas para uso em vias públicas. No entanto, há um acesso fácil e generalizado a veículos semelhantes no mercado privado, nenhum dos quais foi aprovado. Consequentemente, há veículos não regulamentados e não segurados sendo usados em público, o que complica ainda mais o processo de sinistros. As seguradoras podem ter que lidar com reclamações de danos significativos, além dos altos custos associados ao reparo ou à substituição de uma scooter, independentemente de seu uso ser legítimo.
Por fim, devido ao risco significativo de lesões ao motociclista e ao alto custo de substituição por falta de disponibilidade, a atividade fraudulenta é uma preocupação crescente. E o roubo de scooters eletrônicos certamente aumentará com a demanda, portanto, a validação da propriedade será fundamental. Como os testes no Reino Unido devem ser concluídos em novembro de 2022 e a legislação relacionada ao uso geral está prevista para 2023, as bases estão sendo preparadas para um aumento significativo na propriedade de scooters eletrônicos.
Nos EUA, existem muitas das mesmas tendências, além de outras. Como os cartões de compra única relativamente não rastreáveis podem ser usados para alugar e-scooters, o locatário se torna praticamente anônimo, contribuindo para uma taxa alarmante de vandalismo e infrações relacionadas à direção que não podem ser rastreadas até o operador do veículo. Além disso, como cada estado tem seu próprio conjunto de leis que regem o uso de scooters eletrônicos em vias públicas, não há um conjunto uniforme de regras. Uma minoria de estados os considera ilegais para uso nas ruas; alguns permitem o uso em calçadas, enquanto a maioria dos outros não permite; os requisitos de idade variam de estado para estado e nove estados exigem até mesmo uma carteira de motorista para operar um e-scooter. É importante que os cidadãos sejam informados sobre quais leis se aplicam ao uso público seguro.
A mudança de veículos movidos a diesel para veículos movidos a eletricidade
Em uma tendência semelhante, devido ao aumento dos custos de combustível e às preocupações ambientais, há uma mudança notável nos consumidores que optam por comprar veículos híbridos ou totalmente elétricos em vez de veículos movidos a diesel. Os veículos híbridos foram introduzidos já em 2010, e os veículos elétricos estão presentes no Reino Unido há vários anos. No entanto, a venda de novos EVs superou a venda de novos veículos a diesel pela primeira vez em 2022. Isso representa uma mudança sísmica no setor automobilístico que provavelmente continuará a crescer com o avanço da tecnologia.
As reivindicações de EV precisarão ser tratadas de forma diferente
Assim como levará tempo para que a legislação adequada seja estruturada em torno das viagens com scooters eletrônicos, as questões jurídicas entrarão em território desconhecido com a nova tecnologia de VE. As ambições tecnológicas das empresas de veículos elétricos são semelhantes às das empresas de carros movidos a diesel - a eventualidade de veículos sem motorista. Recentemente, foram divulgados relatórios que sugerem planos para permitir a circulação de veículos autônomos nas estradas do Reino Unido já no próximo ano.
Os aprimoramentos na tecnologia de veículos elétricos envolvem o uso de peças novas, caras e complexas - algumas das quais terão um preço mais alto devido ao fato de muitos componentes padrão terem tecnologia incorporada que precisará ser reintegrada em caso de danos. Isso pode significar custos elevados para as seguradoras no que diz respeito a colisões de veículos elétricos.
O obstáculo da complexidade do reparo
Logicamente, a complexidade do reparo aumentará de acordo com a evolução da tecnologia. O reparo de VEs apresenta novos riscos de segurança, como exposição a produtos químicos (por vazamento de eletrólitos), choque elétrico ou incêndio, além de desafios exclusivos no processo de reparo. Por exemplo, a bateria que alimenta um veículo elétrico normalmente está embutida na estrutura do veículo, o que dificulta sua remoção e, quando feita incorretamente, a bateria pode torcer o chassi, incorrendo em custos adicionais de reparo. Os mecânicos de automóveis precisarão desenvolver novos conjuntos de habilidades para aprender a consertar problemas com essas peças, e qualquer torção nas redes de reparos inevitavelmente agravará a atual escassez de peças de automóveis no Reino Unido e aumentará os custos da cadeia de suprimentos. Espera-se que essa escassez contribua para um aumento acentuado do risco de roubo - não dos veículos em si, mas de suas peças. Os componentes complexos dos veículos elétricos são valiosos, e os proprietários terão que tomar precauções para evitar o roubo (principalmente porque muitos dispositivos antifurto podem ser anulados).
É provável que o custo do aluguel de um veículo de reposição também aumente devido ao fato de ainda não haver contratos de prazo geral em vigor para cobrir os custos. Se as empresas optarem por tirar proveito disso, uma queda no estoque de veículos de aluguel de VE poderá fazer com que um veículo de categoria muito superior seja fornecido ao cliente, já que ele teria o direito de recusar um veículo não elétrico.
Novas soluções, novos desafios
Em nosso mundo em rápida evolução, a tecnologia nova e aprimorada é essencial para resolver problemas e otimizar processos. O surgimento das scooters eletrônicas e dos veículos elétricos faz ambos e é indiscutivelmente benéfico para o planeta. Isso também levará a um território desconhecido no setor de sinistros - questões, obstáculos, complexidades - e é nosso trabalho estarmos preparados para enfrentar o momento e nos adaptarmos. Continuaremos a monitorar as tendências emergentes em relação às scooters eletrônicas e VEs e ficaremos atentos ao impacto que elas terão sobre as seguradoras.