El auge de los patinetes eléctricos y los vehículos eléctricos: ¿qué significa para el sector de los seguros?

Por Laura Horrocks, directora de datos e información sobre fraudes, y Chris Frechette, vicepresidente de prácticas de responsabilidad civil.

A medida que avanza la tecnología del transporte, será necesario supervisar continuamente las cuestiones relacionadas con la seguridad, el fraude y la responsabilidad para adaptarse al panorama cambiante.

Los patinetes eléctricos (o e-scooters) son ahora una imagen habitual en las calles del Reino Unido, pero son tan nuevos que aún no se han concretado las cuestiones legales y de seguridad. Del mismo modo, los vehículos eléctricos (VE) utilizan piezas y tecnología nuevas que presentan riesgos únicos para los mecánicos, la cadena de suministro y el sector de las reclamaciones. Aunque tanto los e-scooters como los VE son ampliamente aceptados como soluciones de transporte respetuosas con el medio ambiente, plantearán nuevos y urgentes retos en el ámbito de las reclamaciones. Para ambos tipos de vehículos, es fundamental que nuestro sector sea consciente de todas las formas en que la gestión de las reclamaciones podría verse afectada o modificada.

La popularidad de los patinetes eléctricos

En primer lugar, nos fijamos en los patinetes eléctricos, un medio de transporte que se ha popularizado recientemente y que se ha perpetuado debido al confinamiento por la pandemia de COVID-19. A medida que los patinetes eléctricos ganan popularidad, hay una serie de cuestiones de seguridad relacionadas con la responsabilidad civil que deben tenerse en cuenta. Los más evidentes son la falta de formación necesaria para conducirlos y los riesgos físicos que conllevan. Aunque la mayoría de los patinetes tienen una velocidad máxima limitada a 32 km/h, no se trata de una norma universal, y los modelos privados pueden alcanzar velocidades mucho mayores. Dada la ausencia de ruido del motor, los peatones corren el riesgo de ser atropellados si el conductor no puede frenar a tiempo (y, a la inversa, ellos mismos corren un mayor riesgo de ser atropellados). Para detener un patinete eléctrico de forma eficaz, el conductor debe distribuir su peso corporal lo más abajo y lo más lejos posible para evitar salir despedido hacia delante, algo de lo que una persona normal no es necesariamente consciente. Además, como los patinetes eléctricos tienen dos ruedas y son estrechos, permiten a los conductores incorporarse al tráfico desde lugares inesperados y, a menudo, pueden quedar ocultos por vehículos u objetos de mayor tamaño.

Además, actualmente no existe ningún requisito legal que obligue a utilizar casco (ya que las lesiones en la cabeza son relativamente poco frecuentes), pero el riesgo sigue existiendo. Los datos nos indican que estas preocupaciones en materia de seguridad no son hipotéticas: según elDepartamento de Transporte del Reino Unido, el número de víctimas relacionadas con el uso de patinetes eléctricos se ha triplicado en los últimos dos años, y las muertes han aumentado de una en 2020 a nueve al año siguiente.

Qué significa esto para el sector de las reclamaciones

Actualmente se están llevando a cabo ensayos en el Reino Unido en 31 regiones con la participación de diversas empresas privadas de patinetes eléctricos, todas ellas debidamente aseguradas y autorizadas para circular por la vía pública. Sin embargo, en el mercado privado es fácil y habitual acceder a vehículos similares, ninguno de los cuales ha sido autorizado. En consecuencia, hay vehículos no regulados y sin seguro que se utilizan en la vía pública, lo que complica aún más el proceso de reclamación. Las aseguradoras podrían verse obligadas a gestionar reclamaciones por lesiones importantes, además de los elevados costes asociados a la reparación o sustitución de un patinete, independientemente de si su uso era legítimo.

Por último, debido al importante riesgo de lesiones para el conductor y al elevado coste de sustitución por falta de disponibilidad, las actividades fraudulentas son motivo de creciente preocupación. Además, es seguro que los robos de patinetes eléctricos aumentarán con la demanda, por lo que la validación de la propiedad será fundamental. Con la conclusión prevista de las pruebas en el Reino Unido en noviembre de 2022 y la legislación relativa al uso general prevista para 2023, se están sentando las bases para un aumento significativo de la propiedad de patinetes eléctricos.

En Estados Unidos existen muchas de estas mismastendencias, además de otras. Dado que para alquilar patinetes eléctricos se pueden utilizar tarjetas de prepago de una sola compra relativamente imposibles de rastrear, el arrendatario se convierte en prácticamente anónimo, lo que contribuye a una alarmante tasa de vandalismo y delitos relacionados con la conducción que no se pueden atribuir al conductor del vehículo. Además, dado que cada estado tiene su propio conjunto de leyes que regulan el uso de los patinetes eléctricos en las vías públicas, no existe un conjunto de normas uniforme. Una minoría de estados los considera ilegales para su uso en la vía pública; unos pocos permiten circular por las aceras, mientras que la mayoría no lo permiten; los requisitos de edad varían de un estado a otro, y nueve estados incluso exigen un permiso de conducir para conducir un patinete eléctrico. Es importante que los ciudadanos conozcan las leyes que se aplican para un uso público seguro.

El cambio de los vehículos diésel a los eléctricos

En una tendencia similar, debido al aumento de los costes del combustible y a las preocupaciones medioambientales, se está produciendo un cambio notable en los consumidores, que optan por comprar vehículos híbridos o totalmente eléctricos en lugar de diésel. Los vehículos híbridos se introdujeron ya en 2010, y los vehículos eléctricos llevan varios años presentes en el Reino Unido. Sin embargo, en 2022, las ventas devehículos eléctricosnuevos superaron por primera vez a las de vehículos diésel nuevos. Esto representa un cambio radical en la industria del automóvil que probablemente seguirá aumentando a medida que avance la tecnología.

Las reclamaciones relacionadas con los vehículos eléctricos deberán gestionarse de forma diferente.

Al igual que llevará tiempo elaborar una legislación adecuada en torno al transporte en patinetes eléctricos, las cuestiones legales entrarán en terreno desconocido con la nueva tecnología de los vehículos eléctricos. Las ambiciones tecnológicas de las empresas de vehículos eléctricos son similares a las de las empresas de automóviles diésel: la eventualidad de los vehículos sin conductor. Recientemente se han publicado informes que sugieren planes para permitir los vehículos autónomos en las carreteras del Reino Unido a partir del próximo año.

Las mejoras en la tecnología de los vehículos eléctricos implican el uso de piezas nuevas, caras y complejas, algunas de las cuales tendrán un coste adicional debido a que muchos componentes estándar incorporan tecnología que deberá reinstalarse en caso de daños. Esto podría suponer unos costes elevados para las aseguradoras en lo que respecta a las colisiones de vehículos eléctricos.

El obstáculo de la complejidad de la reparación

Lógicamente, la complejidad de las reparaciones aumentará a medida que evolucione la tecnología. La reparación de los vehículos eléctricos plantea nuevos riesgos para la seguridad, como la exposición a productos químicos (por fugas de electrolitos), descargas eléctricas o incendios, así como retos únicos en el proceso de reparación. Por ejemplo, la batería que alimenta un vehículo eléctrico suele estar integrada en la estructura del vehículo, lo que dificulta su extracción, y si se hace de forma incorrecta, la batería puede torcer el chasis, lo que conlleva costes de reparación adicionales. Los mecánicos de automóviles tendrán que adquirir nuevas habilidades para aprender a solucionar los problemas de estas piezas, y cualquier fallo en las redes de reparación empeorará inevitablemente la actual escasez de piezas de automóvil en el Reino Unido y aumentará los costes de la cadena de suministro. Se prevé que esa escasez contribuya a un aumento agudo del riesgo de robo, no de los propios vehículos, sino de sus piezas. Los componentes complejos de los vehículos eléctricos son valiosos, y los propietarios tendrán que tomar precauciones para evitar los robos (sobre todo porque muchos dispositivos antirrobo pueden ser anulados).

El coste de alquilar un vehículo de sustitución también es probable que aumente debido a que aún no existen acuerdos generales que cubran los costes. Si las empresas deciden aprovechar esta situación, la disminución del stock de vehículos eléctricos de alquiler podría dar lugar a que se suministren vehículos de gama mucho más alta a los clientes, ya que estos tendrían derecho a rechazar los que no fueran eléctricos.

Nuevas soluciones, nuevos retos

En nuestro mundo en rápida evolución, la tecnología nueva y mejorada es fundamental para resolver problemas y optimizar procesos. El auge de los patinetes eléctricos y los vehículos eléctricos cumple ambas funciones y es indiscutiblemente beneficioso para el planeta. También dará lugar a un territorio inexplorado en el sector de los siniestros (preguntas, obstáculos, complejidades) y es nuestro trabajo estar preparados para afrontar el momento y adaptarnos. Seguiremos observando las tendencias emergentes en relación con los patinetes eléctricos y los vehículos eléctricos, y prestaremos mucha atención a cómo afectan a las aseguradoras.