Von Laura Horrocks, Leiterin der Abteilung Betrugsdaten und -einblicke, und Chris Frechette, Vizepräsident der Abteilung Haftpflicht
Mit dem Fortschritt der Verkehrstechnologie müssen Fragen der Sicherheit, des Betrugs und der Haftung ständig überwacht werden, um der sich verändernden Landschaft gerecht zu werden.
Elektroroller (oder E-Scooter) sind mittlerweile ein vertrauter Anblick auf den Straßen Großbritanniens, aber sie sind so neu, dass Sicherheits- und Rechtsfragen noch nicht geklärt sind. Auch bei Elektrofahrzeugen (EVs) werden neue Teile und Technologien verwendet, die für Mechaniker, die Lieferkette und die Schadenregulierungsbranche gleichermaßen einzigartige Risiken bergen. Während sowohl E-Scooter als auch E-Fahrzeuge weitgehend als umweltfreundliche Reiselösungen akzeptiert werden, stellen sie die Schadenregulierung vor neue und dringende Herausforderungen. Für beide Fahrzeugtypen ist es wichtig, dass sich unsere Branche aller Möglichkeiten bewusst ist, wie die Schadenbearbeitung beeinflusst oder verändert werden könnte.
Beliebtheit von E-Scootern
Zunächst werfen wir einen Blick auf E-Scooter, ein Verkehrsmittel, das erst seit kurzem üblich ist und durch die COVID-19-Pandemieabriegelung noch verstärkt wurde. Da E-Scooter immer beliebter werden, gibt es eine Reihe von haftungsrelevanten Sicherheitsaspekten zu berücksichtigen. Am offensichtlichsten sind die fehlende Ausbildung für das Fahren eines Scooters und die damit verbundenen körperlichen Risiken. Obwohl die meisten E-Scooter auf eine Höchstgeschwindigkeit von 20 km/h begrenzt sind, ist dies kein allgemeiner Standard, und private Modelle können deutlich schneller fahren. Da kein Motorgeräusch zu hören ist, besteht für Fußgänger die Gefahr, angefahren zu werden, wenn der Fahrer nicht rechtzeitig bremsen kann (und umgekehrt ist das Risiko, selbst angefahren zu werden, höher). Um einen E-Scooter wirksam zu stoppen, müsste das Körpergewicht des Fahrers niedrig und weit genug verteilt werden, um nicht nach vorne geschleudert zu werden - etwas, dessen sich der Durchschnittsbürger nicht unbedingt bewusst ist. Und da E-Scooter zweirädrig und schmal sind, können die Fahrer von unerwarteten Stellen aus in den Verkehr eindringen und werden oft von größeren Fahrzeugen oder Gegenständen verdeckt.
Außerdem gibt es derzeit keine gesetzliche Vorschrift für das Tragen eines Helms (da die Zahl der Unfälle mit Kopfverletzungen relativ gering ist), aber das Risiko ist dennoch vorhanden. Die Daten zeigen uns, dass diese Sicherheitsbedenken nicht hypothetisch sind - nach Angaben des britischen Verkehrsministeriums hat sich die Zahl der Unfälle im Zusammenhang mit der Nutzung von E-Scootern in den letzten zwei Jahren verdreifacht, und die Zahl der Todesfälle stieg von einem Todesfall im Jahr 2020 auf neun Todesfälle im darauffolgenden Jahr.
Was dies für die Schadenregulierungsbranche bedeutet
Derzeit finden im Vereinigten Königreich in 31 Regionen Versuche mit einer Vielzahl von privaten E-Scooter-Unternehmen statt, die alle ausreichend versichert und für den öffentlichen Straßenverkehr zugelassen sind. Auf dem privaten Markt sind jedoch ähnliche Fahrzeuge leicht und weit verbreitet, von denen keines eine Zulassung hat. Folglich werden unregulierte und unversicherte Fahrzeuge in der Öffentlichkeit benutzt, was die Schadensregulierung weiter erschwert. Die Versicherer könnten sich mit erheblichen Schadensersatzansprüchen konfrontiert sehen, zusätzlich zu den hohen Kosten, die mit der Reparatur oder dem Ersatz eines Rollers verbunden sind - unabhängig davon, ob seine Nutzung rechtmäßig war.
Und schließlich sind betrügerische Aktivitäten aufgrund des hohen Verletzungsrisikos für den Fahrer und der hohen Kosten für den Ersatz aufgrund mangelnder Verfügbarkeit ein zunehmendes Problem. Und der Diebstahl von E-Scootern wird mit der Nachfrage sicherlich zunehmen, so dass die Bestätigung des Besitzes von entscheidender Bedeutung sein wird. Da die Versuche im Vereinigten Königreich voraussichtlich im November 2022 abgeschlossen sein werden und die Gesetzgebung für die allgemeine Nutzung im Jahr 2023 erwartet wird, wird der Grundstein für einen erheblichen Anstieg der E-Scooter-Besitzer gelegt.
In den USA gibt es viele der gleichen Trends, aber auch andere. Da für das Mieten von E-Scootern relativ unauffindbare Geldkarten für den einmaligen Kauf verwendet werden können, wird der Mieter praktisch anonym, was zu einer alarmierenden Rate von Vandalismus und fahrbezogenen Straftaten beiträgt, die nicht zum Fahrzeugbetreiber zurückverfolgt werden können. Da jeder Staat seine eigenen Gesetze für die Nutzung von E-Scootern auf öffentlichen Straßen hat, gibt es außerdem keine einheitlichen Regeln. In einer Minderheit von Staaten ist die Benutzung auf der Straße verboten; in einer Handvoll Staaten ist das Fahren auf Gehwegen erlaubt, in den meisten anderen nicht; die Altersanforderungen variieren von Staat zu Staat, und in neun Staaten ist für den Betrieb eines E-Scooters sogar ein Führerschein erforderlich. Es ist wichtig, dass die Bürgerinnen und Bürger wissen, welche Gesetze für die sichere Nutzung in der Öffentlichkeit gelten.
Der Wechsel von Diesel- zu Elektrofahrzeugen
Ein ähnlicher Trend ist zu beobachten: Aufgrund steigender Kraftstoffkosten und der Sorge um die Umwelt entscheiden sich immer mehr Verbraucher für den Kauf von Hybrid- oder reinen Elektrofahrzeugen anstelle von dieselbetriebenen Fahrzeugen. Hybridfahrzeuge wurden bereits 2010 eingeführt, und Elektrofahrzeuge gibt es im Vereinigten Königreich schon seit einigen Jahren. Im Jahr 2022 überstieg der Verkauf neuer Elektrofahrzeuge jedoch zum ersten Mal den Verkauf neuer Dieselfahrzeuge. Dies stellt einen seismischen Wandel in der Automobilindustrie dar, der mit dem technologischen Fortschritt wahrscheinlich weiter zunehmen wird.
EV-Ansprüche müssen anders gehandhabt werden
Genauso wie es einige Zeit dauern wird, bis eine angemessene Gesetzgebung für das Fahren mit E-Scootern geschaffen ist, werden rechtliche Fragen mit der neuen EV-Technologie unbekanntes Terrain betreten. Die technologischen Ambitionen der Elektroautohersteller ähneln denen der Dieselautohersteller - die Möglichkeit von fahrerlosen Fahrzeugen. Kürzlich wurden Berichte veröffentlicht, die darauf hindeuten, dass bereits im nächsten Jahr selbstfahrende Fahrzeuge auf britischen Straßen zugelassen werden sollen.
Verbesserungen in der E-Fahrzeugtechnologie bringen die Verwendung neuer, teurer und komplexer Autoteile mit sich, von denen einige mit einem Aufpreis verbunden sind, da viele Standardkomponenten über eine eingebaute Technologie verfügen, die bei Beschädigung wieder eingebaut werden muss. Dies könnte bei Kollisionen mit Elektrofahrzeugen hohe Kosten für die Versicherer bedeuten.
Das Hindernis der Reparaturkomplexität
Logischerweise wird die Komplexität der Reparaturen mit der Entwicklung der Technologie zunehmen. Die Reparatur von E-Fahrzeugen birgt neue Sicherheitsrisiken, wie z. B. die Gefährdung durch Chemikalien (durch auslaufende Elektrolyte), Stromschläge oder Feuer, und stellt den Reparaturprozess vor besondere Herausforderungen. So ist beispielsweise die Batterie, die ein Elektrofahrzeug antreibt, in der Regel in die Fahrzeugstruktur eingebettet, was ihre Entfernung erschwert, und bei unsachgemäßer Handhabung kann die Batterie das Fahrgestell verdrehen, was zusätzliche Reparaturkosten verursacht. Automechaniker müssen sich neue Fähigkeiten aneignen, um zu lernen, wie man Probleme mit diesen Teilen behebt, und jeder Knick in den Reparaturnetzen wird unweigerlich den derzeitigen Mangel an Kfz-Teilen im Vereinigten Königreich verschärfen und die Kosten der Lieferkette erhöhen. Es wird erwartet, dass dieser Mangel zu einem akuten Anstieg des Diebstahlrisikos beitragen wird - nicht für die Fahrzeuge selbst, sondern für ihre Teile. Komplexe Komponenten in Elektrofahrzeugen sind wertvoll, und die Besitzer müssen Vorkehrungen treffen, um einen Diebstahl zu verhindern (zumal viele Diebstahlsicherungen außer Kraft gesetzt werden können).
Die Kosten für die Anmietung eines Ersatzfahrzeugs werden wahrscheinlich ebenfalls steigen, da es noch keine Rahmenverträge gibt, die die Kosten decken. Wenn Unternehmen dies ausnutzen, könnte ein Rückgang des Bestands an E-Mietfahrzeugen dazu führen, dass dem Kunden ein wesentlich hochwertigeres Fahrzeug zur Verfügung gestellt wird, da er berechtigt wäre, ein nicht-elektrisches Fahrzeug abzulehnen.
Neue Lösungen, neue Herausforderungen
In unserer sich schnell entwickelnden Welt sind neue und verbesserte Technologien ein wesentlicher Bestandteil bei der Lösung von Problemen und der Rationalisierung von Prozessen. Das Aufkommen von E-Scootern und Elektrofahrzeugen tut beides und ist unbestreitbar von Vorteil für den Planeten. Sie wird aber auch zu Neuland in der Schadenregulierungsbranche führen - Fragen, Hindernisse, Komplexität - und es ist unsere Aufgabe, darauf vorbereitet zu sein und uns anzupassen. Wir werden die sich abzeichnenden Trends in Bezug auf E-Scooter und Elektrofahrzeuge weiterhin beobachten und genau darauf achten, wie sie sich auf die Versicherer auswirken.