Par Laura Horrocks, responsable des données sur la fraude et Chris Frechette, vice-président, responsabilité civile
À mesure que la technologie des transports progresse, les questions de sécurité, de fraude et de responsabilité devront faire l'objet d'un suivi permanent pour s'adapter à l'évolution du paysage.
Les scooters électriques (ou e-scooters) sont désormais familiers dans les rues du Royaume-Uni, mais ils sont suffisamment récents pour que les questions de sécurité et de droit n'aient pas encore été élucidées. De même, les véhicules électriques (VE) utilisent de nouvelles pièces et technologies qui présentent des risques uniques pour les mécaniciens, la chaîne d'approvisionnement et le secteur des réclamations. Bien que les scooters électriques et les VE soient largement considérés comme des solutions de transport respectueuses de l'environnement, ils créeront de nouveaux défis urgents dans le domaine des sinistres. Pour ces deux types de véhicules, il est essentiel que notre secteur soit conscient de toutes les façons dont le traitement des sinistres pourrait être affecté ou modifié.
Popularité des scooters électriques
Tout d'abord, nous examinons les scooters électriques, un mode de transport qui n'est devenu courant que récemment et qui a été perpétué par le confinement de la pandémie COVID-19. La popularité croissante des scooters électriques soulève un certain nombre de questions de sécurité liées à la responsabilité. Les plus évidents sont l'absence de formation requise pour conduire un scooter et les risques physiques encourus. Bien que la plupart des scooters soient limités à une vitesse maximale de 20 miles par heure, il ne s'agit pas d'une norme universelle, et les modèles privés peuvent aller beaucoup plus vite. Étant donné l'absence de bruit du moteur, les piétons risquent d'être heurtés si le conducteur ne peut pas ralentir à temps (et inversement, ils risquent davantage d'être heurtés eux-mêmes). Pour arrêter efficacement un scooter électrique, le poids du conducteur doit être réparti suffisamment bas et loin pour éviter d'être projeté vers l'avant, ce dont le commun des mortels n'est pas nécessairement conscient. De plus, les scooters électriques étant des véhicules à deux roues et étroits, ils permettent aux conducteurs de pénétrer dans la circulation par des endroits inattendus et peuvent souvent être masqués par des véhicules ou des objets de taille plus importante.
En outre, il n'y a actuellement aucune obligation légale d'utiliser un casque (car les blessures à la tête sont relativement faibles), mais le risque est néanmoins présent. Selon le ministère britannique des transports, le nombre d'accidents liés à l'utilisation des scooters électriques a été multiplié par trois au cours des deux dernières années, et les décès sont passés d'un en 2020 à neuf l'année suivante.
Ce que cela signifie pour le secteur des sinistres
Des essais sont actuellement menés au Royaume-Uni dans 31 régions, avec la participation de diverses entreprises privées de scooters électriques, toutes correctement assurées et agréées pour une utilisation sur la voie publique. Cependant, il existe un accès facile et généralisé à des véhicules similaires sur le marché privé, dont aucun n'a été homologué. Par conséquent, des véhicules non réglementés et non assurés sont utilisés sur la voie publique, ce qui complique encore la procédure de règlement des sinistres. Les assureurs pourraient se retrouver à devoir gérer des demandes d'indemnisation importantes, en plus des coûts élevés liés à la réparation ou au remplacement d'un scooter, que son utilisation ait été légitime ou non.
Enfin, en raison du risque important de blessure pour le conducteur et du coût élevé du remplacement en raison du manque de disponibilité, l'activité frauduleuse est une préoccupation croissante. De plus, les vols d'e-scooters vont certainement augmenter avec la demande, de sorte que la validation de la propriété sera essentielle. Les essais au Royaume-Uni devant s'achever en novembre 2022 et la législation relative à l'utilisation générale étant attendue pour 2023, les bases sont jetées pour une augmentation significative du nombre de propriétaires d'e-scooters.
Aux États-Unis, on retrouve les mêmes tendances et d'autres encore. Étant donné que des cartes d'achat unique relativement intraçables peuvent être utilisées pour louer des scooters électriques, le locataire devient pratiquement anonyme, ce qui contribue à un taux alarmant de vandalisme et d'infractions liées à la conduite qui ne permettent pas de remonter jusqu'à l'opérateur du véhicule. En outre, comme chaque État dispose de son propre ensemble de lois régissant l'utilisation des scooters électriques sur la voie publique, il n'existe pas de règles uniformes. Une minorité d'États les considèrent comme illégaux pour une utilisation dans la rue ; une poignée d'États autorisent la conduite sur les trottoirs, tandis que la plupart des autres ne le font pas ; les conditions d'âge varient d'un État à l'autre, et neuf États exigent même un permis de conduire pour conduire un e-scooter. Il est important que les citoyens soient informés des lois applicables pour une utilisation publique en toute sécurité.
Le passage des véhicules diesel aux véhicules électriques
Dans le même ordre d'idées, en raison de l'augmentation du coût des carburants et des préoccupations environnementales, les consommateurs choisissent de plus en plus d'acheter des véhicules hybrides ou entièrement électriques plutôt que des véhicules à moteur diesel. Les véhicules hybrides ont été introduits dès 2010 et les véhicules électriques sont présents au Royaume-Uni depuis plusieurs années. Toutefois, pour la première fois en 2022, les ventes de véhicules électriques neufs ont dépassé les ventes de véhicules diesel neufs. Il s'agit d'un changement radical dans l'industrie automobile, qui devrait continuer à se développer à mesure que la technologie progresse.
Les demandes d'indemnisation des VE devront être traitées différemment
De même qu'il faudra du temps pour qu'une législation appropriée soit structurée autour des scooters électriques, les questions juridiques entreront en territoire inconnu avec la nouvelle technologie des véhicules électriques. Les ambitions technologiques des constructeurs de véhicules électriques rejoignent celles des constructeurs de voitures à moteur diesel : l'éventualité de véhicules sans conducteur. Des rapports ont récemment été publiés, suggérant des plans pour autoriser les véhicules à conduite autonome sur les routes britanniques dès l'année prochaine.
Les améliorations apportées à la technologie des VE impliquent l'utilisation de nouvelles pièces automobiles, coûteuses et complexes, dont certaines seront payantes, car de nombreuses pièces standard sont dotées d'une technologie intégrée qui devra être rétablie en cas d'endommagement. Cela pourrait se traduire par des coûts élevés pour les assureurs en cas de collision avec un véhicule électrique.
L'obstacle de la complexité des réparations
Logiquement, la complexité des réparations augmentera en fonction de l'évolution de la technologie. La réparation des VE présente de nouveaux risques de sécurité, tels que l'exposition à des produits chimiques (fuites d'électrolytes), l'électrocution ou l'incendie, ainsi que des défis uniques dans le processus de réparation. Par exemple, la batterie qui alimente un véhicule électrique est généralement encastrée dans la structure du véhicule, ce qui la rend difficile à retirer, et lorsqu'elle est mal manipulée, la batterie peut tordre le châssis, ce qui entraîne des coûts de réparation supplémentaires. Les mécaniciens automobiles devront acquérir de nouvelles compétences pour apprendre à résoudre les problèmes liés à ces pièces, et toute faille dans les réseaux de réparation aggravera inévitablement la pénurie actuelle de pièces automobiles au Royaume-Uni et augmentera les coûts de la chaîne d'approvisionnement. Cette pénurie devrait contribuer à une forte augmentation du risque de vol, non pas des véhicules eux-mêmes, mais de leurs pièces. Les composants complexes des véhicules électriques sont précieux et les propriétaires devront prendre des précautions pour éviter le vol (d'autant plus que de nombreux dispositifs antivol peuvent être neutralisés).
Le coût de la location d'un véhicule de remplacement est également susceptible d'augmenter du fait qu'il n'existe pas encore d'accords de durée générale pour couvrir les coûts. Si les entreprises choisissent de tirer parti de cette situation, une baisse du stock de véhicules de location de VE pourrait conduire à la fourniture d'un véhicule de bien meilleure qualité au client, puisqu'il serait en droit de refuser un véhicule non électrique.
Nouvelles solutions, nouveaux défis
Dans notre monde en évolution rapide, les technologies nouvelles et améliorées font partie intégrante de la résolution des problèmes et de la rationalisation des processus. L'essor des e-scooters et des véhicules électriques fait les deux et est incontestablement bénéfique pour la planète. Elle conduira également à un territoire inconnu dans le secteur des sinistres - des questions, des obstacles, des complexités - et il est de notre devoir d'être prêts à faire face à ce moment et à nous adapter. Nous continuerons à surveiller les tendances émergentes concernant les scooters électriques et les véhicules électriques et à suivre de près leur impact sur les assureurs.