Por Laura Horrocks, directora de dados e informações sobre fraudes, e Chris Frechette, vice-presidente da área de responsabilidade civil
À medida que a tecnologia dos transportes progride, as questões de segurança, fraude e responsabilidade terão de ser objeto de um acompanhamento contínuo para acompanhar a evolução da paisagem.
As scooters eléctricas (ou e-scooters) são agora uma visão familiar nas ruas do Reino Unido, mas são suficientemente novas para que as questões legais e de segurança ainda não tenham sido esclarecidas. Do mesmo modo, os veículos eléctricos (VE) utilizam novas peças e tecnologias que apresentam riscos únicos para os mecânicos, a cadeia de abastecimento e a indústria dos sinistros. Embora tanto as trotinetes eléctricas como os VE sejam amplamente aceites como soluções de viagem amigas do ambiente, irão criar desafios novos e urgentes no domínio dos sinistros. Para ambos os tipos de veículos, é fundamental que o nosso sector esteja ciente de todas as formas em que o tratamento dos sinistros pode ser afetado ou alterado.
Popularidade das trotinetes eléctricas
Em primeiro lugar, analisamos as trotinetes electrónicas, um meio de transporte que só recentemente se tornou comum e que foi perpetuado pelo confinamento devido à pandemia de COVID-19. À medida que as trotinetes electrónicas se tornam mais populares, há uma série de questões de segurança relevantes para a responsabilidade a considerar. As mais óbvias são a falta de formação necessária para conduzir uma trotinete e os riscos físicos envolvidos. Embora a maioria das trotinetes tenha uma velocidade máxima de 20 mph, esta não é uma norma universal e os modelos particulares podem ir muito mais depressa. Dada a ausência de som do motor, os peões correm potencialmente o risco de serem atropelados se o condutor não conseguir abrandar a tempo (e, inversamente, correm um risco maior de serem eles próprios atropelados). Para parar uma trotinete eléctrica de forma eficaz, o peso do corpo do condutor teria de ser distribuído de forma suficientemente baixa e afastada para evitar ser projetado para a frente - algo de que a pessoa comum não estaria necessariamente consciente. Além disso, como as trotinetes eléctricas são de duas rodas e estreitas, permitem que os condutores entrem no trânsito a partir de locais inesperados e podem frequentemente ser ocultados por veículos ou objectos de maiores dimensões.
Além disso, não existe atualmente qualquer requisito legal para a utilização de um capacete (uma vez que os acidentes que resultam em ferimentos na cabeça são relativamente baixos), mas o risco está, no entanto, presente. Os dados dizem-nos que estas preocupações de segurança não são hipotéticas: de acordo com o Departamento de Transportes do Reino Unido, o número de acidentes relacionados com a utilização de trotinetes electrónicas triplicou nos últimos dois anos e as mortes aumentaram de uma morte em 2020 para nove mortes no ano seguinte.
O que significa para o sector dos sinistros
Atualmente, estão a decorrer ensaios no Reino Unido em 31 regiões, com a participação de várias empresas privadas de trotinetes electrónicas, todas devidamente seguradas e aprovadas para utilização na via pública. No entanto, existe um acesso fácil e generalizado a veículos semelhantes no mercado privado, nenhum dos quais foi aprovado. Consequentemente, há veículos não regulamentados e não segurados a serem utilizados em público, o que complica ainda mais o processo de indemnização. As seguradoras podem ver-se a braços com pedidos de indemnização por danos significativos, para além dos elevados custos associados à reparação ou substituição de uma scooter - independentemente de a sua utilização ser legítima.
Por último, devido ao risco significativo de lesões para o condutor e ao elevado custo de substituição por falta de disponibilidade, a atividade fraudulenta é uma preocupação crescente. E o roubo de scooters electrónicas irá certamente aumentar com a procura, pelo que a validação da propriedade será fundamental. Com a conclusão dos ensaios no Reino Unido prevista para novembro de 2022 e a adoção de legislação relativa à utilização geral em 2023, estão a ser lançadas as bases para um aumento significativo da posse de trotinetes electrónicas.
Nos EUA, existem muitas das mesmas tendências, para além de outras. Uma vez que é possível utilizar cartões de pagamento de compra única relativamente indetectáveis para alugar trotinetes electrónicas, o locatário torna-se virtualmente anónimo, contribuindo para uma taxa alarmante de vandalismo e infracções relacionadas com a condução que não podem ser rastreadas até ao operador do veículo. Além disso, como cada estado tem o seu próprio conjunto de leis que regem a utilização de trotinetes electrónicas em vias públicas, não existe um conjunto uniforme de regras. Uma minoria de estados considera-as ilegais para utilização na via pública; alguns permitem a circulação em passeios, enquanto a maioria dos outros não; os requisitos de idade variam de estado para estado e nove estados exigem mesmo uma carta de condução para utilizar uma e-scooter. É importante que os cidadãos estejam informados sobre as leis que se aplicam a uma utilização pública segura.
A passagem dos veículos a gasóleo para os veículos eléctricos
Numa tendência semelhante, devido ao aumento dos custos dos combustíveis e às preocupações ambientais, há uma mudança notável nos consumidores que optam por comprar veículos híbridos ou totalmente eléctricos em vez de veículos movidos a gasóleo. Os veículos híbridos foram introduzidos já em 2010 e os veículos eléctricos estão presentes no Reino Unido há vários anos. No entanto, em 2022, a venda de novos VE ultrapassou pela primeira vez a venda de novos veículos a gasóleo. Isto representa uma mudança sísmica na indústria automóvel que provavelmente continuará a aumentar à medida que a tecnologia avança.
Os pedidos de indemnização de VE terão de ser tratados de forma diferente
Tal como levará algum tempo até que seja estruturada uma legislação adequada para as viagens em trotinetes eléctricas, as questões jurídicas entrarão em território desconhecido com a nova tecnologia dos VE. As ambições tecnológicas das empresas de veículos eléctricos são semelhantes às das empresas de automóveis a gasóleo - a eventualidade de veículos sem condutor. Foram recentemente publicados relatórios que sugerem planos para permitir a circulação de veículos autónomos nas estradas do Reino Unido já no próximo ano.
As melhorias na tecnologia dos veículos eléctricos implicam a utilização de peças novas, caras e complexas - algumas das quais terão um preço mais elevado devido ao facto de muitos componentes de série terem tecnologia incorporada que terá de ser reposta em caso de danos. Isto pode significar custos elevados para as seguradoras no que diz respeito a colisões de veículos eléctricos.
O obstáculo da complexidade da reparação
Logicamente, a complexidade das reparações aumentará em função da evolução da tecnologia. A reparação de VEs apresenta novos riscos de segurança, como a exposição a produtos químicos (devido a fugas de electrólitos), choques eléctricos ou incêndios, bem como desafios únicos no processo de reparação. Por exemplo, a bateria que alimenta um veículo elétrico está normalmente embutida na estrutura do veículo, o que dificulta a sua remoção e, quando feita de forma incorrecta, a bateria pode torcer o chassis, incorrendo em custos de reparação adicionais. Os mecânicos de automóveis terão de desenvolver novas competências para aprender a reparar problemas com estas peças, e qualquer problema nas redes de reparação irá inevitavelmente agravar a atual escassez de peças automóveis no Reino Unido e aumentar os custos da cadeia de abastecimento. Prevê-se que essa escassez contribua para um aumento acentuado do risco de roubo - não dos veículos em si, mas das suas peças. Os componentes complexos dos veículos eléctricos são valiosos e os proprietários terão de tomar precauções para evitar o roubo (sobretudo porque muitos dispositivos antirroubo podem ser anulados).
O custo do aluguer de um veículo de substituição também é suscetível de aumentar devido ao facto de ainda não existirem contratos a prazo geral para cobrir os custos. Se as empresas optarem por tirar partido desta situação, uma diminuição do stock de veículos de aluguer de VE poderá levar a que seja fornecido ao cliente um veículo de qualidade muito superior, uma vez que este teria o direito de recusar um veículo não elétrico.
Novas soluções, novos desafios
No nosso mundo em rápida evolução, a tecnologia nova e melhorada é essencial para resolver problemas e otimizar processos. A ascensão das trotinetas eléctricas e dos veículos eléctricos faz ambas as coisas e é indiscutivelmente benéfica para o planeta. Também conduzirá a território desconhecido no sector dos sinistros - questões, obstáculos, complexidades - e cabe-nos a nós estar preparados para enfrentar o momento e adaptarmo-nos. Continuaremos a monitorizar as tendências emergentes no que diz respeito às trotinetes eléctricas e aos veículos eléctricos e estaremos atentos ao seu impacto nas seguradoras.