By Laura Horrocks, head of fraud data and insight and Chris Frechette, vice president, liability practice
À mesure que la technologie des transports progresse, les questions de sécurité, de fraude et de responsabilité devront faire l’affaire d’une surveillance continue pour s’adapter à l’évolution du paysage.
Les scooters électriques (ou e-scooters) sont maintenant un spectacle familier dans les rues britanniques, mais sont suffisamment nouveaux pour que les problèmes de sécurité et juridiques n’aient pas encore été étoffés. De même, les véhicules électriques (VE) utilisent de nouvelles pièces et technologies qui présentent des risques uniques pour les mécaniciens, la chaîne d’approvisionnement et l’industrie des réclamations. Bien que les scooters électriques et les véhicules électriques soient largement adoptés comme des solutions de voyage respectueuses de l’environnement, ils créeront de nouveaux défis urgents dans le domaine des réclamations. Pour les deux types de véhicules, il est essentiel que notre industrie soit consciente de toutes les façons dont le traitement des réclamations pourrait être affecté ou modifié.
Popularité des scooters électriques
Tout d’abord, nous examinons les trottinettes électriques, un mode de transport qui n’est devenu courant que récemment et qui a été perpétué par le verrouillage de la pandémie de COVID-19. À mesure que les scooters électriques deviennent de plus en plus populaires, il y a une gamme de questions de sécurité pertinentes à la responsabilité à prendre en compte. Le plus évident est le manque d’entraînement requis pour en conduire un et les risques physiques encourus. Bien que la plupart des scooters soient plafonnés à une vitesse maximale de 20 mph, ce n’est pas une norme universelle, et les modèles privés peuvent aller beaucoup plus vite. Compte tenu du manque de bruit du moteur, les piétons risquent d’être heurtés si le motard ne peut pas ralentir à temps (et inversement, sont plus à risque d’être frappés eux-mêmes). Pour arrêter efficacement un scooter électrique, le poids corporel du cycliste devrait être réparti bas et assez loin pour éviter d’être projeté vers l’avant - quelque chose dont la personne moyenne ne serait pas nécessairement consciente. Et parce que les scooters électriques sont à deux roues et étroits - ils permettent aux cyclistes d’entrer dans la circulation à partir d’endroits inattendus et ils peuvent souvent être obscurcis par des véhicules ou des objets de plus grande taille.
De plus, il n’y a actuellement aucune exigence légale pour l’utilisation d’un casque (car les victimes entraînant des blessures à la tête sont relativement faibles), mais le risque est néanmoins présent. Les données nous indiquent que ces préoccupations en matière de sécurité ne sont pas hypothétiques - selon le ministère britannique des Transports, le nombre de victimes liées à l’utilisation de scooters électriques a triplé au cours des deux dernières années, et les décès sont passés d’un décès en 2020 à neuf décès l’année suivante.
Ce que cela signifie pour l’industrie des claims
Il y a actuellement des essais au Royaume-Uni en cours dans 31 régions avec une variété de sociétés privées de scooters électriques participant, chacune correctement assurée et approuvée pour l’utilisation des routes publiques. Cependant, il existe un accès facile et généralisé à des véhicules similaires sur le marché privé, dont aucun n’a été approuvé. Par conséquent, il y a des véhicules non réglementés et non assurés qui sont utilisés en public, ce qui complique davantage le processus de réclamation. Les assureurs pourraient se retrouver à traiter des réclamations pour blessures importantes en plus des coûts élevés associés à la réparation ou au remplacement d’un scooter , peu importe si son utilisation était légitime.
Enfin, en raison du risque important de blessures pour le motard et du coût élevé du remplacement en raison du manque de disponibilité, les activités frauduleuses sont une préoccupation croissante. Et le vol de scooters électriques est sûr d’augmenter avec la demande, donc la validation de la propriété sera la clé. Avec les essais au Royaume-Uni qui devraient se terminer en novembre 2022 et la législation relative à l’utilisation générale prévue en 2023, les bases sont en cours pour une augmentation significative de la possession de scooters électriques.
Aux États-Unis, bon nombre des mêmes tendances existent en plus d’autres. Parce que les cartes de paiement à achat unique relativement introuvables peuvent être utilisées pour louer des scooters électriques, le locataire devient pratiquement anonyme, contribuant à un taux alarmant de vandalisme et d’infractions liées à la conduite qui ne peuvent pas être suivies jusqu’au conducteur du véhicule. En outre, parce que chaque État a son propre ensemble de lois régissant l’utilisation des scooters électriques sur les routes publiques, il n’y a pas d’ensemble uniforme de règles. Une minorité d’États les jugent illégaux pour une utilisation dans la rue ; une poignée permettent de rouler sur les trottoirs alors que la plupart des autres ne le font pas ; les exigences d’âge varient d’un État à l’autre, et neuf États exigent même un permis de conduire pour conduire un scooter électrique. Il est important que les citoyens soient informés des lois qui s’appliquent à un usage public sûr.
Le passage du diesel aux véhicules électriques
Dans une tendance similaire, en raison de l’augmentation des coûts du carburant et des préoccupations environnementales, il y a un changement notable dans le choix des consommateurs d’acheter des véhicules hybrides ou entièrement électriques plutôt que des véhicules diesel. Les véhicules hybrides ont été introduits dès 2010, et les véhicules électriques sont présents au Royaume-Uni depuis plusieurs années. Cependant, la vente de nouveaux véhicules électriques l’a emporté sur la vente de véhicules diesel neufs pour la toute première fois en 2022. Cela représente un changement sismique dans l’industrie automobile qui continuera probablement d’augmenter à mesure que la technologie progressera.
Les réclamations de VE devront être traitées différemment
Tout comme il faudra du temps pour qu’une législation appropriée soit structurée autour du voyage en scooter électrique, les questions juridiques entreront en territoire inconnu avec la nouvelle technologie des VÉHICULES ÉLECTRIQUES. Les ambitions technologiques des constructeurs de véhicules électriques ressemblent à celles des entreprises de voitures alimentées au diesel – l’éventualité des véhicules sans conducteur. Des rapports ont récemment été publiés suggérant des plans pour autoriser les véhicules autonomes sur les routes britanniques dès l’année prochaine.
Les améliorations apportées à la technologie des VE impliquent l’utilisation de pièces automobiles nouvelles, coûteuses et complexes - dont certaines seront premium en raison de nombreuses pièces de composants standard ayant une technologie intégrée qui devra être rétablie si elle est endommagée. Cela pourrait entraîner des coûts élevés pour les assureurs en ce qui concerne les collisions de véhicules électriques.
L’obstacle de la complexité de la réparation
Logiquement, la complexité des réparations augmentera en fonction de l’évolution de la technologie. La réparation des véhicules électriques présente de nouveaux risques pour la sécurité, tels que l’exposition aux produits chimiques (en raison de fuites d’électrolytes), les chocs électriques ou les incendies, ainsi que des défis uniques dans le processus de réparation. Par exemple, la batterie qui alimente un véhicule électrique est généralement intégrée dans la structure du véhicule, ce qui le rend difficile à retirer, et lorsqu’elle est mal faite, la batterie peut tordre le châssis, entraînant des coûts de réparation supplémentaires. Les mécaniciens automobiles devront développer de nouvelles compétences pour apprendre à résoudre les problèmes avec ces pièces, et tout problème dans les réseaux de réparation aggravera inévitablement la pénurie actuelle de pièces automobiles du Royaume-Uni et augmentera les coûts de la chaîne d’approvisionnement. Cette pénurie devrait contribuer à une augmentation aiguë du risque de vol – non pas pour les véhicules eux-mêmes, mais pour leurs pièces. Les composants complexes des véhicules électriques sont précieux et les propriétaires devront prendre des précautions pour prévenir le vol (d’autant plus que de nombreux dispositifs antivol peuvent être remplacés).
Le coût d’embauche d’un véhicule de remplacement est également susceptible d’augmenter en raison de l’insurisation d’ententes générales à durée déterminée en place pour couvrir les coûts. Si les entreprises choisissent d’en profiter, une baisse du stock de véhicules de location de VE pourrait entraîner la fourniture d’un véhicule de qualité beaucoup plus élevée au client, car elles auraient le droit de refuser un véhicule non électrique.
De nouvelles solutions, de nouveaux défis
Dans notre monde en évolution rapide, les technologies nouvelles et améliorées font partie intégrante de la résolution des problèmes et de la rationalisation des processus. L’essor des trottinettes électriques et des véhicules électriques fait les deux et est incontestablement bénéfique pour la planète. Cela mènera également à un territoire inexploré dans l’industrie des réclamations - questions, obstacles, complexités - et c’est notre travail d’être prêt à répondre au moment présent et à nous adapter. Nous continuerons de surveiller les tendances émergentes concernant les trottinettes électriques et les véhicules électriques et de surveiller de près leur impact sur les assureurs.