Løftene og ulempene med innebygd forsikring

Tenk bare: Hva om reiseforsikring var integrert i kjøpet av en flybillett? Det ville være en rask, rimelig og smart måte å bringe forsikringsdekning rett til kunden, uten kompleksiteten som er forbundet med å navigere i forsikringspoliser. Integrert forsikring – en annen måte å selge og distribuere forsikring på – vekker entusiasme i hele bransjen samtidig som den utvides til hele forbrukerforsikringslandskapet. Tilbudet legges til en digital transaksjon på salgsstedet, noe som effektivt integreres i et kommersielt produkt og lar ikke-forsikringsselskaper distribuere det. 

Ved å integrere forsikringsprodukter i digitale transaksjoner, integrerer tjeneste- og produktleverandører sømløst innovative forsikringsløsninger i sine tilbud og opplevelser, enten som et komplementært tillegg eller et tillegg betalt av kunden. Men er skadebehandlings- og forsikringsorganisasjoner klare til å gjøre det drastiske skiftet? Er forbrukerne det?

Faktorer som bidrar til oppgangen

Støttet av nedleggelser av fysiske butikker under COVID-19-pandemien og en stadig mer digitalt fokusert kultur, har flere forbrukere enn noen gang flyttet til nettbutikker. Ifølge en Salesforce- studie foretrekker mer enn halvparten av kundene som ble spurt å samhandle med bedrifter digitalt (65 % av millennials og 61 % av Generasjon Z). Bedrifter som ønsker å konkurrere på en meningsfull måte har blitt presset til å gjennomgå en digital transformasjon for å møte kundene der de er. 

En robust tilstedeværelse på nett er ikke det eneste kravet for å forbli et lønnsomt forbrukerrettet selskap. Dagens forbrukere forventer umiddelbar service, hvor enkelt det er å kjøpe produkter og individuelle tilbud, ideelt skreddersydd til den enkeltes spesifikke preferanser. Dagens forbrukere ønsker stort sett valgmuligheter – men valgmulighetene må være nyttige, konsistente og praktiske.

Disse trendene har banet vei for en type tilpassbar forsikring som kanskje er ny i sin rekkevidde, men som likevel er kjent for den gjennomsnittlige forbrukeren. Når vi kjøper flybilletter, er vi alle kjent med muligheten til å legge til reiseforsikring eller garantidekning for kjøp av større hvitevarer – alt med bare ett ekstra klikk. Fra et forbrukerperspektiv er innebygde forsikringstilbud vanligvis rimelige, enkle og raske, og snur alle konvensjoner knyttet til salg og kjøp av forsikring på hodet. 

En rapport fra investeringsforvaltningsfirmaet Conning anslår at markedet for innebygde forsikringer vil overstige 70 milliarder dollar i premie innen 2030, spesielt fordi det flytter viktige funksjoner som historisk sett ble utført av banker til ikke-finansielle plattformer. Teknologiske investeringer har lenge bidratt til innebygd distribusjonsintegrasjon innen visse reiseforsikringer og produkter med utvidet garanti, delvis på grunn av økt digitalisering og tilpasning av forbrukernes preferanser. Nylig har vi sett økende utvikling innen områder som mobiltelefoner, bærbare datamaskiner, el-sparkesykler og motorprodukter. Fremtidig vekst har potensial til å ryste markedet for personforsikringer, spesielt standardiserte småbedriftsforsikringer, og markedet for personlig bilforsikring på 179 milliarder dollar.

Hvorfor forsikringsselskaper – og kunder – liker det

Et forsikringsselskap som har den nødvendige kapasiteten til å være digitalt først, kan innovere, automatisere og tilpasse ulike typer løsninger i en enestående skala. Integrerte krav er ganske enkle av natur og kan behandles raskt i store volumer, noe som øker effektiviteten og forkorter kravsyklustider. Og å tilby integrerte krav gir skadeorganisasjoner en meningsfull mulighet til å differensiere gjennom teknologi etter hvert som den utvikler seg, samtidig som det effektiviserer innkjøp og beskyttelse. I økende grad blir integrerte krav automatisk avvist eller forskuddsvist til utbetaling i stedet for å håndteres manuelt, men førsteklasses menneskelig kapital er fortsatt integrert for å styre prosessen når intervensjon er nødvendig (for eksempel et spesielt gåtefullt krav som kan være svindel).

Å tegne en tradisjonell forsikring har lenge vært en notorisk forvirrende prosess. Integrert forsikring fremstår som det motsatte: ved å bringe salgsprosessen for forsikring direkte til kunden, letter det deres byrde med å søke forsikringsdekning selv. Kanskje viktigst av alt, eliminerer det en forstyrrelse av kundens reise ved å fungere umiddelbart – ett enkelt klikk for å legge til forsikringsdekning til ferien din, smarttelefonen din eller kjøleskapet ditt. Integrert forsikring forandrer også fordelsarenaen, noe vi forventer vil påvirke landskapet for helseforsikring for ansatte og frivillige fordeler.

Utfordringer for utbredt tilpasning/integrasjon

Forsikringsselskaper må vurdere sin risikoappetitt før de går videre. Siden det er et høyfrekvent og lavkomplekst krav, er det alltid en risiko for at svindelforsøk lekker gjennom kravprosessen hvis de riktige kontrollene ikke er på plass. Tiltak mot svindel må finne en hårfin balansegang: Selv om integreringen i kravprosessen er nødvendig for å beskytte mot svindel, må det fungere diskret for å unngå å forstyrre en ellers smidig kundeopplevelse – en av flere utfordringer forsikringsselskaper må overvinne for å lykkes på den innebygde arenaen.

Samtidig minimerer teknologi og automatisering kravets livssyklus, eliminerer behovet for å spesifisere eller ta inn kravet manuelt, og forbedrer og forenkler prosessen for kunden. Håpet er at besparelsene i kostnader, tid, arbeidskraft og effektivitet vil overskygge eventuell tapt fortjeneste til den lille andelen av svindelaktivitet som slipper gjennom forsvaret til svindelbekjempelsesmekanismene.

Den rette skadepartneren er allerede utstyrt til å implementere innebygd forsikring i tilbudene sine og levere alle de ovennevnte fordelene. Denne partneren trenger tre ting: utmerket skadekapasitet; skala, for å integrere vekstmarkeder; og en robust blanding av teknologi og innovasjon som utfyller hverandre og fungerer innenfor et høytytende valideringssystem.