Die Chancen und Nachteile von integrierten Versicherungen

Stellen Sie sich einmal vor: Was wäre, wenn eine Reiseversicherung bereits im Kauf eines Flugtickets enthalten wäre? Das wäre eine schnelle, kostengünstige und clevere Möglichkeit, dem Kunden Versicherungsschutz direkt anzubieten, ohne die Komplexität, die mit der Auseinandersetzung mit Versicherungspolicen einhergeht. Eingebettete Versicherungen – eine neue Art des Verkaufs und Vertriebs von Versicherungen – stoßen branchenweit auf große Begeisterung, während sie sich in der gesamten Verbraucherversicherungslandschaft ausbreiten. Das Angebot wird am Point of Sale einer digitalen Transaktion hinzugefügt, wodurch es effektiv in ein kommerzielles Produkt eingebettet wird und auch Marken außerhalb der Versicherungsbranche es vertreiben können. 

Durch die Einbindung von Versicherungsprodukten in digitale Transaktionen integrieren Dienstleistungs- und Produktanbieter innovative Versicherungslösungen nahtlos in ihre Angebote und Kundenerlebnisse – entweder als ergänzende Zusatzleistung oder als vom Kunden bezahlte Zusatzleistung. Doch sind Schadenmanagement- und Versicherungsunternehmen bereit für diesen drastischen Wandel? Und sind es die Verbraucher?

Faktoren, die zu seinem Aufstieg beigetragen haben

Angespornt durch die Schließungen stationärer Geschäfte während der COVID-19-Pandemie und eine zunehmend digital orientierte Kultur sind mehr Verbraucher denn je in den Online-Bereich gewechselt. Laut einerSalesforce-Studie bevorzugt mehr als die Hälfte der befragten Kunden den digitalen Kontakt mit Unternehmen (65 % der Millennials und 61 % der Generation Z). Unternehmen, die im Wettbewerb bestehen wollen, sind gezwungen, eine digitale Transformation zu durchlaufen, um die Kunden dort abzuholen, wo sie sich gerade befinden. 

Eine starke Online-Präsenz ist nicht die einzige Voraussetzung, um als kundenorientiertes Unternehmen profitabel zu bleiben. Der Verbraucher von heute erwartet sofortigen Service, einen unkomplizierten Kaufvorgang und individuelle Angebote, die im Idealfall auf die spezifischen Vorlieben des Einzelnen zugeschnitten sind. Der Verbraucher von heute möchte im Großen und GanzenAuswahl – dochdiese Auswahl muss hilfreich, konsistent und bequem sein.

Diese Trends haben den Weg für eine Art individuell anpassbarer Versicherung geebnet, die zwar in ihrer Reichweite neu sein mag, dem Durchschnittsverbraucher jedoch vertraut ist. Beim Kauf von Flugtickets kennen wir alle die Option, eine Reiseversicherung hinzuzubuchen, oder die Garantieabdeckung beim Kauf eines Großgeräts – alles mit nur einem zusätzlichen Klick. Aus Verbrauchersicht sind eingebettete Versicherungsangebote in der Regel kostengünstig, unkompliziert und schnell und stellen alle Konventionen im Zusammenhang mit dem Verkauf und Kauf von Versicherungen auf den Kopf. 

EinBerichtder Investmentmanagement-Firma Conning prognostiziert, dass der Embedded-Markt bis 2030 ein Prämienvolumen von über 70 Milliarden US-Dollar erreichen wird, insbesondere da er wichtige Funktionen, die bisher von Banken wahrgenommen wurden, auf nicht-finanzielle Plattformen verlagert. Teilweise auch aufgrund der zunehmenden Digitalisierung und sich wandelnder Verbraucherpräferenzen tragen technologische Investitionen bereits seit Langem zur Integration des Embedded-Vertriebs in bestimmte Reiseversicherungs- und Garantieverlängerungsprodukte bei. In jüngster Zeit sind zunehmende Entwicklungen in Bereichen wie Mobiltelefonen, Laptops, E-Scootern und Motorprodukten zu beobachten. Das künftige Wachstum hat das Potenzial, den Markt für Privatkundenversicherungen – insbesondere standardisierte Versicherungen für Kleinunternehmen – sowie den 179-Milliarden-Dollar-Markt für Kfz-Privatkundenversicherungen aufzurütteln.

Warum Versicherer – und Kunden – davon begeistert sind

Ein Versicherer, der über die erforderlichen Fähigkeiten verfügt, um „Digital-First“ zu sein, kann vielfältige Lösungen in beispiellosem Umfang innovativ gestalten, automatisieren und individuell anpassen. Eingebettete Schadensfälle sind von Natur aus recht einfach und lassen sich in großen Mengen schnell bearbeiten, was die Effizienz steigert und die Bearbeitungszeiten verkürzt. Darüber hinaus bietet das Angebot eingebetteter Lösungen Schadensabwicklungsorganisationen eine bedeutende Chance, sich durch fortschreitende Technologie von der Konkurrenz abzuheben und gleichzeitig den Abschluss und den Versicherungsschutz zu optimieren. Zunehmend werden eingebettete Schadensfälle automatisch abgelehnt oder zur Auszahlung weitergeleitet, anstatt manuell bearbeitet zu werden; dennoch bleibt erstklassiges Personal unverzichtbar, um den Prozess zu steuern, wenn ein Eingreifen erforderlich ist (beispielsweise bei einem besonders rätselhaften Schadensfall, bei dem Betrugsverdacht besteht).

Der Abschluss einer herkömmlichen Versicherungspolice gilt seit langem als äußerst verwirrender Prozess. Embedded Insurance bietet das genaue Gegenteil: Indem der Vertriebsprozess direkt zum Kunden gebracht wird, erspart er diesem die Mühe, selbst nach Versicherungsschutz suchen zu müssen. Am wichtigsten ist vielleicht, dass sie durch ihre sofortige Funktionsweise Unterbrechungen im Kundenprozess verhindert – ein einfacher Klick genügt, um Ihren Urlaub, Ihr Smartphone oder Ihren Kühlschrank um Versicherungsschutz zu ergänzen. Embedded Insurance verändert zudem den Bereich „ benefits “, was unserer Erwartung nach Auswirkungen auf die Landschaft der betrieblichen Krankenversicherung und der freiwilligen Krankenversicherung ( benefits) haben wird.

Herausforderungen bei der flächendeckenden Einführung/Integration

Versicherer müssen zunächst ihre Risikobereitschaft einschätzen, bevor sie weiter vorgehen; da es sich um einen häufig auftretenden, wenig komplexen Schadensfall handelt, besteht ohne geeignete Kontrollmechanismen stets das Risiko, dass betrügerische Anträge durch den Schadenbearbeitungsprozess schlüpfen. Maßnahmen zur Betrugsbekämpfung müssen ein sensibles Gleichgewicht finden: Zwar ist ihre Integration in den Schadenbearbeitungsprozess zum Schutz vor Betrug notwendig, doch müssen sie unauffällig funktionieren, um eine ansonsten reibungslose Kundenerfahrung nicht zu stören – eine von mehreren Herausforderungen, die Versicherer bewältigen müssen, um im Bereich der eingebetteten Lösungen erfolgreich zu sein.

Gleichzeitig verkürzen Technologie und Automatisierung den Bearbeitungszyklus eines Schadensfalls, machen die manuelle Aufschlüsselung oder Erfassung des Schadensfalls überflüssig und verbessern sowie vereinfachen den Prozess für den Kunden. Die Hoffnung ist, dass die Einsparungen bei Kosten, Zeit und Personal sowie die Effizienzsteigerungen die Gewinne übersteigen, die durch den kleinen Anteil betrügerischer Aktivitäten verloren gehen, der die Abwehrmechanismen zur Betrugsbekämpfung umgeht.

Der richtige Partner im Bereich Schadenabwicklung ist bereits in der Lage, Embedded Insurance in sein Angebot zu integrieren und alle oben genannten benefits zu erfüllen. Dieser Partner benötigt drei Dinge: hervorragende Kompetenzen in der Schadenabwicklung; die nötige Größe, um Wachstumsmärkte zu integrieren; sowie eine solide Mischung aus Technologie und Innovation, die sich gegenseitig ergänzen und innerhalb eines leistungsstarken Validierungssystems funktionieren.