Maksimal erstatningsperiode: Er 12 måneder længe nok?

Alt for ofte ser vi krav, hvor der er fastsat en utilstrækkelig maksimal erstatningsperiode (MIP), hvilket har alvorlige konsekvenser for genopretningen af forsikringstagerens virksomhed.

Når MIP – kendt som tidsintervallet for forsikringsdækning efter en hændelse – tildeles, betyder det, at der ikke er dækning ud over den tildelte tid, selvom tabet fortsætter. Derfor skal MIP være lang nok til at tage yderligere faktorer i betragtning.

I de fleste tilfælde begynder den maksimale erstatningsperiode, når skaden opstår, og slutter, når virksomheden ikke længere er påvirket af skaden – eller når den maksimale erstatningsperiode udløber i henhold til den fastsatte klausul, alt efter hvad der kommer først. I mange kombinerede erhvervspolicer for mindre virksomheder har dækningen en minimums MIP på 24 eller 36 måneder. Desværre vælges der ofte en MIP på 12 måneder, når disse virksomheder når en størrelse, der kræver skræddersyet dækning – måske påvirket af den højere præmie, som en længere MIP medfører.

Valg af den maksimale erstatningsperiode

Når en driftsafbrydelse (BI) opstår i forbindelse med fysisk skade, gennemgår forsikringstagere generelt to faser:

Fase 1: Genopretningsperioden, også kendt som "reparationsperioden", er denperiode, hvor fysiske reparationer af bygninger, maskiner eller andre genstande, der udgør den materielle skade, afsluttes.

Fase 2: Denefterfølgende genopretningsperiode refererer til at bringe virksomheden tilbage til den position, den ville have været i, hvis der ikke havde været sket skader. Dette tager højde for den tid, det tager at genvinde tabte kunder, omskole personale osv.

Fase 1 er indirekte korreleret med fase 2. Virksomhedens genopretningstid kan forlænges afhængigt af, hvor lang tid reparationerne tager; jo længere fase 1 varer, desto længere vil fase 2 vare. Når man overvejer MIP, bør forsikringstageren – med hjælp fra sine mæglere – derfor arbejde ud fra en antagelse om et totalttabog også tage højde for en fuld genopretningsperiode (fase 2). Det kan f.eks. tage seks måneder at færdiggøre reparationer af en bygning eller udskifte maskiner. Det kan dog tage yderligere 12 måneder at vinde tilbage de vigtige kunder, der er mistet i denne periode (eller erstatte dem med nye kunder).

Proportional stigning i bruttoresultatet for længere MIP'er

I forsikringspolicer defineres bruttoresultat typisk som omsætning minus uforsikrede driftsudgifter (eller specificerede driftsudgifter), justeret for lagerbevægelser. Disse udtryk er ikke velkendte for forsikringstageren, og bruttoresultatet i en forsikringspolice er muligvis ikke defineret på en måde, der stemmer overens med den måde, forsikringstageren bruger udtrykket bruttoresultat i sin regnskabsføring. Når dette er beregnet korrekt som et årligt beløb i overensstemmelse med policens definition, skal det forhøjes for længere MIP'er. Hvis der vælges en MIP på 24 måneder, skal bruttofortjenesten fordobles.

De fleste bruttoresultatforsikringer dækker også ekstraomkostninger, der påløber for at undgå tab af bruttoresultat (ofte benævnt "stigning i driftsomkostninger"). Dette giver forsikringstagere mulighed for at bruge penge, hvis det er rimeligt og nødvendigt for at undgå et fald i omsætningen under MIP. Det skal dog også være økonomisk; forsikringsselskaber vil tillade forsikringstagere at bruge 1 £ for at spare 1 £, men ikke mere. Det er logisk, at en lang MIP giver større fleksibilitet med hensyn til denne økonomiske grænse (bruttoresultatet, der er i fare over 2 eller 3 år, er større end blot 1).

Er 12 måneder lang tid nok?

Ud fra erfaring kan vi med sikkerhed sige, at en 12-måneders MIP er for kort for næsten alle forsikringstagere. Det svære spørgsmål er, hvor lang tid er tilstrækkeligt? I sidste ende bør dette være en informeret beslutning mellem forsikringstageren, deres mægler og forsikringsselskabet. Der er en lang række potentielle problemer, der skal gennemtænkes i detaljer, når man overvejer MIP. Dette omfatter stedet og lokalerne – lejemål eller ejerskab, brug af bygninger, pladsbehov, beliggenhed – samt fastholdelse af uddannet personale, outsourcingmuligheder, udskiftning af anlæg og maskiner samt tid og omkostninger forbundet med at genvinde forretningen og meget mere.

Med de økonomiske konsekvenser af at betale en højere præmie (omend for en mere passende dækning) kan det i sidste ende blive et spørgsmål om økonomi. Men med en robust strategi for katastrofeberedskab bør forsikringstagere være i stand til at træffe informerede beslutninger om, hvorvidt MIP er tilstrækkelig til deres specifikke forretningsbehov.

Vi anbefaler, at mæglere tilbyder alle forsikringstagere en minimumsperiode på 24 måneder, som skal fastsættes skriftligt. Hvis nogen insisterer på kun 12 måneder, skal du give dem et tilbud på 24 måneder for at undgå misforståelser, når der opstår et tab, der overstiger 12 måneder.