Période maximale d’indemnisation : 12 mois, est-ce suffisant?

Trop souvent, on voit des réclamations où une période maximale d’indemnité (MIP) insuffisante a été fixée — ce qui entraîne de graves conséquences liées à la récupération de l’entreprise du titulaire de la police.

Lorsque le MIP — connu sous le nom d’intervalle de temps pour le soutien à l’assurance après un incident — est attribué, cela signifie qu’au-delà de ce temps alloué, il n’y a pas de couverture, même si la perte est en cours. Ainsi, le MIP doit être suffisamment long pour prendre en compte d’autres facteurs.

Dans la plupart des cas, la période maximale d’indemnité commence lorsqu’un dommage survient et se termine lorsque l’entreprise n’est plus touchée par le dommage – ou le MIP prend fin selon la clause établie, selon la première éventualité. Dans de nombreuses polices commerciales combinées pour les petites firmes, les couvertures ont un MIP minimum de 24 ou 36 mois. Malheureusement, une fois que ces entreprises sont d’une taille nécessitant une couverture sur mesure — peut-être influencées par la prime plus élevée qu’implique un MIP plus long — des MIP à 12 mois sont fréquemment sélectionnées.

Choisir la période maximale d’indemnisation

Lorsqu’une perte d’interruption d’activité (BI) se présente dans le scénario de dommages matériels, les assurés vivent généralement deux phases :

Phase 1 : La période de réintégration, communément appelée la « période de réparation », est celle où les réparations physiques sont effectuées sur des bâtiments, des machines ou d’autres objets, ce qui constitue le niveau de perte des dommages matériels.

Phase 2 : La période de recouvrement suivante fait référence au retour de l’entreprise à la position où elle se trouverait sans dommage. Cela prend en compte le temps de récupération pour réintégrer les clients perdus, reformer le personnel, etc.

La phase 1 est indirectement corrélée à la phase 2. Le temps de reprise de l’entreprise peut être aggravé par la durée des réparations; Plus la phase 1 est longue, plus la phase 2 sera prolongée de façon disproportionnée. Par conséquent, lorsqu’on considère le MIP, le titulaire de la police – avec l’aide de ses courtiers – doit partir de l’hypothèse d’une perte totale et doit également tenir compte d’une période de recouvrement complète (phase 2). Par exemple, il peut falloir six mois pour compléter les réparations d’un bâtiment ou remplacer une machinerie. Cependant, il pourrait falloir 12 mois supplémentaires pour récupérer les clients clés perdus durant cette période (ou les remplacer par de nouveaux clients).

Augmenter proportionnellement le profit brut pour les MIP plus longs

Les polices définissent généralement le bénéfice brut comme le chiffre d’affaires, moins les dépenses de travail non assurées (ou les dépenses de travail spécifiées), ajustées pour le mouvement des stocks. Ce ne sont pas des termes familiers au titulaire de la police, et le bénéfice brut d’une police ne peut pas être défini selon la façon dont le titulaire utilise le terme bénéfice brut dans ses comptes. Une fois que ce montant a été correctement calculé comme un montant annuel conformément à la définition de la police, il doit être augmenté pour les MIP plus longs. Si un MIP de 24 mois est sélectionné, le montant du bénéfice brut doit être doublé.

La plupart des polices de bénéfice brut offrent aussi une couverture pour les coûts additionnels afin d’éviter que les pertes brutes ne surviennent dès le départ (souvent appelées « augmentation du coût de travail »). Cela permet aux assurés de dépenser de l’argent si c’est raisonnable et nécessaire pour éviter une réduction du chiffre d’affaires pendant le MIP. Cependant, il doit aussi être économique; Les assureurs permettront aux assurés de dépenser 1 £ pour économiser 1 £, mais pas plus. Il est logique qu’un MIP long permette plus de flexibilité concernant cette limite économique (le bénéfice brut à risque sur 2 ou 3 ans est supérieur à 1 seul).

Est-ce que 12 mois, c’est suffisant?

D’après notre expérience, on peut affirmer avec confiance qu’un MIP de 12 mois est trop court pour presque tous les assurés. La question difficile, c’est : combien de temps est-ce suffisant? En fin de compte, il s’agit d’une décision éclairée entre le titulaire de la police, son courtier et l’assureur. Il y a une multitude de problèmes potentiels qui doivent être réfléchis en détail lorsqu’on considère le MIP. Cela inclut le site et les locaux – bail ou propriété, utilisation des bâtiments, espace requis, emplacement – ainsi que la rétention du personnel formé, les options d’externalisation, le remplacement des installations et machines, ainsi que le temps et le coût de reconquête d’affaires, et plus encore.

Avec les implications financières de payer une prime plus élevée (bien que pour une couverture plus appropriée), cela peut se résumer à une question économique. Mais avec une stratégie solide de reprise après sinistre, les assurés devraient pouvoir prendre des décisions éclairées quant à l’adéquation du MIP pour répondre à leurs besoins d’affaires spécifiques.

Nous recommandons aux courtiers d’offrir un MIP minimum de 24 mois à tous les assurés, qui doivent s’engager à respecter le dossier écrit. Si quelqu’un insiste pour seulement 12 mois, donnez-lui le devis de 24 mois pour éviter tout malentendu lorsqu’une perte survient et dépasse 12 mois.