Trop souvent, nous voyons des réclamations pour lesquelles une période d’indemnisation maximale (MIP) insuffisante a été fixée , ce qui entraîne de graves conséquences liées au recouvrement de l’entreprise du titulaire de police.
Lorsque le MIP — connu sous le nom d’intervalle de temps pour le soutien d’assurance après un incident — est attribué, cela signifie qu’au-delà de ce temps alloué, il n’y a pas de couverture, même si la perte est en cours. En tant que tel, le MIP doit être assez long pour prendre en considération d’autres facteurs.
Dans la plupart des cas, la période d’indemnisation maximale commence lorsque le dommage se produit et se termine lorsque l’entreprise n’est plus touchée par les dommages - ou le MIP se termine en fonction de la clause définie, selon la première éventualité. Dans de nombreuses polices commerciales combinées pour les petites entreprises, les couvertures ont un MIP minimum de 24 ou 36 mois. Malheureusement, une fois que ces entreprises sont d’une taille qui nécessite une couverture sur mesure - peut-être influencée par la prime plus élevée qu’un MIP plus long implique - les MIP de 12 mois sont fréquemment sélectionnés.
Sélection de la période d’indemnisation maximale
Lorsqu’une perte d’interruption d’exploitation (BI) se présente dans le scénario de dommages physiques, les souscripteurs subissent généralement deux phases :
Phase 1 : La période de rétablissement, communément appelée la « période de réparation », est lorsque des réparations physiques sont effectuées sur des bâtiments, des machines ou d’autres articles, qui forment la tête de perte des dommages matériels.
Phase 2 : La période de recouvrement subséquente fait référence au retour de l’entreprise à la situation dans laquelle elle aurait été, s’il n’y avait pas eu de dommages. Cela prend en compte le temps de récupération pour réintégrer les clients perdus, recycler le personnel, etc.
La phase 1 est indirectement corrélée avec la phase 2. Le temps de reprise de l’entreprise peut être exacerbé par la durée des réparations ; plus la phase 1 est longue, plus la phase 2 sera prolongée de manière disproportionnée. Par conséquent, lorsqu’il examine le PIO, le titulaire de police – avec l’aide de ses courtiers – devrait travailler sur l’hypothèse d’une perte totale et devrait également tenir compte d’une période de recouvrement complète (phase 2). Par exemple, cela peut prendre six mois pour terminer les réparations d’un bâtiment ou remplacer la machinerie. Cependant, cela pourrait prendre 12 mois supplémentaires pour récupérer les clients clés perdus au cours de cette période (ou les remplacer par de nouveaux clients).
Augmentation proportionnelle de la marge brute pour les MIPs plus longs
Les politiques définissent généralement la marge brute comme le chiffre d’affaires, moins les frais de travail non assurés (ou les frais de travail spécifiés), ajustés pour le mouvement des stocks. Il ne s’agira pas de termes familiers au titulaire de la police, et le bénéfice brut d’une police ne peut pas être défini sur une base compatible avec la façon dont un titulaire de police utilise le terme bénéfice brut dans ses comptes. Une fois que ce montant annuel a été calculé correctement conformément à la définition de la police, il doit être augmenté pour des MIP plus longs. Si un MIP de 24 mois est sélectionné, le chiffre de marge brute doit être doublé.
La plupart des polices de profit brut offrent également une couverture pour engager des coûts supplémentaires afin d’éviter que des pertes de bénéfices bruts ne se produisent en premier lieu (souvent appelée « augmentation du coût de travail »). Cela permet aux titulaires de police de dépenser de l’argent si c’est raisonnable et nécessaire pour éviter une réduction du chiffre d’affaires pendant le PIO. Cependant, elle doit aussi être économique ; les assureurs permettront aux titulaires de police de dépenser 1 £ pour économiser 1 £, mais pas plus. Il va de soi qu’un long MIP permettra plus de flexibilité en ce qui concerne cette limite économique (le bénéfice brut à risque sur 2 ou 3 ans est supérieur à seulement 1).
Est-ce que 12 mois sont assez longs ?
D’expérience, nous pouvons affirmer avec confiance qu’un PAI de 12 mois est trop court pour presque tous les titulaires de police. La question difficile est de savoir combien de temps c’est suffisant. En fin de compte, il devrait s’agir d’une décision éclairée entre le titulaire de la police, son courtier et l’assureur. Il y a une myriade de problèmes potentiels qui doivent être examinés en détail lors de l’examen du MIP. Cela comprend le site et les locaux - location ou propriété, utilisation des bâtiments, espace requis, emplacement - ainsi que la rétention du personnel qualifié, les options d’externalisation, le remplacement des installations et des machines, ainsi que le temps et le coût de la reprise des affaires, et plus encore.
Avec les implications financières du paiement d’une prime plus élevée (bien que pour une couverture plus appropriée), cela peut se résumer à une question d’économie. Toutefois, grâce à une solide stratégie de reprise après sinistre, les titulaires de police devraient être en mesure de prendre des décisions éclairées quant à savoir si le PIO est adéquat pour leurs besoins opérationnels particuliers.
Nous recommandons que les courtiers offrent un MIP minimum de 24 mois à tous les titulaires de police, qui devraient s’engager à respecter le dossier écrit. Si quelqu’un insiste sur seulement 12 mois, donnez-lui le devis de 24 mois pour éviter tout malentendu lorsqu’une perte survient et dépasse 12 mois.