Com muita frequência, vemos sinistros em que foi definido um Período Máximo de Indenização (MIP) insuficiente, resultando em consequências graves relacionadas à recuperação dos negócios do segurado.
Quando o MIP - conhecido como o intervalo de tempo para o suporte do seguro após um incidente - é atribuído, isso significa que, além desse tempo alocado, não há cobertura, mesmo que a perda esteja em andamento. Dessa forma, o MIP precisa ser longo o suficiente para levar em consideração fatores adicionais.
Na maioria dos casos, o Período Máximo de Indenização começa quando o dano ocorre e termina quando a empresa não é mais afetada pelo dano - ou o MIP termina com base na cláusula definida, o que ocorrer primeiro. Em muitas apólices comerciais combinadas para empresas menores, as coberturas têm um MIP mínimo de 24 ou 36 meses. Infelizmente, quando essas empresas atingem um tamanho que exige cobertura sob medida - talvez influenciadas pelo prêmio mais alto que um MIP mais longo acarreta - os MIPs de 12 meses são frequentemente escolhidos.
Seleção do período máximo de indenização
Quando uma perda por interrupção de negócios (BI) se apresenta no cenário de danos físicos, os segurados geralmente passam por duas fases:
Fase 1: O período de reintegração, comumente conhecido como "período de conserto", é quando os reparos físicos são concluídos em edifícios, máquinas ou outros itens, que formam o dano material principal da perda.
Fase 2: O período subsequente de recuperação refere-se ao retorno da empresa à posição em que estaria se não tivesse havido danos. Isso leva em conta o tempo de recuperação para restabelecer os clientes perdidos, treinar novamente a equipe, etc.
A fase 1 está indiretamente correlacionada com a fase 2. O tempo de recuperação dos negócios pode ser exacerbado pela duração dos reparos; quanto mais demorada for a fase 1, a fase 2 será prolongada de forma desproporcional. Portanto, ao considerar o MIP, o segurado - com a ajuda de seus corretores - deve trabalhar com a suposição de uma perda total e também deve levar em conta um período de recuperação total (fase 2). Por exemplo, pode levar seis meses para concluir os reparos em um prédio ou substituir o maquinário. No entanto, pode levar mais 12 meses para recuperar os principais clientes perdidos durante esse período (ou substituí-los por novos clientes).
Aumento proporcional do lucro bruto para MIPs mais longos
As apólices normalmente definem o lucro bruto como o volume de negócios, menos as despesas de trabalho não seguradas (ou despesas de trabalho especificadas), ajustadas para a movimentação de estoque. Esses não são termos familiares ao segurado, e o lucro bruto em uma apólice pode não ser definido em uma base consistente com a forma como o segurado usa o termo lucro bruto em suas contas. Uma vez que esse valor tenha sido calculado corretamente como um valor anual de acordo com a definição da apólice, ele deve ser aumentado para MIPs mais longos. Se for selecionado um MIP de 24 meses, o valor do lucro bruto deverá ser dobrado.
A maioria das apólices de lucro bruto também oferece cobertura para incorrer em custos adicionais para evitar que as perdas de lucro bruto ocorram em primeiro lugar (geralmente denominadas "aumento do custo de trabalho"). Isso permite que os segurados gastem dinheiro se for razoável e necessário para evitar uma redução no faturamento durante o MIP. No entanto, isso também deve ser econômico; as seguradoras permitirão que os segurados gastem £1 para economizar £1, mas não mais do que isso. É lógico que um MIP longo permitirá mais flexibilidade em relação a esse limite econômico (o lucro bruto em risco durante 2 ou 3 anos é maior do que apenas 1).
A duração de 12 meses é suficiente?
Com base em nossa experiência, podemos afirmar com segurança que um MIP de 12 meses é muito curto para quase todos os segurados. A pergunta difícil é: quanto tempo é suficiente? Em última análise, essa deve ser uma decisão informada entre o segurado, seu corretor e a seguradora. Há uma infinidade de possíveis questões que precisam ser analisadas em detalhes ao se considerar o MIP. Isso inclui o local e as instalações - aluguel ou propriedade, uso de edifícios, espaço necessário, localização - bem como a retenção de pessoal treinado, opções de terceirização, substituição de instalações e maquinário, juntamente com o tempo e o custo de reconquistar negócios e muito mais.
Com as implicações financeiras de pagar um prêmio mais alto (embora para uma cobertura mais adequada), isso pode se resumir a uma questão de economia. Mas com uma estratégia robusta de recuperação de desastres, os segurados devem ser capazes de tomar decisões informadas sobre se o MIP é adequado para suas necessidades comerciais específicas.
Recomendamos que os corretores ofereçam um MIP mínimo de 24 meses a todos os segurados, o que deve ser registrado por escrito. Se alguém insistir em apenas 12 meses, forneça-lhe a cotação de 24 meses para evitar qualquer mal-entendido quando ocorrer um sinistro que ultrapasse 12 meses.