Trop souvent, nous voyons des sinistres pour lesquels une période d'indemnisation maximale (PIM) insuffisante a été fixée, ce qui entraîne de graves conséquences pour le rétablissement de l'activité de l'assuré.
Lorsque le PIM - connu comme l'intervalle de temps pour le soutien de l'assurance après un incident - est attribué, cela signifie qu'au-delà de ce délai, il n'y a pas de couverture, même si le sinistre est en cours. Le PIM doit donc être suffisamment long pour prendre en compte d'autres facteurs.
Dans la plupart des cas, la période d'indemnisation maximale commence lorsque le dommage survient et se termine lorsque l'entreprise n'est plus affectée par le dommage - ou lorsque la période d'indemnisation maximale prend fin conformément à la clause établie, selon ce qui se produit le plus tôt. Dans de nombreuses polices commerciales combinées destinées aux petites entreprises, les couvertures prévoient une PIM minimale de 24 ou 36 mois. Malheureusement, lorsque ces entreprises atteignent une taille telle qu'elles ont besoin d'une couverture sur mesure - peut-être influencées par la prime plus élevée qu'implique un PIM plus long - les PIM de 12 mois sont souvent choisis.
Choix de la période d'indemnisation maximale
Lorsqu'un sinistre d'interruption d'activité se présente sous la forme d'un dommage matériel, les assurés connaissent généralement deux phases :
Phase 1 : La période de remise en état, communément appelée "période de réparation", correspond à l'achèvement des réparations physiques des bâtiments, des machines ou d'autres éléments, qui constituent le chef de préjudice des dommages matériels.
Phase 2 : La période suivante de rétablissement consiste à remettre l'entreprise dans la situation où elle se serait trouvée s'il n'y avait pas eu de dommages. Cette période prend en compte le temps nécessaire pour rétablir les clients perdus, reformer le personnel, etc.
La phase 1 est indirectement corrélée à la phase 2. Le temps de reprise de l'activité peut être exacerbé par la durée des réparations ; plus la phase 1 est longue, plus la phase 2 sera prolongée de manière disproportionnée. Par conséquent, lorsqu'il envisage de fixer le montant du PRI, l'assuré - avec l'aide de son courtier - doit partir de l'hypothèse d'une perte totale et tenir compte d'une période de rétablissement complet (phase 2). Par exemple, il peut falloir six mois pour réparer un bâtiment ou remplacer des machines. Cependant, il faudra peut-être 12 mois supplémentaires pour regagner les principaux clients perdus pendant cette période (ou les remplacer par de nouveaux clients).
Augmentation proportionnelle de la marge brute pour les PIM plus longs
Les polices définissent généralement la marge brute comme le chiffre d'affaires, moins les frais de fonctionnement non assurés (ou les frais de fonctionnement spécifiés), corrigés des mouvements de stock. Ces termes ne sont pas familiers à l'assuré, et la définition de la marge brute dans un contrat peut ne pas correspondre à la façon dont l'assuré utilise le terme de marge brute dans ses comptes. Une fois que ce montant a été calculé correctement en tant que montant annuel conformément à la définition du contrat, il doit être augmenté pour les PIM plus longs. Si un PIM de 24 mois est choisi, le chiffre du bénéfice brut doit être doublé.
La plupart des polices d'assurance sur la marge brute offrent également une couverture pour les coûts supplémentaires encourus afin d'éviter les pertes de marge brute (souvent appelée "augmentation du coût du travail"). Cela permet aux assurés de dépenser de l'argent si c'est raisonnable et nécessaire pour éviter une réduction du chiffre d'affaires pendant le PIM. Les assureurs autoriseront les assurés à dépenser 1£ pour économiser 1£, mais pas plus. Il est logique qu'un PIM long permette une plus grande souplesse en ce qui concerne cette limite économique (le bénéfice brut à risque sur 2 ou 3 ans est plus important que sur 1 an).
La durée de 12 mois est-elle suffisante ?
Par expérience, nous pouvons affirmer avec certitude qu'un PIM de 12 mois est trop court pour la quasi-totalité des assurés. La question difficile est de savoir quelle durée est suffisante. En fin de compte, cette décision doit être prise en toute connaissance de cause par l'assuré, son courtier et son assureur. Il existe une myriade de problèmes potentiels qui doivent être examinés en détail lorsque l'on envisage un PPI. Il s'agit notamment du site et des locaux - location ou propriété, utilisation des bâtiments, espace nécessaire, emplacement - ainsi que de la conservation du personnel qualifié, des options d'externalisation, du remplacement des installations et des machines, ainsi que du temps et du coût de la reconquête commerciale, etc.
Compte tenu des implications financières liées au paiement d'une prime plus élevée (bien que pour une couverture plus appropriée), cela peut se résumer à une question d'économie. Mais avec une solide stratégie de reprise après sinistre, les assurés devraient être en mesure de décider en connaissance de cause si le PPI est adapté aux besoins spécifiques de leur entreprise.
Nous recommandons aux courtiers de proposer à tous les assurés un PRI minimum de 24 mois, qui doit être consigné par écrit. Si quelqu'un insiste pour n'avoir que 12 mois, donnez-lui le devis pour 24 mois afin d'éviter tout malentendu lorsqu'un sinistre survient et dépasse les 12 mois.