Période d'indemnisation maximale : La durée de 12 mois est-elle suffisante ?

Trop souvent, nous voyons des demandes d'indemnisation pour lesquelles la période d'indemnisation maximale (PIM) a été fixée à un niveau insuffisant, ce qui entraîne de graves conséquences pour la reprise des activités de l'assuré.

Lorsque le MIP (intervalle de temps pendant lequel l'assurance couvre les sinistres après un incident) est attribué, cela signifie qu'au-delà de ce délai, il n'y a plus de couverture, même si le sinistre se poursuit. Le MIP doit donc être suffisamment long pour prendre en compte des facteurs supplémentaires.

Dans la plupart des cas, la période d'indemnisation maximale commence lorsque le sinistre survient et prend fin lorsque l'entreprise n'est plus affectée par le sinistre, ou lorsque la période d'indemnisation maximale prend fin conformément à la clause prévue, selon la première éventualité. Dans de nombreuses polices commerciales combinées destinées aux petites entreprises, les couvertures ont une durée minimale de 24 ou 36 mois. Malheureusement, lorsque ces entreprises atteignent une taille qui nécessite une couverture sur mesure, peut-être influencées par la prime plus élevée qu'implique une durée plus longue, elles optent souvent pour une durée de 12 mois.

Sélection de la période d'indemnisation maximale

Lorsqu'un sinistre entraînant une interruption d'activité survient dans le cadre d'un dommage matériel, les assurés passent généralement par deux phases :

Phase 1 : Lapériode de remise en état, communément appelée « période de réparation », correspond à la période pendant laquelle les réparations physiques des bâtiments, des machines ou d'autres éléments, qui constituent le volet « dommages matériels » du sinistre, sont effectuées.

Phase 2 : Lapériode de rétablissement qui suit consiste à ramener l'entreprise à la situation dans laquelle elle se serait trouvée s'il n'y avait pas eu de dommages. Cela tient compte du temps nécessaire pour regagner les clients perdus, former à nouveau le personnel, etc.

La phase 1 est indirectement corrélée à la phase 2. La durée de la reprise des activités peut être prolongée par la durée des réparations ; plus la phase 1 est longue, plus la phase 2 sera prolongée de manière disproportionnée. Par conséquent, lorsqu'il examine le MIP, l'assuré, avec l'aide de son courtier, doit partir du principe d'unepertetotale et tenir compte d'une période de reprise complète (phase 2). Par exemple, il peut falloir six mois pour réparer un bâtiment ou remplacer des machines. Cependant, il peut falloir 12 mois supplémentaires pour regagner les clients clés perdus pendant cette période (ou les remplacer par de nouveaux clients).

Augmentation proportionnelle du bénéfice brut pour les MIP plus longs

Les polices définissent généralement le bénéfice brut comme le chiffre d'affaires, moins les dépenses d'exploitation non assurées (ou les dépenses d'exploitation spécifiées), ajusté en fonction des mouvements de stocks. Ces termes ne sont pas familiers à l'assuré, et le bénéfice brut dans une police peut ne pas être défini de manière cohérente avec la façon dont l'assuré utilise le terme « bénéfice brut » dans ses comptes. Une fois que ce montant a été calculé correctement en tant que montant annuel conforme à la définition de la police, il doit être augmenté pour les MIP plus longs. Si un MIP de 24 mois est sélectionné, le chiffre de la marge brute doit être doublé.

La plupart des polices d'assurance marge brute couvrent également les frais supplémentaires engagés pour éviter les pertes de marge brute (souvent appelés « augmentation des coûts d'exploitation »). Cela permet aux assurés de dépenser de l'argent si cela est raisonnable et nécessaire pour éviter une baisse du chiffre d'affaires pendant la période de couverture. Cependant, cela doit également être économique ; les assureurs autoriseront les assurés à dépenser 1 £ pour en économiser 1, mais pas plus. Il va de soi qu'une longue période de couverture permettra une plus grande flexibilité en ce qui concerne cette limite économique (le bénéfice brut à risque sur 2 ou 3 ans est supérieur à 1).

12 mois, c'est suffisant ?

D'après notre expérience, nous pouvons affirmer avec certitude qu'une assurance MIP de 12 mois est trop courte pour la quasi-totalité des assurés. La question difficile est de savoir quelle durée est suffisante. En fin de compte, cette décision doit être prise en connaissance de cause par l'assuré, son courtier et son assureur. Il existe une multitude de questions potentielles qui doivent être examinées en détail lors de l'évaluation du MIP. Cela inclut le site et les locaux (location ou propriété, utilisation des bâtiments, espace requis, emplacement), ainsi que le maintien en poste du personnel qualifié, les options d'externalisation, le remplacement des installations et des machines, sans oublier le temps et le coût nécessaires pour regagner des parts de marché, etc.

Compte tenu des implications financières liées au paiement d'une prime plus élevée (même si la couverture est plus appropriée), cela peut se résumer à une question d'économie. Mais avec une stratégie solide de reprise après sinistre, les assurés devraient être en mesure de prendre des décisions éclairées quant à l'adéquation du MIP à leurs besoins commerciaux spécifiques.

Nous recommandons aux courtiers d'offrir une MIP minimale de 24 mois à tous les assurés, qui devrait être consignée par écrit. Si quelqu'un insiste pour n'en souscrire que pour 12 mois, donnez-lui le devis pour 24 mois afin d'éviter tout malentendu en cas de sinistre survenant après 12 mois.