Maximale Entschädigungsdauer: Reichen 12 Monate aus?

Allzu oft sehen wir Schadensfälle, bei denen eine unzureichende maximale Entschädigungsdauer (MIP) festgelegt wurde – was schwerwiegende Folgen für die Wiederherstellung des Geschäftsbetriebs des Versicherungsnehmers hat.

Wenn die MIP – bekannt als der Zeitraum, in dem nach einem Schadensfall Versicherungsschutz gewährt wird – festgelegt wird, bedeutet dies, dass über diesen festgelegten Zeitraum hinaus kein Versicherungsschutz besteht, selbst wenn der Schaden weiterhin besteht. Daher muss die MIP lang genug sein, um zusätzliche Faktoren zu berücksichtigen.

In den meisten Fällen beginnt die maximale Entschädigungsdauer mit dem Eintritt des Schadens und endet, sobald das Unternehmen nicht mehr von dem Schaden betroffen ist – oder die maximale Entschädigungsdauer endet gemäß der festgelegten Klausel, je nachdem, was früher eintritt. In vielen gewerblichen Kombiversicherungen für kleinere Unternehmen gilt eine Mindestdauer der maximalen Entschädigungsdauer von 24 oder 36 Monaten. Sobald diese Unternehmen jedoch eine Größe erreichen, die einen maßgeschneiderten Versicherungsschutz erfordert – möglicherweise beeinflusst durch die höheren Prämien, die eine längere maximale Entschädigungsdauer mit sich bringt –, wird häufig eine maximale Entschädigungsdauer von 12 Monaten gewählt.

Auswahl der maximalen Entschädigungsdauer

Wenn im Zusammenhang mit einem Sachschaden ein Betriebsunterbrechungsschaden (BI) eintritt, durchlaufen Versicherungsnehmer in der Regel zwei Phasen:

Phase 1: DieWiederherstellungsphase, allgemein als „Reparaturphase“ bezeichnet, ist der Zeitraum, in dem die physischen Reparaturen an Gebäuden, Maschinen oder anderen Gegenständen, die den Sachschaden darstellen, abgeschlossen werden.

Phase 2: Dieanschließende Wiederherstellungsphase bezieht sich darauf, das Unternehmen wieder in den Zustand zu versetzen, in dem es sich befunden hätte, wenn kein Schaden entstanden wäre. Dabei wird die Zeit berücksichtigt, die benötigt wird, um verlorene Kunden zurückzugewinnen, Mitarbeiter neu zu schulen usw.

Phase 1 steht in einem indirekten Zusammenhang mit Phase 2. Die Dauer der Wiederherstellung des Geschäftsbetriebs kann durch die Dauer der Reparaturarbeiten verlängert werden; je länger Phase 1 dauert, desto stärker verlängert sich Phase 2. Daher sollte der Versicherungsnehmer bei der Betrachtung des MIP – mit Unterstützung seiner Makler – von einemTotalschadenausgehen und zudem die gesamte Wiederherstellungsdauer (Phase 2) berücksichtigen. So kann es beispielsweise sechs Monate dauern, bis Reparaturen an einem Gebäude abgeschlossen sind oder Maschinen ersetzt wurden. Es könnte jedoch weitere 12 Monate dauern, bis wichtige Kunden, die in diesem Zeitraum verloren gegangen sind, zurückgewonnen (oder durch neue Kunden ersetzt) werden können.

Proportional steigender Bruttogewinn bei längeren MIPs

In Versicherungspolicen wird der Bruttogewinn in der Regel definiert als Umsatz abzüglich nicht versicherter Betriebsausgaben (oder bestimmter Betriebsausgaben), bereinigt um Bestandsveränderungen. Diese Begriffe sind dem Versicherungsnehmer in der Regel nicht geläufig, und die Definition des Bruttogewinns in einer Police entspricht möglicherweise nicht der Art und Weise, wie der Versicherungsnehmer den Begriff „Bruttogewinn“ in seiner Buchhaltung verwendet. Sobald dieser Betrag gemäß der Definition in der Police korrekt als Jahresbetrag berechnet wurde, muss er bei längeren MIPs erhöht werden. Wird ein MIP von 24 Monaten gewählt, muss der Bruttogewinn verdoppelt werden.

Die meisten Bruttogewinnversicherungen bieten zudem Versicherungsschutz für zusätzliche Kosten, die entstehen, um Bruttogewinnverluste von vornherein zu vermeiden (oft als „Erhöhung der Betriebskosten“ bezeichnet). Dies ermöglicht es den Versicherungsnehmern, Ausgaben zu tätigen, sofern diese angemessen und notwendig sind, um einen Umsatzrückgang während der Mindestversicherungsdauer (MIP) zu vermeiden. Allerdings müssen diese Ausgaben auch wirtschaftlich vertretbar sein; Versicherer gestatten den Versicherungsnehmern, 1 £ auszugeben, um 1 £ einzusparen, aber nicht mehr. Es liegt auf der Hand, dass eine lange Mindestversicherungsdauer (MIP) hinsichtlich dieser wirtschaftlichen Grenze mehr Flexibilität zulässt (der gefährdete Bruttogewinn über zwei oder drei Jahre ist größer als nur 1).

Reichen 12 Monate aus?

Aus Erfahrung können wir mit Sicherheit sagen, dass eine MIP-Laufzeit von 12 Monaten für fast alle Versicherungsnehmer zu kurz ist. Die schwierige Frage lautet: Wie lange ist ausreichend? Letztendlich sollte dies eine fundierte Entscheidung sein, die gemeinsam vom Versicherungsnehmer, seinem Makler und dem Versicherer getroffen wird. Bei der Festlegung der Mindestversicherungsdauer gibt es eine Vielzahl potenzieller Aspekte, die im Detail durchdacht werden müssen. Dazu gehören der Standort und die Räumlichkeiten – Miete oder Eigentum, Nutzung der Gebäude, Platzbedarf, Lage – sowie die Bindung von geschultem Personal, Outsourcing-Möglichkeiten, der Ersatz von Anlagen und Maschinen sowie der Zeit- und Kostenaufwand für die Rückgewinnung von Aufträgen und vieles mehr.

Angesichts der finanziellen Auswirkungen einer höheren Prämie (wenn auch für einen angemesseneren Versicherungsschutz) könnte es letztlich auf eine wirtschaftliche Abwägung hinauslaufen. Mit einer soliden Strategie zur Notfallwiederherstellung sollten Versicherungsnehmer jedoch in der Lage sein, fundierte Entscheidungen darüber zu treffen, ob der Mindestversicherungsbetrag (MIP) für ihre spezifischen geschäftlichen Anforderungen ausreichend ist.

Wir empfehlen Maklern, allen Versicherungsnehmern eine Mindestlaufzeit von 24 Monaten anzubieten, die schriftlich festgehalten werden sollte. Sollte jemand auf einer Laufzeit von nur 12 Monaten bestehen, unterbreiten Sie ihm das Angebot für 24 Monate, um Missverständnisse zu vermeiden, falls ein Schadensfall eintritt, der länger als 12 Monate andauert.