Allzu oft sehen wir Schadensfälle, bei denen eine unzureichende Höchstentschädigungsdauer (Maximum Indemnity Period, MIP) festgelegt wurde, was schwerwiegende Folgen für die Wiederherstellung des Geschäfts des Versicherungsnehmers hat.
Wenn die MIP - die Zeitspanne, in der nach einem Schadensfall Versicherungsschutz gewährt wird - zugewiesen wird, bedeutet dies, dass nach Ablauf dieser Zeitspanne kein Versicherungsschutz besteht, selbst wenn der Schaden noch andauert. Daher muss die MIP lang genug sein, um zusätzliche Faktoren zu berücksichtigen.
In den meisten Fällen beginnt die Höchstentschädigungsdauer, wenn der Schaden eintritt, und endet, wenn das Unternehmen nicht mehr von dem Schaden betroffen ist - oder die Höchstentschädigungsdauer endet aufgrund der festgelegten Klausel, je nachdem, was früher eintritt. In vielen gewerblichen Kombinationspolicen für kleinere Unternehmen ist eine Mindest-MIP von 24 oder 36 Monaten vorgesehen. Sobald diese Unternehmen eine Größe erreicht haben, die eine maßgeschneiderte Deckung erfordert, werden leider - vielleicht aufgrund der höheren Prämie, die eine längere MIP mit sich bringt - häufig 12-monatige MIPs gewählt.
Auswahl der Höchstentschädigungsdauer
Wenn ein Betriebsunterbrechungsschaden in Form eines Sachschadens eintritt, erleben die Versicherungsnehmer im Allgemeinen zwei Phasen:
Phase 1: In der Wiederherstellungsphase, die gemeinhin als "Ausbesserungsphase" bezeichnet wird, werden die physischen Reparaturen an Gebäuden, Maschinen oder anderen Gegenständen, die den materiellen Schaden ausmachen, abgeschlossen.
Phase 2: Der anschließende Zeitraum der Wiederherstellung bezieht sich auf die Wiederherstellung des Unternehmens in der Lage, in der es sich befunden hätte, wenn kein Schaden eingetreten wäre. Dabei wird die Zeit berücksichtigt, die benötigt wird, um verlorene Kunden wieder zu gewinnen, das Personal umzuschulen usw.
Phase 1 steht in indirektem Zusammenhang mit Phase 2. Die Wiederherstellungszeit des Unternehmens kann sich durch die Dauer der Reparaturen verschlimmern; je länger Phase 1 dauert, desto unverhältnismäßiger verlängert sich Phase 2. Daher sollte der Versicherungsnehmer - mit Hilfe seines Maklers - bei der Berechnung der MIP von einem Totalschaden ausgehen und auch eine vollständige Wiederherstellungszeit (Phase 2) berücksichtigen. So kann es beispielsweise sechs Monate dauern, bis die Reparaturen an einem Gebäude abgeschlossen oder Maschinen ersetzt sind. Es könnte jedoch weitere 12 Monate dauern, um die in dieser Zeit verlorenen Schlüsselkunden zurückzugewinnen (oder sie durch neue Kunden zu ersetzen).
Proportionaler Anstieg des Bruttogewinns bei längeren MRP
In den Policen wird der Bruttogewinn in der Regel als Umsatz abzüglich nicht versicherter Betriebskosten (oder spezifizierter Betriebskosten), bereinigt um Lagerbewegungen, definiert. Dies sind Begriffe, die dem Versicherungsnehmer nicht geläufig sind, und der Bruttogewinn wird in der Police möglicherweise nicht auf einer Grundlage definiert, die mit der Verwendung des Begriffs Bruttogewinn in der Buchhaltung des Versicherungsnehmers übereinstimmt. Nachdem dieser Betrag entsprechend der Definition in der Police korrekt als Jahresbetrag berechnet wurde, muss er für längere MIPs erhöht werden. Wird ein MIP von 24 Monaten gewählt, muss der Bruttogewinn verdoppelt werden.
Die meisten Rohertragsversicherungen bieten auch Deckung für zusätzliche Kosten, die entstehen, um Rohertragsverluste von vornherein zu vermeiden (oft als "Erhöhung der Arbeitskosten" bezeichnet). Dies ermöglicht es den Versicherungsnehmern, Geld auszugeben, wenn dies vernünftig und notwendig ist, um einen Umsatzrückgang während des MEP zu vermeiden. Allerdings muss dies auch wirtschaftlich sein; die Versicherer erlauben den Versicherten, 1 Pfund auszugeben, um 1 Pfund zu sparen, aber nicht mehr. Es liegt auf der Hand, dass ein langes MIP mehr Flexibilität in Bezug auf diese wirtschaftliche Grenze zulässt (der gefährdete Bruttogewinn über 2 oder 3 Jahre ist größer als nur 1 Jahr).
Sind 12 Monate lang genug?
Aus Erfahrung können wir mit Sicherheit sagen, dass eine 12-monatige MIP für fast alle Versicherungsnehmer zu kurz ist. Die schwierige Frage ist: Wie lange ist genug? Letztlich sollte dies eine fundierte Entscheidung zwischen dem Versicherungsnehmer, seinem Makler und dem Versicherer sein. Es gibt eine Vielzahl potenzieller Probleme, die bei der Festlegung der MIP im Detail durchdacht werden müssen. Dazu gehören der Standort und die Räumlichkeiten - Miet- oder Eigentumsverhältnisse, Nutzung der Gebäude, Platzbedarf, Lage - sowie die Beibehaltung von geschultem Personal, Outsourcing-Optionen, Ersatz von Anlagen und Maschinen sowie Zeit und Kosten für die Rückgewinnung von Aufträgen und vieles mehr.
Angesichts der finanziellen Auswirkungen, die die Zahlung einer höheren Prämie (wenn auch für eine angemessenere Deckung) mit sich bringt, kann es auf eine Frage der Wirtschaftlichkeit hinauslaufen. Mit einer soliden Disaster-Recovery-Strategie sollten die Versicherungsnehmer jedoch in der Lage sein, fundierte Entscheidungen darüber zu treffen, ob die MIP für ihre spezifischen Geschäftsanforderungen angemessen ist.
Wir empfehlen, dass Makler allen Versicherungsnehmern eine Mindest-MIP von 24 Monaten anbieten, die in den schriftlichen Unterlagen festgehalten werden sollte. Wenn jemand auf nur 12 Monaten besteht, geben Sie ihm das 24-Monats-Angebot, um Missverständnisse zu vermeiden, wenn ein Schaden eintritt und 12 Monate überschreitet.