Maximale schadevergoedingsperiode: is 12 maanden lang genoeg?

Maar al te vaak zien we claims waarbij een onvoldoende maximale vergoedingsperiode (MIP) is vastgesteld, met ernstige gevolgen voor het herstel van de activiteiten van de polishouder.

Wanneer de MIP – bekend als de tijdsinterval voor verzekeringsdekking na een incident – wordt toegewezen, betekent dit dat er na afloop van die toegewezen tijd geen dekking meer is, zelfs als het verlies voortduurt. Daarom moet de MIP lang genoeg zijn om rekening te houden met aanvullende factoren.

In de meeste gevallen begint de maximale schadevergoedingsperiode wanneer de schade zich voordoet en eindigt deze wanneer het bedrijf niet langer door de schade wordt getroffen – of wanneer de MIP op basis van de vastgestelde clausule afloopt, afhankelijk van wat het eerst plaatsvindt. In veel commerciële gecombineerde polissen voor kleinere bedrijven hebben dekkingen een minimale MIP van 24 of 36 maanden. Helaas wordt, zodra deze bedrijven een omvang hebben die een op maat gemaakte dekking vereist – wellicht onder invloed van de hogere premie die een langere MIP met zich meebrengt – vaak gekozen voor een MIP van 12 maanden.

De maximale schadevergoedingsperiode selecteren

Wanneer zich een bedrijfsonderbreking (BI) voordoet in het geval van materiële schade, maken polishouders doorgaans twee fasen door:

Fase 1: Deherstelperiode, ook wel bekend als de 'herstelperiode', is de periode waarin de fysieke reparaties aan gebouwen, machines of andere zaken, die de materiële schade vormen, worden voltooid.

Fase 2: Dedaaropvolgende herstelperiode verwijst naar het terugbrengen van het bedrijf naar de positie waarin het zich zou hebben bevonden als er geen schade was geweest. Hierbij wordt rekening gehouden met de hersteltijd om verloren klanten terug te winnen, personeel opnieuw op te leiden, enz.

Fase 1 hangt indirect samen met fase 2. De hersteltijd van het bedrijf kan worden beïnvloed door de duur van de reparaties; hoe langer fase 1 duurt, hoe langer fase 2 zal duren. Daarom moet de verzekeringnemer bij het overwegen van de MIP, met hulp van zijn makelaars, uitgaan van een totaalverliesen ook rekening houden met een volledige herstelperiode (fase 2). Het kan bijvoorbeeld zes maanden duren om een gebouw te repareren of machines te vervangen. Het kan echter nog eens 12 maanden duren om belangrijke klanten die tijdens deze periode verloren zijn gegaan, terug te winnen (of te vervangen door nieuwe klanten).

Proportioneel stijgende brutowinst voor langere MIP's

In polissen wordt brutowinst doorgaans gedefinieerd als omzet minus niet-verzekerde bedrijfskosten (of gespecificeerde bedrijfskosten), gecorrigeerd voor voorraadbewegingen. Dit zijn termen die de polishouder niet bekend zijn, en brutowinst in een polis wordt mogelijk niet gedefinieerd op een manier die overeenkomt met hoe een polishouder de term brutowinst in zijn boekhouding gebruikt. Zodra dit correct is berekend als een jaarlijks bedrag in overeenstemming met de definitie in de polis, moet het worden verhoogd voor langere MIP's. Als een MIP van 24 maanden wordt gekozen, moet het brutowinstcijfer worden verdubbeld.

De meeste brutowinstpolissen bieden ook dekking voor extra kosten die worden gemaakt om brutowinstverliezen te voorkomen (vaak 'stijging van de bedrijfskosten' genoemd). Hierdoor kunnen polishouders geld uitgeven als dat redelijk en noodzakelijk is om een omzetdaling tijdens de MIP te voorkomen. Het moet echter ook economisch verantwoord zijn; verzekeraars staan polishouders toe om £ 1 uit te geven om £ 1 te besparen, maar niet meer dan dat. Het spreekt voor zich dat een lange MIP meer flexibiliteit biedt met betrekking tot deze economische limiet (de brutowinst die gedurende 2 of 3 jaar op het spel staat, is groter dan slechts 1).

Is 12 maanden lang genoeg?

Uit ervaring kunnen we met zekerheid zeggen dat een MIP van 12 maanden voor bijna alle polishouders te kort is. De moeilijke vraag is: hoe lang is lang genoeg? Uiteindelijk moet dit een weloverwogen beslissing zijn van de polishouder, zijn makelaar en zijn verzekeraar. Er zijn talloze mogelijke kwesties die in detail moeten worden overwogen bij het overwegen van de MIP. Dit omvat de locatie en het pand – huur of eigendom, gebruik van gebouwen, benodigde ruimte, locatie – evenals het behouden van opgeleid personeel, outsourcingopties, het vervangen van installaties en machines, samen met de tijd en kosten om klanten terug te winnen, en meer.

Gezien de financiële gevolgen van het betalen van een hogere premie (zij het voor een meer passende dekking), kan het uiteindelijk een kwestie van economie worden. Maar met een robuuste strategie voor rampenherstel zouden polishouders in staat moeten zijn om weloverwogen beslissingen te nemen over de vraag of de MIP toereikend is voor hun specifieke zakelijke behoeften.

Wij raden makelaars aan om alle polishouders een minimale MIP van 24 maanden aan te bieden, die schriftelijk moet worden vastgelegd. Als iemand aandringt op slechts 12 maanden, geef hem dan de offerte voor 24 maanden om misverstanden te voorkomen wanneer er schade ontstaat en deze langer dan 12 maanden duurt.