Maar al te vaak zien we claims waarbij een ontoereikende Maximum Indemnity Period (MIP) is vastgesteld - met ernstige gevolgen voor het herstel van het bedrijf van de polishouder.
Wanneer de MIP - bekend als het tijdsinterval voor verzekeringssteun na een incident - wordt toegewezen, betekent dit dat er na die toegewezen tijd geen dekking is, zelfs als het verlies doorgaat. De MIP moet dus lang genoeg zijn om rekening te kunnen houden met bijkomende factoren.
In de meeste gevallen gaat de maximale schadevergoedingsperiode in op het moment dat de schade zich voordoet en eindigt deze op het moment dat het bedrijf niet langer wordt beïnvloed door de schade - of op het moment dat de MIP eindigt op basis van de vastgestelde clausule, als dat eerder is. In veel commerciële gecombineerde polissen voor kleinere bedrijven hebben de dekkingen een minimum MIP van 24 of 36 maanden. Helaas wordt er vaak gekozen voor MIP's van 12 maanden als die bedrijven eenmaal zo groot zijn dat ze dekking op maat nodig hebben - misschien onder invloed van de hogere premie die een langere MIP met zich meebrengt.
De maximale vergoedingsperiode selecteren
Wanneer een schade door bedrijfsonderbreking (BI) zich voordoet in het scenario van fysieke schade, ervaren polishouders over het algemeen twee fasen:
Fase 1: De periode van herstel, algemeen bekend als de 'reparatieperiode', is de periode waarin fysieke reparaties worden voltooid aan gebouwen, machines of andere zaken die de materiële schade vormen.
Fase 2: De daaropvolgende herstelperiode verwijst naar het terugbrengen van het bedrijf naar de positie waarin het zich zou hebben bevonden als er geen schade was geweest. Hierbij wordt rekening gehouden met de hersteltijd om verloren klanten terug te winnen, personeel om te scholen, enz.
Fase 1 is indirect gecorreleerd met fase 2. De hersteltijd van het bedrijf kan worden verergerd door hoe lang reparaties duren; hoe langer fase 1 duurt, hoe langer fase 2 zal duren. Daarom moet de verzekeringnemer bij het overwegen van de MIP - met hulp van zijn makelaar - uitgaan van een totaal verlies en ook rekening houden met een volledige herstelperiode (fase 2). Het kan bijvoorbeeld zes maanden duren om reparaties aan een gebouw uit te voeren of machines te vervangen. Het kan echter nog eens 12 maanden duren om belangrijke klanten die tijdens deze periode verloren zijn gegaan terug te winnen (of te vervangen door nieuwe klanten).
Verhoudingsgewijs hogere brutowinst voor langere MIP's
Polissen definiëren brutowinst gewoonlijk als omzet, verminderd met niet-verzekerde bedrijfskosten (of gespecificeerde bedrijfskosten), aangepast voor voorraadmutaties. Dit zullen geen termen zijn die de polishouder kent, en het is mogelijk dat de brutowinst in een polis niet gedefinieerd is op een basis die consistent is met hoe een polishouder de term brutowinst in zijn boekhouding gebruikt. Zodra dit correct is berekend als een jaarlijks bedrag in lijn met de polisdefinitie, moet het worden verhoogd voor langere MIP's. Als een MIP van 24 maanden wordt gekozen, moet het brutowinstcijfer worden verdubbeld.
De meeste brutowinstpolissen bieden ook dekking voor het maken van extra kosten om te voorkomen dat de brutowinst daalt (vaak 'stijging van de werkingskosten' genoemd). Hierdoor kunnen polishouders geld uitgeven als dat redelijk en noodzakelijk is om een omzetdaling tijdens de MIP te voorkomen. Het moet echter ook economisch zijn; verzekeraars staan polishouders toe om £1 uit te geven om £1 te besparen, maar niet meer. Het ligt voor de hand dat een lange MIP meer flexibiliteit biedt met betrekking tot deze economische limiet (de brutowinst die risico loopt over 2 of 3 jaar is groter dan slechts 1 jaar).
Is 12 maanden lang genoeg?
Uit ervaring kunnen we met zekerheid zeggen dat een MIP van 12 maanden voor bijna alle polishouders te kort is. De moeilijke vraag is, hoe lang is genoeg? Uiteindelijk moet dit een weloverwogen beslissing zijn tussen de polishouder, zijn makelaar en de verzekeraar. Er is een groot aantal potentiële kwesties waar in detail over nagedacht moet worden wanneer de MIP wordt overwogen. Dit omvat de locatie en het pand - huur of eigendom, gebruik van gebouwen, benodigde ruimte, locatie - evenals het behoud van opgeleid personeel, opties voor uitbesteding, vervanging van installaties en machines, samen met de tijd en de kosten van het terugwinnen van business, en nog veel meer.
Met de financiële implicaties van het betalen van een hogere premie (zij het voor een betere dekking), kan het neerkomen op een economische kwestie. Maar met een robuuste rampherstelstrategie zouden polishouders in staat moeten zijn om weloverwogen te beslissen of de MIP toereikend is voor hun specifieke bedrijfsbehoeften.
Wij raden makelaars aan om een minimum MIP van 24 maanden aan te bieden aan alle polishouders. Als iemand aandringt op slechts 12 maanden, geef hem dan de offerte van 24 maanden om misverstanden te voorkomen wanneer een verlies optreedt dat langer duurt dan 12 maanden.