Período máximo de indemnización: ¿Son suficientes 12 meses?

Con demasiada frecuencia, vemos reclamaciones en las que se ha establecido un período máximo de indemnización (MIP) insuficiente, lo que tiene graves consecuencias para la recuperación del negocio del asegurado.

Cuando se asigna el MIP (conocido como el intervalo de tiempo para la cobertura del seguro tras un incidente), significa que más allá de ese tiempo asignado no hay cobertura, incluso si la pérdida continúa. Por lo tanto, el MIP debe ser lo suficientemente largo como para tener en cuenta factores adicionales.

En la mayoría de los casos, el período máximo de indemnización comienza cuando se produce el daño y finaliza cuando el negocio ya no se ve afectado por el daño, o cuando finaliza el MIP según la cláusula establecida, lo que ocurra primero. En muchas pólizas comerciales combinadas para pequeñas empresas, las coberturas tienen un MIP mínimo de 24 o 36 meses. Lamentablemente, una vez que estas empresas alcanzan un tamaño que requiere una cobertura a medida, quizá influidas por la prima más elevada que conlleva un MIP más largo, se suelen seleccionar MIP de 12 meses.

Selección del período máximo de indemnización

Cuando se produce una pérdida por interrupción del negocio (BI) en un escenario de daños físicos, los asegurados suelen pasar por dos fases:

Fase 1: Elperíodo de restablecimiento, comúnmente conocido como «período de reparación», es cuando se completan las reparaciones físicas de los edificios, la maquinaria u otros elementos que constituyen la parte de la pérdida correspondiente a los daños materiales.

Fase 2: Elperiodo posterior de recuperación se refiere a devolver el negocio a la posición en la que se habría encontrado si no se hubieran producido daños. Esto tiene en cuenta el tiempo de recuperación necesario para recuperar a los clientes perdidos, volver a formar al personal, etc.

La fase 1 está indirectamente relacionada con la fase 2. El tiempo de recuperación del negocio puede verse agravado por la duración de las reparaciones; cuanto más tiempo dure la fase 1, más se prolongará la fase 2 de forma desproporcionada. Por lo tanto, al considerar el MIP, el asegurado, con la ayuda de sus corredores, debe trabajar sobre la base de unapérdidatotal y también debe tener en cuenta un período de recuperación completo (fase 2). Por ejemplo, puede llevar seis meses completar las reparaciones de un edificio o reemplazar la maquinaria. Sin embargo, podría llevar 12 meses adicionales recuperar a los clientes clave perdidos durante este período (o reemplazarlos por nuevos clientes).

Aumento proporcional del beneficio bruto para MIP más largos.

Las pólizas suelen definir el beneficio bruto como el volumen de negocios, menos los gastos de explotación no asegurados (o gastos de explotación especificados), ajustados por el movimiento de existencias. Estos términos no serán familiares para el tomador de la póliza, y es posible que el beneficio bruto en una póliza no se defina de forma coherente con el uso que el tomador de la póliza hace del término «beneficio bruto» en sus cuentas. Una vez calculado correctamente como importe anual de acuerdo con la definición de la póliza, debe incrementarse para MIP más largos. Si se selecciona un MIP de 24 meses, la cifra de beneficio bruto debe duplicarse.

La mayoría de las pólizas de beneficio bruto también ofrecen cobertura para los gastos adicionales en los que se incurre para evitar pérdidas de beneficio bruto (lo que a menudo se denomina «aumento del coste de explotación»). Esto permite a los asegurados gastar dinero si es razonable y necesario para evitar una reducción de la facturación durante el MIP. Sin embargo, también debe ser económico; las aseguradoras permitirán a los asegurados gastar 1 libra para ahorrar 1 libra, pero no más. Es lógico que un MIP largo permita una mayor flexibilidad en cuanto a este límite económico (el beneficio bruto en riesgo durante 2 o 3 años es mayor que solo 1).

¿Son suficientes 12 meses?

Por experiencia, podemos afirmar con seguridad que un MIP de 12 meses es demasiado corto para casi todos los asegurados. La pregunta difícil es: ¿cuánto tiempo es suficiente? En última instancia, esta debería ser una decisión informada entre el asegurado, su corredor y la aseguradora. Hay una gran cantidad de cuestiones potenciales que deben analizarse en detalle al considerar el MIP. Entre ellas se incluyen el emplazamiento y las instalaciones (alquiler o propiedad, uso de los edificios, espacio necesario, ubicación), así como la retención de personal cualificado, las opciones de externalización, la sustitución de instalaciones y maquinaria, junto con el tiempo y el coste de recuperar el negocio, entre otras.

Dadas las implicaciones financieras que conlleva el pago de una prima más elevada (aunque sea para obtener una cobertura más adecuada), la cuestión puede reducirse a una cuestión económica. Sin embargo, con una estrategia sólida de recuperación ante desastres, los asegurados deberían poder tomar decisiones informadas sobre si el MIP es adecuado para las necesidades específicas de su negocio.

Recomendamos que los corredores ofrezcan un MIP mínimo de 24 meses a todos los asegurados, lo cual debe quedar constancia por escrito. Si alguien insiste en solo 12 meses, ofrézcale la cotización de 24 meses para evitar cualquier malentendido cuando se produzca una pérdida y supere los 12 meses.