Periode Ganti Rugi Maksimum: Apakah 12 bulan cukup lama?

Seringkali, kita menemui klaim di mana periode ganti rugi maksimum (MIP) yang ditetapkan tidak memadai — yang mengakibatkan konsekuensi serius terkait pemulihan bisnis pemegang polis.

Ketika MIP — yang dikenal sebagai interval waktu untuk dukungan asuransi setelah suatu insiden — ditetapkan, hal ini berarti bahwa setelah waktu yang dialokasikan tersebut, tidak ada perlindungan asuransi, meskipun kerugian masih berlanjut. Oleh karena itu, MIP perlu cukup lama untuk memperhitungkan faktor-faktor tambahan.

Dalam kebanyakan kasus, Masa Ganti Rugi Maksimum (MIP) dimulai saat kerusakan terjadi dan berakhir saat bisnis tidak lagi terdampak oleh kerusakan – atau MIP berakhir berdasarkan klausul yang ditetapkan, mana yang lebih dulu terjadi. Dalam banyak polis asuransi gabungan komersial untuk perusahaan kecil, pertanggungan memiliki MIP minimum 24 atau 36 bulan. Sayangnya, ketika perusahaan tersebut mencapai ukuran yang memerlukan pertanggungan khusus — mungkin dipengaruhi oleh premi yang lebih tinggi yang diakibatkan oleh MIP yang lebih lama — MIP 12 bulan sering dipilih.

Memilih Masa Ganti Rugi Maksimum

Ketika kerugian akibat gangguan bisnis (BI) terjadi dalam skenario kerusakan fisik, pemegang polis umumnya mengalami dua fase:

Fase 1: Periodepemulihan, yangumumnya dikenal sebagai "periode perbaikan", adalah saat perbaikan fisik selesai dilakukan pada bangunan, mesin, atau barang-barang lain yang termasuk dalam kategori kerugian material.

Fase 2: Periodepemulihan selanjutnyamerujuk pada upaya mengembalikan bisnis ke posisi yang seharusnya dicapai jika tidak terjadi kerusakan. Hal ini mempertimbangkan waktu pemulihan untuk mengembalikan pelanggan yang hilang, melatih ulang karyawan, dan sebagainya.

Fase 1 secara tidak langsung terkait dengan fase 2. Waktu pemulihan bisnis dapat diperparah oleh lamanya waktu yang dibutuhkan untuk perbaikan; semakin lama fase 1 berlangsung, fase 2 akan diperpanjang secara tidak proporsional. Oleh karena itu, saat mempertimbangkan MIP, pemegang polis – dengan bantuan broker mereka – harus berasumsi bahwa terjadikerugiantotal dan juga memperhitungkan periode pemulihan penuh (fase 2). Misalnya, perbaikan bangunan atau penggantian mesin mungkin memakan waktu enam bulan. Namun, dapat memakan waktu tambahan 12 bulan untuk mendapatkan kembali pelanggan kunci yang hilang selama periode ini (atau menggantinya dengan pelanggan baru).

Meningkatkan laba kotor secara proporsional untuk MIP yang lebih lama

Kebijakan asuransi umumnya mendefinisikan laba kotor sebagai omzet dikurangi biaya operasional yang tidak diasuransikan (atau biaya operasional yang ditentukan), disesuaikan dengan pergerakan persediaan. Istilah-istilah tersebut mungkin tidak familiar bagi pemegang polis, dan definisi laba kotor dalam polis mungkin tidak konsisten dengan cara pemegang polis menggunakan istilah laba kotor dalam pembukuan mereka. Setelah dihitung dengan benar sebagai jumlah tahunan sesuai dengan definisi dalam polis, angka laba kotor tersebut harus ditingkatkan untuk MIP yang lebih lama. Jika MIP 24 bulan dipilih, angka laba kotor harus digandakan.

Sebagian besar polis laba kotor juga mencakup perlindungan terhadap biaya tambahan yang dikeluarkan untuk mencegah kerugian laba kotor terjadi sejak awal (sering disebut 'peningkatan biaya operasional'). Hal ini memungkinkan pemegang polis untuk mengeluarkan uang jika hal tersebut wajar dan diperlukan untuk menghindari penurunan omzet selama periode MIP. Namun, hal tersebut juga harus ekonomis; penanggung asuransi akan mengizinkan pemegang polis untuk mengeluarkan £1 untuk menghemat £1, tetapi tidak lebih dari itu. Secara logis, periode MIP yang lebih lama akan memberikan fleksibilitas yang lebih besar terkait batas ekonomis ini (laba kotor yang berisiko selama 2 atau 3 tahun lebih besar daripada hanya 1 tahun).

Apakah 12 bulan cukup lama?

Berdasarkan pengalaman, kami dapat dengan yakin mengatakan bahwa masa berlaku MIP selama 12 bulan terlalu singkat untuk hampir semua pemegang polis. Pertanyaan yang sulit adalah, berapa lama yang cukup? Pada akhirnya, ini harus menjadi keputusan yang didasarkan pada informasi antara pemegang polis, broker, dan penanggung. Ada banyak masalah potensial yang perlu dipertimbangkan secara detail saat mempertimbangkan MIP. Hal ini meliputi lokasi dan properti – sewa atau kepemilikan, penggunaan bangunan, ruang yang dibutuhkan, lokasi – serta mempertahankan staf terlatih, opsi outsourcing, penggantian peralatan dan mesin, bersama dengan waktu dan biaya untuk mendapatkan kembali bisnis, dan lain-lain.

Dengan implikasi finansial dari membayar premi yang lebih tinggi (meskipun untuk perlindungan yang lebih sesuai), hal ini mungkin pada akhirnya menjadi masalah ekonomi. Namun, dengan strategi pemulihan bencana yang kokoh, pemegang polis seharusnya dapat membuat keputusan yang terinformasi mengenai apakah MIP cukup memadai untuk kebutuhan bisnis spesifik mereka.

Kami merekomendasikan agar broker menawarkan MIP minimum 24 bulan kepada semua pemegang polis, yang harus dicatat secara tertulis. Jika ada yang bersikeras hanya 12 bulan, berikan penawaran 24 bulan untuk menghindari kesalahpahaman jika terjadi kerugian yang melebihi 12 bulan.