¿Es suficiente un periodo máximo de indemnización de 12 meses?

Con demasiada frecuencia nos encontramos con siniestros en los que se ha fijado un plazo máximo de indemnización (MIP) insuficiente, lo que tiene graves consecuencias para la recuperación de la actividad empresarial del asegurado.

Cuando se establece el MIP —conocido como el intervalo de tiempo durante el cual se presta cobertura tras un siniestro—, esto significa que, una vez transcurrido ese plazo, ya no hay cobertura, aunque el siniestro siga vigente. Por lo tanto, el MIP debe ser lo suficientemente amplio como para tener en cuenta factores adicionales.

En la mayoría de los casos, el período máximo de indemnización comienza cuando se produce el siniestro y finaliza cuando la empresa ya no se ve afectada por él, o bien cuando el período máximo de indemnización (MIP) expira según lo establecido en la cláusula correspondiente, lo que ocurra antes. En muchas pólizas combinadas comerciales para pequeñas empresas, las coberturas tienen un MIP mínimo de 24 o 36 meses. Lamentablemente, una vez que esas empresas alcanzan un tamaño que requiere una cobertura a medida —quizás influidas por la prima más elevada que conlleva un MIP más largo—, se suelen elegir MIP de 12 meses.

Selección del período máximo de indemnización

Cuando se produce una pérdida por interrupción de la actividad (BI) en el contexto de daños materiales, los asegurados suelen pasar por dos fases:

Fase 1: Elperiodo de restablecimiento, conocido comúnmente como «periodo de reparación», es aquel en el que se completan las reparaciones físicas de los edificios, la maquinaria u otros elementos que conforman el concepto de «daños materiales».

Fase 2: Elperiodo de recuperación posterior consiste en devolver la empresa a la situación en la que se habría encontrado de no haberse producido los daños. Esto tiene en cuenta el tiempo necesario para recuperar a los clientes perdidos, volver a formar al personal, etc.

La fase 1 está indirectamente relacionada con la fase 2. El tiempo de recuperación del negocio puede verse afectado por la duración de las reparaciones; cuanto más se prolongue la fase 1, más se alargará la fase 2 de forma desproporcionada. Por lo tanto, al considerar el MIP, el asegurado —con la ayuda de sus corredores— debe partir de la hipótesis de unapérdidatotal y debe tener en cuenta también un periodo de recuperación completo (fase 2). Por ejemplo, pueden ser necesarios seis meses para completar las reparaciones de un edificio o sustituir la maquinaria. Sin embargo, podrían ser necesarios 12 meses adicionales para recuperar a los clientes clave perdidos durante este periodo (o sustituirlos por nuevos clientes).

Aumento proporcional del beneficio bruto para los MIP de mayor duración

Por lo general, las pólizas definen el beneficio bruto como el volumen de negocios, menos los gastos de explotación no asegurados (o los gastos de explotación especificados), ajustado en función de la rotación de existencias. Es posible que estos términos no resulten familiares para el tomador de la póliza, y es posible que el beneficio bruto que figura en una póliza no se defina de manera coherente con el uso que el tomador hace del término «beneficio bruto» en su contabilidad. Una vez calculado correctamente como importe anual de acuerdo con la definición de la póliza, debe incrementarse para los MIP más largos. Si se selecciona un MIP de 24 meses, la cifra del beneficio bruto debe duplicarse.

La mayoría de las pólizas de beneficio bruto también ofrecen cobertura para los gastos adicionales en los que se incurra con el fin de evitar, en primer lugar, que se produzcan pérdidas de beneficio bruto (lo que a menudo se denomina «aumento del coste de producción»). Esto permite a los asegurados realizar gastos si son razonables y necesarios para evitar una reducción de la facturación durante el periodo de cobertura mínima (MIP). Sin embargo, también deben ser rentables; las aseguradoras permitirán a los asegurados gastar 1 libra para ahorrar 1 libra, pero no más. Es lógico que un MIP prolongado permita una mayor flexibilidad en cuanto a este límite de rentabilidad (el beneficio bruto en riesgo a lo largo de 2 o 3 años es mayor que el de un solo año).

¿Son suficientes 12 meses?

Por experiencia, podemos afirmar con seguridad que un período mínimo de cobertura (MIP) de 12 meses es demasiado corto para casi todos los asegurados. La pregunta difícil es: ¿cuánto tiempo es suficiente? En última instancia, esta debe ser una decisión fundamentada entre el asegurado, su corredor y la aseguradora. Hay una gran variedad de cuestiones potenciales que deben analizarse en detalle al considerar el MIP. Esto incluye el emplazamiento y las instalaciones —arrendamiento o propiedad, uso de los edificios, espacio necesario, ubicación—, así como la retención de personal cualificado, las opciones de externalización, la sustitución de instalaciones y maquinaria, junto con el tiempo y el coste de recuperar el negocio, entre otros aspectos.

Dadas las implicaciones económicas que conlleva el pago de una prima más elevada (aunque sea a cambio de una cobertura más adecuada), la cuestión podría reducirse a un tema de rentabilidad. Sin embargo, con una estrategia sólida de recuperación ante desastres, los asegurados deberían poder tomar decisiones fundamentadas sobre si la póliza MIP se ajusta a las necesidades específicas de su negocio.

Recomendamos a los corredores que ofrezcan a todos los asegurados una duración mínima de la póliza de 24 meses, lo cual debe quedar constancia por escrito. Si alguien insiste en una duración de solo 12 meses, ofrézcale la cotización de 24 meses para evitar cualquier malentendido en caso de que se produzca un siniestro y la duración supere los 12 meses.