Con demasiada frecuencia, vemos siniestros en los que se ha fijado un Periodo Máximo de Indemnización (PMI) insuficiente, lo que acarrea graves consecuencias relacionadas con la recuperación del negocio del asegurado.
Cuando se asigna el PIM -conocido como el intervalo de tiempo para la asistencia del seguro tras un siniestro-, significa que más allá de ese tiempo asignado no hay cobertura, aunque el siniestro continúe. Por ello, el PIM debe ser lo suficientemente largo como para tener en cuenta otros factores.
En la mayoría de los casos, el Periodo Máximo de Indemnización comienza cuando se produce el daño y finaliza cuando la empresa deja de estar afectada por el daño, o cuando finaliza el PIM en función de la cláusula establecida, lo que ocurra antes. En muchas pólizas combinadas comerciales para pequeñas empresas, las coberturas tienen un PIM mínimo de 24 ó 36 meses. Lamentablemente, una vez que esas empresas alcanzan un tamaño que requiere una cobertura a medida -quizá influidas por la prima más elevada que conlleva un PIM más largo- se suelen elegir PIM de 12 meses.
Selección del periodo máximo de indemnización
Cuando se produce un siniestro de interrupción de actividad (BI) en el escenario de daños físicos, los asegurados suelen experimentar dos fases:
Fase 1: El período de restablecimiento, comúnmente conocido como "período de reparación", es cuando se completan las reparaciones físicas de los edificios, maquinaria u otros elementos, que forman el epígrafe de daños materiales del siniestro.
Fase 2: El periodo posterior de recuperación se refiere a la vuelta de la empresa a la posición en la que habría estado de no haberse producido el daño. Aquí se tiene en cuenta el tiempo de recuperación para restablecer a los clientes perdidos, volver a formar al personal, etc.
La fase 1 está indirectamente correlacionada con la fase 2. El tiempo de recuperación de la empresa puede verse agravado por el tiempo que tarden las reparaciones; cuanto más tarde la fase 1, la fase 2 se alargará desproporcionadamente. Por lo tanto, a la hora de considerar el PIM, el tomador del seguro -con ayuda de sus corredores- debe partir de la hipótesis de un siniestro total y tener en cuenta también un periodo de recuperación total (fase 2). Por ejemplo, puede llevar seis meses terminar las reparaciones de un edificio o sustituir la maquinaria. Sin embargo, recuperar a los clientes clave perdidos durante este periodo (o sustituirlos por nuevos clientes) podría llevar otros 12 meses.
Aumento proporcional del beneficio bruto para los PIP más largos
Las pólizas suelen definir el beneficio bruto como el volumen de negocio menos los gastos de explotación no asegurados (o los gastos de explotación especificados), ajustados por el movimiento de existencias. El tomador del seguro no estará familiarizado con estos términos, y es posible que el beneficio bruto de una póliza no se defina de forma coherente con la forma en que el tomador del seguro utiliza el término beneficio bruto en sus cuentas. Una vez que se ha calculado correctamente como importe anual de acuerdo con la definición de la póliza, debe incrementarse para los PIM más largos. Si se elige un PIM de 24 meses, la cifra de beneficio bruto debe duplicarse.
La mayoría de las pólizas de beneficios brutos también ofrecen cobertura por incurrir en costes adicionales para evitar que se produzcan pérdidas de beneficios brutos en primer lugar (lo que suele denominarse "aumento del coste de explotación"). Esto permite a los asegurados gastar dinero si es razonable y necesario para evitar una reducción del volumen de negocio durante el PIM. Sin embargo, también debe ser económico; las aseguradoras permitirán a los asegurados gastar 1 £ para ahorrar 1 £, pero no más. Es lógico que un PIM largo permita más flexibilidad en cuanto a este límite económico (el beneficio bruto en riesgo durante 2 o 3 años es mayor que sólo 1).
¿Son suficientes 12 meses?
Por experiencia, podemos afirmar que un PIM de 12 meses es demasiado corto para casi todos los asegurados. La pregunta difícil es: ¿cuánto tiempo es suficiente? En última instancia, debe ser una decisión informada entre el tomador del seguro, su corredor y la aseguradora. Hay un sinfín de cuestiones potenciales que deben analizarse en detalle al considerar el PIM. Esto incluye el emplazamiento y los locales -arrendamiento o propiedad, uso de los edificios, espacio necesario, ubicación-, así como la retención del personal formado, las opciones de subcontratación, la sustitución de instalaciones y maquinaria, junto con el tiempo y el coste de recuperar el negocio, y mucho más.
Con las implicaciones financieras que conlleva el pago de una prima más elevada (aunque sea por una cobertura más adecuada), puede reducirse a una cuestión económica. Pero con una sólida estrategia de recuperación en caso de catástrofe, los asegurados deberían poder decidir con conocimiento de causa si el PIM es adecuado para las necesidades específicas de su empresa.
Recomendamos que los corredores ofrezcan un PIM mínimo de 24 meses a todos los asegurados, que debe constar por escrito. Si alguien insiste en sólo 12 meses, dale el presupuesto de 24 meses para evitar malentendidos cuando surja un siniestro y supere los 12 meses.