Período máximo de indemnização: O período de 12 meses é suficiente?

Com demasiada frequência, vemos reclamações em que foi definido um Período Máximo de Indenização (MIP) insuficiente — resultando em consequências graves relacionadas com a recuperação dos negócios do segurado.

Quando o MIP — conhecido como o intervalo de tempo para apoio do seguro após um incidente — é atribuído, isso significa que, além desse tempo alocado, não há cobertura, mesmo que a perda continue. Assim, o MIP precisa ser longo o suficiente para levar em consideração fatores adicionais.

Na maioria dos casos, o Período Máximo de Indemnização começa quando o dano ocorre e termina quando a empresa deixa de ser afetada pelo dano — ou o MIP termina com base na cláusula definida, o que ocorrer primeiro. Em muitas apólices comerciais combinadas para empresas de menor dimensão, as coberturas têm um MIP mínimo de 24 ou 36 meses. Infelizmente, quando essas empresas atingem uma dimensão que exige uma cobertura personalizada — talvez influenciadas pelo prémio mais elevado que um MIP mais longo implica —, são frequentemente selecionados MIPs de 12 meses.

Selecionar o período máximo de indemnização

Quando ocorre uma perda por interrupção de negócios (BI) no cenário de danos físicos, os segurados geralmente passam por duas fases:

Fase 1: Operíodo de reparação, comumente conhecido como «período de recuperação», é quando as reparações físicas são concluídas em edifícios, máquinas ou outros itens, que constituem o dano material da perda.

Fase 2: Operíodo subsequente de recuperação refere-se ao retorno da empresa à posição em que estaria se não tivesse ocorrido o dano. Isso leva em consideração o tempo de recuperação para reconquistar clientes perdidos, treinar novamente a equipe, etc.

A fase 1 está indiretamente correlacionada com a fase 2. O tempo de recuperação dos negócios pode ser agravado pelo tempo que as reparações demoram; quanto mais tempo a fase 1 demorar, mais a fase 2 será prolongada de forma desproporcional. Portanto, ao considerar o MIP, o segurado — com a ajuda de seus corretores — deve trabalhar com base na suposição de umaperdatotal e também levar em consideração um período de recuperação total (fase 2). Por exemplo, pode levar seis meses para concluir os reparos de um edifício ou substituir máquinas. No entanto, pode levar mais 12 meses para reconquistar os principais clientes perdidos durante esse período (ou substituí-los por novos clientes).

Aumento proporcional do lucro bruto para MIPs mais longos

As apólices normalmente definem o lucro bruto como o volume de negócios, menos as despesas operacionais não seguradas (ou despesas operacionais especificadas), ajustadas pelo movimento de estoque. Esses termos não são familiares ao segurado, e o lucro bruto em uma apólice pode não ser definido de forma consistente com a forma como o segurado usa o termo lucro bruto nas suas contas. Uma vez calculado corretamente como um montante anual em conformidade com a definição da apólice, deve ser aumentado para MIPs mais longos. Se for selecionado um MIP de 24 meses, o valor do lucro bruto deve ser duplicado.

A maioria das apólices de lucro bruto também oferece cobertura para custos adicionais incorridos para evitar perdas de lucro bruto (frequentemente denominado «aumento do custo de trabalho»). Isto permite que os segurados gastem dinheiro, se for razoável e necessário, para evitar uma redução no volume de negócios durante o MIP. No entanto, também deve ser económico; as seguradoras permitirão que os segurados gastem £1 para economizar £1, mas nada mais. É lógico que um MIP longo permitirá mais flexibilidade em relação a este limite económico (o lucro bruto em risco ao longo de 2 ou 3 anos é maior do que apenas 1).

12 meses é tempo suficiente?

Com base na nossa experiência, podemos afirmar com segurança que um MIP de 12 meses é demasiado curto para quase todos os segurados. A questão difícil é: quanto tempo é suficiente? Em última análise, esta deve ser uma decisão informada entre o segurado, o seu corretor e a seguradora. Há uma infinidade de questões potenciais que precisam ser pensadas em detalhes ao considerar o MIP. Isso inclui o local e as instalações — locação ou propriedade, uso dos edifícios, espaço necessário, localização —, bem como a retenção de pessoal treinado, opções de terceirização, substituição de instalações e máquinas, juntamente com o tempo e o custo para reconquistar negócios, entre outros.

Com as implicações financeiras do pagamento de um prémio mais elevado (embora para uma cobertura mais adequada), a questão pode resumir-se a uma questão económica. Mas com uma estratégia robusta de recuperação de desastres, os segurados devem ser capazes de tomar decisões informadas sobre se o MIP é adequado às suas necessidades comerciais específicas.

Recomendamos que os corretores ofereçam um MIP mínimo de 24 meses a todos os segurados, o que deve ser registrado por escrito. Se alguém insistir em apenas 12 meses, forneça a cotação de 24 meses para evitar qualquer mal-entendido quando ocorrer uma perda e exceder 12 meses.