Com demasiada frequência, assistimos a sinistros em que foi fixado um Período Máximo de Indemnização (PMI) insuficiente - resultando em consequências graves relacionadas com a recuperação da atividade do tomador do seguro.
Quando o MIP - conhecido como o intervalo de tempo para o apoio do seguro após um incidente - é atribuído, significa que para além desse tempo não há cobertura, mesmo que o sinistro esteja em curso. Como tal, o MIP tem de ser suficientemente longo para ter em consideração factores adicionais.
Na maioria dos casos, o Período Máximo de Indemnização começa quando os danos ocorrem e termina quando a empresa já não é afetada pelos danos - ou o MIP termina com base na cláusula estabelecida, o que ocorrer primeiro. Em muitas apólices comerciais combinadas para empresas mais pequenas, as coberturas têm um MIP mínimo de 24 ou 36 meses. Infelizmente, quando essas empresas atingem uma dimensão que exige uma cobertura personalizada - talvez influenciada pelo prémio mais elevado que um PMI mais longo implica - os PMI de 12 meses são frequentemente seleccionados.
Seleção do período máximo de indemnização
Quando um sinistro de interrupção de atividade (BI) se apresenta no cenário de danos físicos, os segurados passam geralmente por duas fases:
Fase 1: O período de reintegração, normalmente conhecido como "período de reparação", é quando as reparações físicas são concluídas em edifícios, maquinaria ou outros artigos, que constituem o dano material principal da perda.
Fase 2: O período subsequente de recuperação refere-se ao regresso da empresa à posição em que estaria se não tivesse havido danos. Este período tem em conta o tempo de recuperação para restabelecer os clientes perdidos, formar novamente o pessoal, etc..
A fase 1 está indiretamente correlacionada com a fase 2. O tempo de recuperação da empresa pode ser exacerbado pelo tempo que demoram as reparações; quanto mais tempo demorar a fase 1, a fase 2 será prolongada de forma desproporcionada. Por conseguinte, ao considerar o PPI, o tomador do seguro - com a ajuda dos seus corretores - deve partir do pressuposto de uma perda total e deve também ter em conta um período de recuperação total (fase 2). Por exemplo, podem ser necessários seis meses para concluir as reparações num edifício ou substituir a maquinaria. No entanto, podem ser necessários mais 12 meses para recuperar os principais clientes perdidos durante este período (ou substituí-los por novos clientes).
Aumento proporcional do lucro bruto para PMIs mais longos
As apólices definem normalmente o lucro bruto como o volume de negócios, menos as despesas de exploração não seguradas (ou despesas de exploração especificadas), ajustadas em função do movimento de existências. Estes termos não são familiares ao tomador do seguro, e o lucro bruto numa apólice pode não ser definido numa base consistente com a forma como o tomador do seguro utiliza o termo lucro bruto nas suas contas. Uma vez calculado corretamente como um montante anual, de acordo com a definição da apólice, este montante deve ser aumentado para os PIP mais longos. Se for selecionado um PMI de 24 meses, o valor do lucro bruto deve ser duplicado.
A maioria das apólices de lucro bruto também oferece cobertura para incorrer em custos adicionais para evitar que as perdas de lucro bruto ocorram em primeiro lugar (muitas vezes chamado de "aumento do custo de trabalho"). Isto permite que os tomadores de seguros gastem dinheiro se for razoável e necessário para evitar uma redução do volume de negócios durante o PMI. No entanto, também deve ser económico; as seguradoras permitirão que os segurados gastem £1 para poupar £1, mas não mais. É lógico que um PMI longo permita uma maior flexibilidade em relação a este limite económico (o lucro bruto em risco durante 2 ou 3 anos é maior do que apenas 1).
12 meses são suficientes?
Com base na nossa experiência, podemos afirmar com segurança que um PPI de 12 meses é demasiado curto para quase todos os tomadores de seguros. A questão difícil é: quanto tempo é suficiente? Em última análise, esta deve ser uma decisão informada entre o tomador do seguro, o seu corretor e a seguradora. Há uma miríade de questões potenciais que devem ser analisadas em pormenor quando se considera o MIP. Isto inclui o local e as instalações - arrendamento ou propriedade, utilização de edifícios, espaço necessário, localização - bem como a manutenção de pessoal formado, opções de subcontratação, substituição de instalações e maquinaria, juntamente com o tempo e o custo de recuperar o negócio, e muito mais.
Com as implicações financeiras do pagamento de um prémio mais elevado (embora para uma cobertura mais adequada), pode resumir-se a uma questão de economia. No entanto, com uma estratégia sólida de recuperação de desastres, os tomadores de seguros devem poder tomar decisões informadas sobre se o MIP é adequado às suas necessidades comerciais específicas.
Recomendamos que os corretores ofereçam a todos os tomadores de seguros um MIP mínimo de 24 meses, que deve ser registado por escrito. Se alguém insistir em apenas 12 meses, dê-lhe a cotação de 24 meses para evitar qualquer mal-entendido quando ocorrer um sinistro que ultrapasse os 12 meses.